...

Keskpanga määra tõstmine: mis juhtub hüpoteegiga?

Keskpanga määra tõstmine mõjutab hüpoteegi rahastamist ning see võib mõjutada ka kindlustusmaksete suurust. Mis on keskpanga määra tõstmise mõju hüpoteekmaksetele? Oleme kokku võtnud olulised aspektid, et aidata teil mõista, millised kindlustusmaksed on teil ja kuidas võivad muutused mõjutada teie finantsportfelli.

Rubla kokkuvarisemine ja keskpanga diskontomäära järsk tõus põhjustasid paanika venelaste seas, kes on juba hüpoteegi võtnud või kavatsevad seda lähiajal teha. Vaatame, kuidas keskpanga intressimäära tõus neid mõjutab, kuidas pangaga soodustingimustel kokku leppida ja mida tulevikus hüpoteeklaenuvõtjatele oodata..

Mida laenuvõtjad võivad oodata. Kas hüpoteegi intressimäär muutub?

Refinantseerimise määra tõstmine 17% -le tähendab, et just selle määra juures laenavad kommertspangad keskpangalt raha. Kui vaadata viimase aasta dünaamikat, näete, et isegi refinantseerimismäära pideva tõusu korral rubla hüpoteegi intressimäärad eriti ei muutunud:

  • Märts 2014: keskpanga intressimäär – 7,0%, hüpoteek – 12%;
  • Aprill 2014: keskpanga intressimäär – 7,5%, hüpoteek – 12,3%;
  • Juuli 2014: keskpanga intressimäär – 8,0%, hüpoteek – 12,2%;
  • September 2014: diskontomäär – 9,5%, hüpoteek – 12,5%.

Kuid praegune järsk tõus muudab olukorda radikaalselt. Pangad ei saa ilma kasumita tegutseda. Seetõttu on nad sunnitud väljastama laene, mille intressimäär ületab keskpanga määra. Eeldatavasti maksavad venelased hüpoteeklaenude praeguse refinantseerimismäära kohaselt vähemalt 18-20% aastas. Ja see on kõige optimistlikumate prognooside kohaselt. Kindlasti pakuvad väikesed pangad laenuvõtjatele hüpoteeke veelgi kõrgema intressimääraga.

Sotsiaalsete hüpoteekide hind peaks tõusma palju vähem. Elamuehituse finantseerimise agentuuri direktori Andrei Šelkovy sõnul arvutatakse 2015. aasta sotsiaalse hüpoteegi intressimäär tarbija inflatsiooni indeksi põhjal, millele lisatakse 3,8 protsenti. Järgmisel aastal prognoosib majandusarengu ministeerium, et tarbijate inflatsiooni indeks on 7,5%. Sellest tulenevalt peaks riiklike programmide raames eluaseme ostmiseks antavate laenude määr olema pisut üle 11%..

Kuid kõiki neid muutusi tuleks oodata alles pärast uut aastat. Praegu on mitmed kommertspangad hüpoteeklaenude programmide rakendamise peatanud ja ei anna siiani isegi eelnevalt heakskiidetud laene. Finantsasutused tahavad veidi aega oodata, et näha, kuhu praegune olukord rublaga viib, milliseid samme valitsus astub ja milline intressimäär on muutunud majandustingimustes optimaalne.

Hüpoteekimaksete hilinemine. Kuidas olla

Esimese 20-25 päeva jooksul pärast makseviivitust ei pruugi pank maksete viibimisele tähelepanu pöörata. Selle töötajad teavad väga hästi, et absoluutselt kõigil võib olla ajutisi rahalisi raskusi. Kui klient aga makseid enam ei tee, hakkavad krediidiosakonna spetsialistid proovima temaga ühendust saada, saadavad maksete hilinemise teatised ja proovivad igal võimalikul viisil laenuvõtjale tema kohustusi meelde tuletada.

Kui hüpoteeklaenu makseid ei tehta kolme kuu jooksul või kui maksetähtaegu on 12 kuu jooksul rikutud rohkem kui kolm korda ja viivitus ületab 5% hüpoteegi summast, on panga juristidel õigus võla sissenõudmiseks pöörduda kohtusse. Ja muidugi on kohtulahend nende kasuks: on ebatõenäoline, et mõni finantsasutusest varjatud klient saab loota kohtu poole..

