8 võimalust hüpoteegi kiireks tagasimaksmiseks – skeemid ja meetodid laenu tagasimaksmiseks enne tähtaega

Kui maja, korter või muu kinnisvara on hüpoteekis ja saate eraldada pere eelarvest raha võlgade osaliseks või täielikuks tasumiseks plaanipäraselt, peaksite teadma, kuidas teha kõike õigesti, et pank oleks koostööga rahul ja inimene säästaks intressimaksetelt. Antud soovitused hüpoteeklaenu kiireks tagasimaksmiseks aitavad vajadusel leida sellest olukorrast väljapääsu..

Kas hüpoteegi ennetähtaegne tagastamine on võimalik?

Tingimust reguleerib laenuleping. Enamik panku ja finantsasutusi pakub seda võimalust. Hüpoteeklaenu saate tähtaegselt ja täies mahus tagasi maksta ilma intresside, komisjonitasude, trahvideta, kiiresti ja minimaalsete kuludega. Mõnes organisatsioonis kehtivad summale või muudele tingimustele teatavad piirangud. Nii on näiteks laenuandjal õigus nõuda, et laenuvõtja teataks talle kirjalikult või suuliselt mitu päeva enne makseperioodi lõppu, et ta kavatseb hüpoteegi tähtajaliselt ette maksta..

Igal juhul arutatakse hüpoteegi kiireks sulgemiseks järelmaksu ajakava muutmise tingimusi enne laenulepingu sõlmimist individuaalselt. See peaks selgelt välja tooma punktid, mis reguleerivad hüpoteeklaenu tähtajalise tagasimaksmise menetlust, menetlust ja võimalust, minimaalset ja maksimaalset kuumakse, mida laenuvõtjal on õigus täiendavalt maksta.

Kuidas hüpoteek kiiresti tagasi maksta?

Hüpoteeklaenu ennetähtaegne tagasimaksmine tagab enammakstud summade vähenemise, omavahendite säästmise ja laenu tähtaja lühenemise. Mida kiiremini saab laenuvõtja võla tagasi maksta, seda väiksem on enammakse. Enamik võlgnikke taotleb hüpoteeki kuni 15, 20 või 30 aastaks, kuid maksab selle tagasi palju kiiremini. Nende kodanike jaoks, kes võtavad arvesse erinevaid vääramatu jõu asjaolusid (madalamad palgad, uute rahaliste kohustuste tekkimine ja kiiresti lahendatavad probleemid, planeerimata ostud), on tavapärane tava.

Hüpoteeklaenu ennetähtaegne tagastamine on täielik ja osaline. Täieliku tagasimakse korral mõistke kogu võlasumma kasutuselevõtmine kohe. Osalise tagasimakse korral teeb laenusaaja lisaks kohustuslikule igakuisele osamaksele ka täiendavat sularaha, nende summa ei piirdu konkreetsete nõuetega. Võlga saate kiiresti tagasi maksta, kasutades rasedus- ja sünnituskapitali, kindlustust, isiklikke vahendeid, toetusi jne..

Vastavalt kehtivale seadusele saavad Vene Föderatsiooni kodanikud oma laenud osaliselt ja täielikult tagasi maksta. Selleks peavad nad oma kavatsusest panka teatama 30 päeva enne kavandatud tähtaja lõppu 30 päeva (lepingus on märgitud teine ​​tähtaeg). Intressi makstakse ainult laenatud vahendite tegeliku kasutamise perioodi eest. Taotluse võib esitada suuliselt või kirjalikult, telefoni või veebis.

Pärast põhivõla osalist tagasimaksmist väljastab pank laenusaajale uue maksegraafiku, mille kohaselt vähendatakse kuumakse ja intressi. Kui võlgnik suutis võla kiiresti täies mahus tagasi maksta, väljastatakse dokument, mis näitab, et laen on suletud. See abi kaitseb teid tulevaste probleemide eest. See saab tõendiks, et võlgnik on kõik kohustused panga ees täitnud..

