...

Hüpoteegid: 10 näpunäidet ja väärarusaamu selle kohta

Hüpoteegid võivad olla suure tähtsusega ning neid tuleks tõsiselt võtta. Siin on 10 vajalikku näpunäidet ja väärarusaamu selle kohta, et inimesed saaksid paremini läbi hüpoteegiga seotud asjade. Need näpunäited on võimelised inimesi selgelt ja tõhusalt teavitama hüpoteeklaenude eelistest ning annavad olulisi teadmisi selle kohta, kuidas paremini hüpoteegiga seoses hakkama saada.

Esiteks tähendab laenu saamine vajadust tasuda igakuiselt (rangelt määratletud päeval) laenu põhiosa ja intressi tasumiseks. Enamikul juhtudel saate hoiustada raha sularahas kreeditorpanga kontoris olevale kontole või pangaülekandega mõnest teisest pangast (näiteks juhendades tööandja raamatupidamisosakonda iga kuu teatud summa vastavalt täpsustatud andmetele üle kandma). Peaasi, et järgmise makse kuupäevaks on sul arvelduskontol vajalik summa. Kui peate näiteks pikaks ajaks lahkuma, peate sissemakse summa, mis on piisav mitme kuumakse tasumiseks..

Viivituse eest võetakse trahv (erinevates pankades 0,2–0,5% iga makse hilinemise päeva eest). Kui see on tähtsusetu, seletatakse seda väga mõjuvate põhjustega ja laenuvõtjat eristati varem “suurepärase maksedistsipliiniga”, saab pank hakkama ilma trahvideta.

10 näpunäidet laenu saamiseks

1. Hinnake oma võimeid.

Kõigepealt määrake, kui palju laenu saate taotleda ja kui palju korter lõpuks maksab. Krediidikalkulaatorid, mis asuvad paljude pankade veebisaitidel, aitavad seda teha. Pidage meeles, et enamikul juhtudel ei saa kuumakse moodustada rohkem kui 40% sissetulekust ja maksimaalne laenusumma on reeglina piiratud, reeglina 70–80% ostetud korteri maksumusest. Krediidimaaklerid saavad aidata ka hüpoteekiprogrammi valimisel – spetsiaalsed agentuurid, mille eesmärk on koguda teavet hüpoteeklaenuteenuste pakettide kohta, nõustada laenuvõtjat ning aidata tal dokumentide kogumisel ja laenu saamisel.

2. Lepi oma ülemusega kokku.

Uurige tööandjalt, kas ta on nõus teie sissetulekut kinnitama ja mis vormis seda tehakse (2-NDFL-i vormis tõend, juhi allkirjastatud vabas vormis kiri või ülemuse ja laenuametniku vaheline isiklik vestlus). Kui teie ettevõte ei kipu andma teavet oma töötajate tegeliku palga kohta, tasub otsida “lojaalne” pank, kes nõustub teistsuguse sissetulekutõendiga.

3. Intressimäär pole veel kõik.

Ei ole mõtet nõustuda laenuga, mille rubla on suurem kui 15% aastas ja välisvaluutas 12% aastas. Pidage siiski meeles, et pank võib kuulutada madala intressimäära, kuid nõuab siiski üsna märkimisväärseid tasaarvestustasusid, näiteks aastakonto haldustasu või lähedasest kindlustusseltsist ülepaisutatud intressimäärasid.

4. Ära ole intervjuus kavala.

Teid võetakse ikkagi välja – krediidiametnikel on hea idee, kui palju lapsehoidmine, autohooldus jne maksab. Ja kui teil õnnestub ikkagi pankurit petta ja saada suur laenusumma, saate enda jaoks probleeme tekitada: kord kuus maksed panka võivad pereeelarve jaoks olla üle jõu käivad.

5. Lugege lepingut hoolikalt läbi.

Ideaalne võimalus on lepingu “peenete” punktide osas juristiga nõu pidada. Erilist tähelepanu vajavad punktid – võimalus vaadata läbi laenu andmise tingimused, maksehäired, laenusaaja vastutus viivituse korral jne..