Lisaks saavad kohtutäiturid võlgniku pangakontolt võlgade, intresside ja viiviste sissenõudmiseks arestida võlgniku pangakonto, hüpoteegiga seotud kinnisvara enampakkumisele võtta ja tema auto arestida. Kui hüpoteek antakse välja mitte ainult laenusaajale, vaid ka tema sugulastele, võidakse arestida ka nende vara.

On isegi teada juhtumeid, kui pankadelt võlgu välja ostnud inkassofirmad ähvardasid maksejõuetuid laenuvõtjaid pettuse eest kriminaalasjas. Kuid sellised ohud on täiesti lootusetud. Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artiklit 159 (pettus) saab kohaldada ainult siis, kui panga klient kasutas hüpoteegi taotlemisel võltsdokumente. Tõsi, Vene kriminaalkoodeksis on veel 177 artiklit (võlgnevuste tasumisest tagasimaksmine), kuid pole olnud ühtegi pretsedenti, kui selle artikli alusel laenajaid prooviti..

Kuidas pangaga läbi rääkida?

Nagu juba selge, on maksejõuetu laenuvõtja jaoks panga eest varjamine absoluutselt mõttetu. Parim panus on, et proovite hüpoteeklaenulepingu tingimuste kergendamiseks finantsinstitutsiooniga läbi rääkida. Lõppude lõpuks pole pank probleemsetest laenuvõtjatest absoluutselt huvitatud ja kohtub kindlasti poolel teel, kui klient käitub mõistlikult ja piisavalt.

Võla suuruse kohta peate pangast võtma tõendi. Seejärel peaksite kirjutama finantseerimisasutusele avalduse, milles loetletakse põhjused, miks hüpoteeklaenu täies mahus tasumist pole võimalik teha. Kirjas tasub mitte ainult küsida pangast soodustingimusi, vaid näidata ka oma ettepanekuid olukorra lahendamiseks.

Hüpoteeklaenude tingimuste leevendamiseks on levinumad võimalused refinantseerimine ja restruktureerimine rublavaluutasse.

Hüpoteeklepingu refinantseerimine

Finantseerimisel avatakse laenusaajale uus laen, mille arvelt makstakse vana tagasi. Uus laen väljastatakse reeglina sama intressimääraga kui varem, kuid pikemaks ajaks, mille tõttu igakuiste maksete summa väheneb. See on kõige vastuvõetavam võimalus laenuvõtjatele, kes on võtnud hüpoteegi rublades.

Hüpoteekide ümberkorraldamine rublavaluutasse

Kiiresti tõusva dollari kontekstis on kõige parem, kui venelased, kes on võtnud hüpoteegi välisvaluutas, paluvad finantseerimisasutustel oma hüpoteeklaenud omavääringusse ümber korraldada. See tähendab, et lepingutingimused jäävad samaks, kuid hüpoteegi makseid makstakse rublades.

Keskpanga määra tõus. Mis juhtub hüpoteegiga?

Lisaks suunatakse kiri pangale (peate veenduma, et see on korralikult registreeritud) või saadetakse finantsasutusele sellekohase teatisega.

Panga poolt taotluse läbivaatamise ajal ei tohiks mingil juhul makseid peatada, vastasel korral võidakse kohtumenetluse korral laenusaaja tunnistada pahatahtlikuks võlgnikuks. Kui hüpoteekimaksete täissummat ei ole võimalik panka üle kanda, võite piirduda ainult osaga sellest, kuid makske seda regulaarselt lepingus sätestatud tingimustel.

Kas pank saab tõsta hüpoteegi intressimäära?

Selle mõistmiseks peab laenuvõtja hüpoteegilepingu hoolikalt läbi lugema. Mis kõige hullem – see väidab, et finantseerimisasutus võib intressimäära ühepoolselt tõsta. Sel juhul saab laenuvõtja kaevata ainult enda tähelepanematuse üle, kui ta lepingu sõlmimisel sellele esemele tähelepanu ei pööranud.

