Pensionäride pöördhüpoteek on õnneliku vanaduse tagatis

Mis on pöördhüpoteek

Pöördhüpoteegi mehhanism seisneb selles, et eakas inimene võtab pangast eluasemelaenu oma korteri tagatise vastu. Summa saab maksta talle tervikuna – see võib ulatuda kuni 70% -ni eluaseme turuväärtusest ja osadena üle 10 aasta.

Laenuvõtjal on õigus võlg igal ajal enne tähtaega tagasi maksta, säilitades sellega oma korteri endale. Finantsasutusel on omakorda õigus perioodiliselt kontrollida hüpoteegi esemeks olevat korterit, et mõista, et omanik hooldab seda heas korras..

Pärast laenuvõtja surma müüb pank vara ära ning võlg ja kogunenud intress makstakse saadud tulu pealt maha. Ülejäänud summa läheb pensionäri pärijatele või soovi korral saavad nad võla pangale ära maksta, saades sellega vara omandiõiguse. Kui pärijaid pole, saab laenuvõtja allesjäänud vara riigi omandiks..

Nõuded pensionäridele pöördhüpoteegi seadmisel

Eakad venelased, kes soovivad osaleda pöördhüpoteeklaenude programmis, peavad vastama järgmistele kriteeriumidele:

• nende vanus peaks olema vähemalt 60 aastat vana ja optimaalne vanus on ARIZHKi järgi 68 aastat vana;
• majas, milles nad elavad, peab olema vähemalt 4 korrust;
• nende kinnistu ei tohiks olla varustatud gaasiveesoojenditega ja asuma lammutamiseks mõeldud majades;
• neil peab olema kogu eluruumi omand, mitte maja või korteri osa.

Pöördhüpoteek – garantiid pensionärile

See finantsteenus pole Venemaal veel laialt levinud ja paljud pensionärid küsivad endalt tõenäoliselt küsimuse: kui turvaline on pöördhüpoteeki asuda ja millised garantiid on olemas, et nad saavad kindlasti korteri eest oma raha ega lõpe elades tänaval??

Praegu annab Venemaal tagasipööratud hüpoteeklaene ainult eluasemelaenude ümberkorraldamise amet ja kõik selle programmi osalistele tekkida võivad riskid kaetakse ARHML-i reservfondist .

Lisaks on selle finantsteenuse mehhanism äärmiselt usaldusväärne. Näiteks elukindlustusega peab finantseerimisasutus inimest toetama ka elu lõpuni, kuid sel juhul saab ta kohe pärast lepingu sõlmimist õigused korterile ja kannab raha pensionärile järk-järgult, väikeste osade kaupa ja pärast tema surma, maksed peatatakse. Seega, kui elu toetamise lepingu sõlminud inimene ei ela kaua, selgub, et ta loovutas oma korteriõigused sümboolse summa, mitme tuhande dollari eest.

Pöördhüpoteegi lepingu sõlmimisel lepitakse eelnevalt kokku, kui palju laenuvõtja korteri eest saab. Ja laenuandjal on õigus see müüa alles pärast seda, kui kogu kokkulepitud summa on laenajale või tema pärijatele tasutud. Seetõttu ei pruugi pensionärid, erinevalt elukindlustuslepingust, karta, et pöörduva hüpoteegiga laenu võttes saavad nad järgmise “musta kinnisvaramaakleri” ohvriks.

Kõik vastupidiste hüpoteekide plussid ja miinused

Kasu

1. Selle finantsinstrumendi täielik läbipaistvus ja usaldusväärsus. Pank saab korteri müüa alles pärast seda, kui laenusaajale või tema pärijatele on makstud kogu lepinguga kehtestatud summa, seega võite olla kindel, et raha makstakse kindlasti. Lisaks ei pruugi pensionär karta tänaval olemist, sest tal on õigus oma korteris elada surmani;
2. Laenuvõtja või tema pärijate õigus võlg pangale tagasi maksta, säilitades sellega vara omandiõiguse;
3. Võimalike riskide kustutamine ARHML-i reservfondist
4. Suur laenusumma (kuni 70% korteri maksumusest) ja laenuvõtja õigus valida raha laekumise viis: osadena või täielikult. Viimane meetod võib olla väga kasulik, kui pensionär vajab kiiresti näiteks operatsiooni jaoks suurt summat raha..
5. Vastuvõetavad määrad – mitte rohkem kui 9%.

miinused

Praegu on pöördhüpoteekide põhiprobleem selles, et seda mõistet pole Venemaa õigusaktides veel sätestatud. Pole selge, mis juhtub, kui laenuvõtja võtab oma korteri eest raha ja pärandab selle samal ajal oma pärijatele. Tõepoolest, sel juhul puudub võlausaldajal seaduslik alus seda võla tasumiseks müüa. On lootust, et tulevikus, kui pöördhüpoteeklaenude projekt pilootfaasist lahkub ja see finantsteenus laialt levinud on, teevad Vene asetäitjad seadusandlusesse kindlasti asjakohaseid muudatusi..

Veel üks tõsine puudus on madalad määrad, mille tõttu pankadele lihtsalt pole tulutoov pakkuda elanikkonnale vahendeid hüpoteegi pööramiseks. Lõppude lõpuks antakse raha välja ainult 9% aastas. Kui tavaliste hüpoteeklaenude puhul on tavalised määrad 10–14% .

Praegune statistika ja lähituleviku väljavaated

Siiani pole Venemaa pensionäride seas tagasipööratud hüpoteegid eriti populaarsed. 2014. aasta oktoobri seisuga oli riigis esitatud umbes 50 selle finantsteenuse taotlust. Ühe laenu maksid tagasi laenusaaja pärijad, veel 22 rakendatakse praegu edukalt ning pooltel juhtudel valiti võimalus järk-järgult tagasi maksta, teises pooles – kogu summa ühekordne laekumine..

ARIZHK peadirektori asetäitja A. G. Semenyuki sõnul suleti pöördhüpoteegi katseprojekt, kuna praeguste intressimääradega on see pankadele lihtsalt kahjumlik ja nad pole huvitatud elanikkonnale selle finantsteenuse pakkumisest. Jääb vaid loota, et tulevikus suudab valitsus luua intressimäärade tõstmise kaudu tingimused pöördhüpoteekide atraktiivseks muutmiseks nii Venemaa pankadele kui ka pensionäridele. Pöördhüpoteegid muutuvad tavaliseks ja populaarseks laenutoodeks..