Makse vähendamine

Üks 8 tõhusast viisist hüpoteegi kiireks tagasimaksmiseks on igakuise laenu osamakse vähendamine. Laenuvõtjatele, kes pole kindlad, et nad suudavad igakuise osamakse tasumiseks alati vajaliku summa koguda, on soovitatav seda kasutada. Hüpoteeklaenulepingu alusel makstavat summat on võimalik vähendada, kui:

• laenuvõtjal on stabiilne töökoht, kuid ta soovib olla turvaline;
• nende rahalises olukorras puudub 100% -line usaldus;
• rahaline olukord on ebastabiilne – töötasu perioodiliselt väheneb ja kasvab, võlgnik saab kiiresti teenida suurt rahalist tasu.

Osamakse suuruse vähendamisega ei vähenda laenuvõtja märkimisväärselt enammakstud summat, vaid vähendab rahalist koormust ja kaitseb ennast viivituse eest, kuna suudab igas olukorras nõutud kuumakse tasuda ning see on oluline ja märkimisväärne eelis. Laenu tähtaeg osamakse vähenemise korral jääb samaks, samuti intressimäär, võla tagasimaksmise skeem jne..

Makse suuruse vähendamiseks tuleb lisaks põhilisele igakuisele perioodiliselt või pidevalt teha täiendavaid sissemakseid. Kui laenuvõtjal on vaba raha, mis aitab laenu kiiresti tagasi maksta, peab ta pöörduma panka või muusse finantsasutusse, teavitama oma kavatsusest. Peaksite alati keskenduma lepingule. See näitab protseduuri kõiki nüansse. Sama tõhus viis selle probleemi lahendamiseks on konsulteerida panga töötajaga: ta annab kogu vajaliku teabe teenuse kohta.

Laenu tähtaja lühenemine

Kui sissemakse suurust pole mõtet vähendada, võite hüpoteegi kiireks tasumiseks kasutada teist 8-st viisist. Eksperdid soovitavad laenutähtaega lühendada järgmistel juhtudel:

• kui laenuvõtjal on püsivalt hea sissetulek, milles ta on 100% kindel;
• kui on varsti võimalik saada vajalikku rahalist hüvitist, mis katab võla täielikult (inimene pole veel jõudnud vana korterit müüa, kuid ei saa kolimist edasi lükata, peab ta korraldama hüpoteeklaenu, mille ta oma kinnisvara realiseerimisel kohe sulgeb).

Sellistel juhtudel võite laenu tagasimaksmiseks ohutult teha täiendava sissemakse ja lühendada laenu tähtaega märkimisväärselt. Kuid ärge unustage, et materiaalne koormus peaks olema teostatav. Laenu tähtaja lühendamise eelis on ilmne. See meetod vähendab enammaksete tasumist. Selle puuduseks on see, et igakuised osamaksed on enamiku võlgnike jaoks talumatud..

Laenumaksete liigid

Enne hüpoteegi võtmist peate arvestama paljude erinevate nüanssidega. Üks esimesi on valitud laenumakse tüüp. See võib olla annuiteet ja diferentseeritud. Igal neist on oma plussid ja miinused, igal tüübil on tohutu mõju laenu ennetähtaegse tagastamise tõhususele. Seega, kui plaanitakse hüpoteek sulgeda tähtaegadest varem, nõuab see nüanss suurt tähelepanu.

Makse liik mängib olulist rolli hüpoteeklaenude andmisel, kuna:

• see määrab kindlaks, millise skeemi alusel intressi arvutatakse;
• see mõjutab igakuise osamakse suurust;
• see sõltub sellest, kuidas “laenuasutus” kogu selle tähtaja jooksul jaotatakse.

Kui me räägime laenu ennetähtaegsest tagasimaksmisest, siis on olukord keerulisem ja selleks, et mõista, millist strateegiat on kõige parem valida laenu kiireimaks tagasimaksmiseks, on vaja läbi viia individuaalsed arvutused, võttes arvesse laenu tähtaega, suurust, intressi arvutamise meetodit, intressimäära, laenuvõtja rahalisi võimalusi, jne. Millist makseviisi valida, pole ühest ja õiget nõu. Kõik sõltub konkreetsetest tingimustest ja olukorrast..