Samuti võib lepingu tingimustes öelda, et finantseerimisasutusel on õigus intressimäära tõsta ainult teatud tingimuste ilmnemisel. Näiteks keskpanga diskontomäära või LIBOR-indeksi tõstmine. On vaja kontrollida, kas sellised tingimused on tõesti olemas ja kui jah, siis on intressimäära tõstmine panga poolt täiesti seaduslik.

Teine levinum variant on see, kui hüpoteeklaenulepingus öeldakse, et intressimäära saab tõsta ainult poolte vastastikusel kokkuleppel. Sel juhul peab laenuvõtja kirjutama pangale ainult kirja, milles teatab, et ta ei andnud intressimäära tõstmiseks nõusolekut. Kui finantsasutus püsib, võite julgelt pöörduda kohtusse. Laenuvõtjal on selle võitmiseks kõik põhjused.

Teoreetiliselt on võimalik, et finantseerimisasutus pöördub Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 451 alusel kohtusse taotlusega muuta hüpoteeklaenulepingu tingimusi. Selles öeldakse, et lepingut saab kohtuotsusega muuta juhul, kui asjaolud on niivõrd muutunud, et kui lepingu pooltel oleks olnud võimalus seda ette näha, oleksid nad sõlminud kokkuleppe oluliselt erinevatel tingimustel. Tõsi, sama artikkel 451 ütleb, et lepingutingimuste muutmine kohtuotsusega seoses oluliselt muutunud asjaoludega võib toimuda ainult erandjuhtudel. Ja Venemaa kohtupraktikas on selliste pretsedentide arv väga väike..

Kuid isegi kui sellise nõude esitab mõni finantseerimisasutus, peab pank kõigepealt tõestama, miks ta ei suutnud asjaolude muutumist ette näha, ja laenuvõtja maksab vanade intressimäärade alusel, kuni kohus teeb otsuse nende muutmiseks..

Mida valitsus teeb

Praeguses segaduses hüpoteegi intressimäärade ja rubla vahetuskursiga on üks asi selge: kui kurss on 20% või kõrgem ja rubla vahetuskurss püsib praegusel tasemel, väheneb Venemaa pankades hüpoteeklaenu saada soovivate inimeste arv (isegi rublades, vähemalt välisvaluutas) kümme korda. Juba ennustavad paljud eksperdid keskpanga praeguse kursi kohaselt Venemaa hüpoteegi surma.

Mitte vähem ei taba ehitusettevõtteid. Ehitus-, eluaseme- ja kommunaalteenuste ministri Mihhail Me sõnul ostetakse Venemaal iga kolmas korter hüpoteekprogrammide alusel. Reeglina on need elamud uutes hoonetes ja pärast venelaste massilist keeldumist hüpoteekidest võivad paljud arendajad lihtsalt leida raha juba alustatud projektide lõpuleviimiseks. Kui varem oli lihtsalt nullastmes korteri ostmine ohtlik, siis nüüd saab sellest tõeline “surmanumber”.

On selge, et valitsus peab olukorra stabiliseerimiseks võtma mõned sammud. Vaatame, millised võimalused on olemas olukorrast pääsemiseks, tuginedes Venemaa ametnike viimastele avaldustele.

Aasta tulemusi jälginud traditsioonilisel pressikonverentsil ütles Vladimir Putin, et Venemaa võimud teavad hästi, et hüpoteeklaenude väljaarendamine keskpanga praeguse kursi järgi on väga keeruline ja võib isegi olla võimatu. Seetõttu eraldab valitsus pankadele hüpoteeklaenude programmide toetamiseks subsiidiume. See tähendab, et pangad ei tõsta tariife ja tekkinud kahjud hüvitatakse eelarvest..

Tõsi, president ei täpsustanud, kui suured need toetused on ja millist tüüpi hüpoteeklaenude programmid saavad riigi toetust. Kui valitsus midagi ette võtab, on see kindlasti seotud teatud laenuvõtjate kategooriatega. Praeguses kriisiolukorras ja lähiaastateks kavandatud eelarvepuudujäägi subsideerimine Venemaal on lihtsalt ebareaalne..