6. Ole valmis ootamatusteks.

Võimalik, et laenu saamiseks vajavad te lisaks pangatasudele ka täiendavaid investeeringuid. Üsna märkimisväärne summa on tavaliselt korteri otsimise kulud – kinnisvaramaakleri teenused, dokumentide kogumine jne. Siit saate teada, millised dokumendid tuleb lepingu sõlmimiseks pangale esitada. Pidage meeles, et nende nimekiri võib tehingu tegemise käigus märkimisväärselt laieneda. Pidage meeles, et mõned pangad kehtestavad “oma” notarite teenused paisutatud määraga.

7. Otsustage turul.

Enne enamiku pankade omandiõiguse registreerimist on esmase krediidi määr 2–3 protsendipunkti kõrgem. Ja võttes arvesse viimaseid seadusemuudatusi, eeldatakse, et esmasel kinnisvaraturul hinnad tõusevad. Uue korteri ostmisel ei pea aga tavaliselt kinnisvaramaaklerile raha kulutama ning soetatud eluaseme õiguslikku puhtust pole vaja kontrollida. Lisaks ei sobi kõik “sekundaarsed korpused” hüpoteegiga – maja ei tohiks lammutada, vastasel juhul ei nõustu pank sellisele korterile laenu andma.

8. Valige kinnisvaramaakler.

Kinnisvaramaakler peab olema hüpoteegile lojaalne. Vastasel korral kordab ta teile lõputult, et korteri “puhas” müük läheks palju kiiremini, paneks pahaks, kui küsite täiendavaid dokumente ja nõuaksite täiendavaid makseid. Lisaks peab kinnisvaramaakler tagama korteri seadusliku puhtuse. Oma kodu õigusjärgse omaniku saamine pärast kahe-kolmeaastast laenu arveldamist võib olla kulukas. Sel juhul maksab kindlustusandja teie eest pangale, kuid kulutatud raha ei saa tagasi.

9. Kontrollige evakuatsiooniteid.

Hinnake, kui kiiresti leiate uue laenu tagasimaksmiseks vastuvõetava sissetulekuga töökoha. Ja kui teie abikaasa tegutseb kaaslaenajana, siis mõelge enne hüpoteegi taotlemist abielulepingu allkirjastamisele, et lahutuse korral vältida olulist arvu võlgade ümberregistreerimise ja vara jagamisega seotud probleeme..

10. Mõelge uuesti.

Kui laenuvõtjate enamus on võimalik hüpoteekita ja korteri “puhtaks” osta (näiteks kui olete saanud tavalaenu), siis tasub seda kasutada. Võttes arvesse intressimakseid, tõuseb “hüpoteegi” korteri hind 60-90%. Lisaks ei saa te kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni vabalt eluasemega käsutada, kõik tehingud tuleb kokku leppida hüpoteekpangaga.

10 väärarusaama

Eksiarvamus nr 1: korteri ostmiseks annavad laenu kinnisvarabürood

Kummalisel kombel seisavad selle väärarvamusega pidevalt silmitsi hüpoteeklaenude agentuurid. Samal ajal annavad laene pangad ja agentuurid pakuvad vahendusteenuseid – need aitavad potentsiaalsetel laenuvõtjatel valida sobivat hüpoteeklaenude skeemi, hinnata taotlusi õigesti, koguda dokumente jne. Umbes 80% laenuvõtjatest on inimesed, kes vahetavad oma kinnisvara hüpoteegi abil parema vastu. See nõuab kõigepealt olemasoleva kinnisvara hindamist; teises – kliendi soovid. Lisaks on pankadel hüpoteegi kaudu ostetud korteri suhtes erinõuded. Panga tingimusi arvestades sobiva kinnisvara leidmine on ka kinnisvaramaakleri ülesanne.

Väärarusaam nr 2: pank ei sea laenuvõtjate sissetulekutele erinõudeid, kuna ostetud korter on panditud, mis tähendab, et pank ei riski millegagi

Hüpoteegi kaudu korteri ostmisel jäetakse ostetud kinnisvara pandiks – see on panga garantii. Panga eesmärk pole aga investeeritud raha tagastamine, vaid neilt kasumi saamine (s.o laenuintressid). Seetõttu seatakse laenuvõtja sissetuleku tasemele teatavad nõuded. Laenusumma sõltub otseselt palga suurusest. Panga soovil ei tohiks laenu kuumaksete summa ületada 35–40% kuusissetulekust (ametlik või mitteametlik). Laenuvõtja sissetuleku põhjal arvutatakse tema jaoks igakuiste maksete maksimaalne summa ja sellest sõltub maksimaalne laenusumma, mida pank on valmis kliendile pakkuma. Samal ajal võimaldab hüpoteeklaenude skeem teil suurendada sissetulekute suurust, võttes arvesse abikaasade kogutulu.

Väärarusaam # 3: krediidiga korteri ostmisel kuulub korter pangale

See viga ilmneb seetõttu, et inimesed ajavad hüpoteegi ja vara segamini. Tõepoolest, hüpoteegi kaudu ostetud korter on panditud pangale. Pant on aga ainult koormamine. Laenusaajast saab ostetud korteri omanik kohe ja kohe. Laenuvõtja võib elada korteris, registreerida kõik pereliikmed või isegi (panga loal) korterit välja üürida. Ainus koormus (see on RRB-s registreeritud) on see, et kuni ostja laenu tagasi ei maksa, ei saa ta korterit müüa ega vahetada.

Väärarusaam # 4: esmasel turul korteri ostmisel on hüpoteek ostetud lõpetamata korter

See pole täiesti tõsi. Korterist võib saada hüpoteegi objekt alles pärast omandiõiguse registreerimist – lõpetamata korteri puhul on see võimatu. Esmaturul töötades kasutavad pangad kahte skeemi. Esimese skeemi järgi töötades valib klient ise arendaja ettevõtte ja objekti, kust ta korteri ostab. Arvestades omakapitalis osalemise kõrgeid riske, nõuab pank aga laenuvõtjalt korteri pantimist, mis tal juba on. Pärast ehituse lõpetamist ja uue korteri omandiõiguse tekkimist eemaldab pank vana korteri tagatised ja võtab uue tagatiseks. Teises skeemis akrediteerib pank mitmeid finantsauditi sooritanud ehitusettevõtteid. Sel juhul on ettevõtete ja objektide arv, mida laenuvõtja saab valida, piiratud, kuid olemasoleva korteri näol pole tagatist vaja..

Väärarusaam # 5: laenu saamine ei maksa midagi

Kahjuks pole see tõsi. Hüpoteeklaenu saamisel peab laenuvõtja olema valmis märkimisväärseteks ühekordseteks makseteks. Näiteks peate vaid krediidikomitee taotluse läbivaatamiseks (ilma tulemuse garantiita) maksma umbes 100 dollarit. Pärast objekti valimist tuleb tasuda selle sõltumatu hindamise eest (panga hindaja poolt) – 100-150 dollarit. Pangakonto avamise eest maksavad nad alates 0,75% kuni 1% laenusummast. Pärast ostu peate tasuma ka kindlustusmakseid – 1,5-1,8% laenusummast.

Väärarusaam # 6: ilma sissemakseta raha, ei tohiks isegi hüpoteegi peale mõelda

Sissemaks (see tähendab summa, mis tuleb maksta enda korteri ostmise eest) on erinevates pankades 20-30% korteri maksumusest. Ilma sissemakseta saab seda teha kahel viisil. Esimene on tarbija jaoks laenu saamine (saadud summa investeeritakse korteri ostmiseks). Teine viis on saadaval, kui laenuvõtjal on juba mõni kinnisvara. Sel juhul saab tehingu läbi viia hüpoteegi vahetusskeemi alusel. Olemasoleva kinnisvara müügist saadud raha kantakse sissemaksena..