Välisvaluutas hüpoteeke maksvate inimeste olukord on veelgi taunitav. Lisaks intressimäära tõstmise riskile on nad juba kokkuvarisenud rubla tõttu sunnitud juba maksma oma laenudelt kaks korda rohkem. Selliste laenuvõtjate arv Venemaal ulatub erinevate hinnangute kohaselt 25-150 tuhandeni. Nad loodavad, et ametivõimud aitavad neid Ungari stsenaariumi kohaselt: see tähendab, et nad maksavad hüpoteegi praeguse dollari kursi järgi, kuid märkimisväärse allahindlusega ja intressimäära erinevus makstakse pankadele eelarvest.

Venemaa ametnikud pole sellise stsenaariumi võimalikkuse kohta seni ühtegi avaldust esitanud. Riigiduuma asetäitja Anatoli Aksakovi sõnul kaalutakse nüüd võimalust taaselustada eluaseme hüpoteeklaenude restruktureerimise amet, mis oli juba eelmises kriisis laenuvõtjaid abistanud. Kuid tema sõnul saavad selle organisatsiooni teenuseid kasutada ainult need välisvaluutalaenuvõtjad, kes ei saanud refinantseerimise tulemusel pankadest kinni maksta..

Samuti palusid mitmed õiglase Venemaa asetäitjad keskpanga juhatajal Elvira Nabiullinal kohustada kommertspanku restruktureerima venelaste välisvaluutalaene ja teisendama neilt tehtavad väljamaksed rubladeks vahetuskursi järgi lepingute sõlmimise kuupäeva seisuga, kuid mitte hiljem kui 1. jaanuaril 2014. Veel pole teada, kuidas keskpanga president sellele taotlusele reageerib..

Keskpanga määra tõus. Mis juhtub hüpoteegiga?

Kuidas on lood hüpoteekimaksetega? Kas on ka parimat loota?

Praegune diskontomäära tõus kehtestati spekuleerimise peatamiseks valuutaturul, kui pangad võtsid keskpangast laene madala intressiga ja mängisid selle rahaga valuutaturu langust, mis tõi kaasa rubla veelgi suurema languse. Enamik majandusteadlasi nõustub, et see meede on ajutine ja on ebatõenäoline, et nii kõrge diskontomäär püsib järgmise aasta lõpuni. Lõppude lõpuks mõjutavad kõrged laenude pikaajalised intressimäärad äärmiselt negatiivselt kõiki Venemaal rakendatavaid äriprojekte ning võivad viia tootmise vähenemiseni ja riigi majandusliku olukorra halvenemiseni..

Seetõttu on inimestel, kes alles hiljuti plaanisid võtta hüpoteegi, parem mitte leppida praeguste kõrgete määradega, vaid oodata kuus kuud või aastat. Võimalik, et selle aja jooksul hüpoteeklaenude olukord stabiliseerub..

Hinnake artiklit
( Reitinguid pole veel )
Petra Oppimas
Ekspertnõuanded mis tahes teemal
Comments: 2
  1. Lauri

    Keskpanga intressimäära tõstmine võib hüpoteegilaenu igakuist maksumust suurendada. Kuna intressimäär mõjutab laenukulusid, võib see tähendada, et peate tasuma rohkem intressi oma hüpoteegilaenu eest. Kuid täpne mõju sõltub paljudest teguritest, nagu laenusumma, laenuperiood ja varasemalt sõlmitud lepingutingimused. Soovitan teil pöörduda oma pangale või hüpoteegikonsultandile, et saada täpsemat teavet ja arutada, kuidas see teie hüpoteegiga seotud olukorda mõjutada võib.

    Vasta
  2. Kaisa Mets

    Mis juhtub hüpoteegiga, kui keskpanga baasintressimäär tõuseb? Kas intressimäära tõus mõjutab hüpoteegilaenu intressi? Kas see tähendab, et hüpoteegimaksed suurenevad? Kuidas see võib mõjutada inimesi, kes on võtnud hüpoteegilaenu ja planeerivad pikema aja jooksul seda tagasi maksta?

    Vasta
Lisage kommentaare