Väärarusaam # 7: kui pank annab laenuvõtjale teatud summa jaoks loa, saab selle klient, sõltumata korteri maksumusest

Kui pank on laenusaajale väljastanud laenuloa, näiteks 30 000 dollarit, eeldab laenusaaja täpselt seda summat. Pank näeb aga ette, et väljastatud laen ei ületa 80% (või sõltuvalt pangast 70%) korteri maksumusest. See tähendab, et kui laenuvõtja leiab korteri, mille väärtus on 35 000 dollarit, ei anna pank talle mitte lubatud 30 000 dollarit, vaid ainult 28 000 dollarit (80% korteri maksumusest). Samuti on olukord, kus kliendi valitud korterit hinnatakse sõltumatu panga hinnangu (müüja nõuded) alusel alla selle turuväärtuse. Sel juhul nõustub pank andma laenu ainult 80% (70%) väärtusest. Siis peab laenusaaja otsima puuduva raha ostmiseks ise või otsima mõne muu korteri.

Väärarusaam # 8: kõik laenusaaja riskid on kindlustatud

See on levinud eksiarvamus, et iga hüpoteegi tehing on tingimata kindlustatud. Hüpoteeklaenu kaudu korteri ostmisel nõuavad pangad järgmisi kindlustusliike: omandiõiguse, vara, aga ka laenuvõtja elu ja töövõime kindlustus. Kõik kindlustuskulud kannab laenusaaja. Samal ajal ei ole kindlustatud mitte laenuvõtja riskid, vaid panga riskid ning kindlustusjuhtumi korral tehakse kõik maksed pangale. Laenusaaja saab soovi korral oma riskid ise kindlustada, kuid selle eest peab ta eraldi tasuma.

Eksiarvamus nr 9: kui pank läheb pankrotti, sunnivad panga võlausaldajad laenuvõtjat kogu võla korraga ära maksma

See ei ole tõsi. Kui pank läheb pankrotti, lähevad selle varad võlausaldajatele. Kuid see ei mõjuta laenuvõtja saatust. Laenusaaja vahetab lihtsalt saaja, kelle kasuks ta maksab ülejäänud summa ja intressi. Vaatamata laenuandja vahetusele ei saa laenulepingu tingimusi mingil juhul ümber vaadata.

Väärarusaam # 10: kui pärast mitmeaastast laenusumma tagasimaksmist ei saa laenusaaja enam nõutavat summat maksta, võtab pank kõik ära.

See ei ole tõsi. Makstes mitme aasta laenult intressi, õnnestub inimesel osa laenust pangale tagasi maksta. Lisaks on sissemaksena sisse makstud veel raha. See osa korteris kuulub laenusaajale. Juhul, kui laenusaaja ei saa enam laenu osamakseid tasuda, vahetatakse tema ostetud korter välja. Laenuvõtja jaoks ostetakse eluase selle summa eest, mille ta maksis, ja täiendav makse läheb võla pangale tagasimaksmiseks.

Hinnake artiklit
( Reitinguid pole veel )
Petra Oppimas
Ekspertnõuanded mis tahes teemal
Comments: 2
  1. Erki

    Mis on mõned levinumad väärarusaamad hüpoteekide kohta ning millised on kõige olulisemad näpunäited, mida peaksin teadma, kui kaalun hüpoteegi võtmist? Kas on olemas riskid, mida peaksin arvestama?

    Vasta
  2. Jaan Toom

    Kas hüpoteekide kohta on olemas mingeid olulisi näpunäiteid või levib nende osas mõningaid väärarusaamu? Olen huvitatud sellest, kuidas saada paremat ettekujutust hüpoteekidega seotud teemadest ning kuidas neid tarkalt kasutada.

    Vasta
Lisage kommentaare