Annuiteet

Seda tüüpi osamakse hõlmab põhivõla ja kogunenud intressi jagamist võrdseteks osadeks. Teisisõnu peab võlgnik maksma sama laenu iga kuu kogu laenuperioodi jooksul. Reeglina pakuvad finantseerimisasutused klientidele ajakava, mis näitab annuiteetmaksete tasumise korda. Kuid soovi korral saate kõik arvutused ise läbi viia.

Hüpoteeklaenu igakuiste annuiteedimaksete väärtus arvutatakse järgmise valemi abil – x = S * (P + (P / (1 + P) N-1)), kus x on kuumakse summa, N on laenu tähtaeg kuudes, P on igakuine intress kuus määra. Kõnealuse osamakse protsendikomponendi arvutamiseks peate kindlaksmääratud perioodi laenujäägi korrutama aastaintressiga, jagades saadud arvu 12 kuuga.

Kasutatakse järgmist valemit – Pn = Sn * P / 12, kus Sn on allesjäänud võlg, Pn on hüpoteegilt kogunenud intressi summa. Kuumakse osa, mis võimaldab hüpoteegi põhivõlg ära maksta, arvutatakse järgmise valemi abil – s = x – pn, kus s on soovitud näitaja, x on hüpoteegi kuumakse kuumakse suurus, pn on n-nda makse tegemise ajal määratud intress..

Kuumaks makstakse põhivõla tasumiseks, kuutasu vähendatakse kogunenud intresside võrra. Kuna s väärtus sõltub hüpoteegi eelnevatest maksetest, arvutatakse see iga kuu jaoks järjepidevalt, alates esimesest. Saadud indikaatori täpsus sõltub arvutuste täpsusest. Spetsiaalne laenukalkulaator aitab hõlbustada arvelduste tegemist..

Annuiteet hõlmab algstaadiumis 80–90% laenu kogunenud intressi maksmist, põhivõla tasumiseks tuleb maksta ainult 10–20% kogusummast. Valides kaalutud laenu tagasimaksmise viisi, maksab võlgnik kõigepealt intressi ja alles seejärel põhivõlga. Asjatundjate sõnul on annuiteet kasulik kõigepealt laenuandjale ja alles seejärel võlgnikule.

Selle skeemi eelised on järgmised:

• suurema laenu saamise võimalus;
• võlgniku koormamine algstaadiumis;
• laenu tagasimaksmise mugavus tulenevalt igakuiste maksete fikseerimisest – välistades võla juhusliku tekkimise võimaluse;
• mugav eelarve planeerimine;
• pikem laenutähtaeg.

Annuiteediskeemi miinusteks on suur enammakstud summa ja kogu hüpoteegi tähtaja jooksul tasumata sissemaksete muutumatu summa. Kui võrrelda annuiteeti ja diferentseeritud skeemi, siis on ilma arvutusi tegemata võimalik öelda, et põhivõla tasumiseks esimese meetodi valinud võlgnik maksab laenu rohkem, sest laenu põhiosa väheneb aeglasemalt ja sellelt koguneb intressi..

Võlgnik teab, milline makse tuleks teha iga kuu, kavandab oma eelarvet ja näeb ette kõik võimalikud probleemid, et vältida panga või muu finantseerimisasutuse karistusi igakuise osamakse enneaegse maksmise korral. Kuid see on palju mugavam, kui hüpoteeklaenu kohustuslike maksete suurus järk-järgult väheneb..

Annuiteediskeem on kasulik eeskätt laenuandjatele. Nad saavad laenult maksimaalse kasumi. Esimestes etappides maksab võlgnik välja peamiselt laenatud vahendite kasutamise eest intressi, mille tulemusel – põhivõla summa aeglasem vähenemine ja hüpoteeklaenu olulisem enammakstud summa selle vähendamiseks on ainult üks väljapääs – kasutada võla täieliku või osalise ennetähtaegse tagastamise õigust. Kuidas seda teha – vähendades kuumakse või laenu tähtaega – otsustab võlgnik.

Liigendatud

Seda hüpoteekide maksmise meetodit nimetatakse kommertslikuks või klassikaliseks. See näeb ette võlasumma intressi arvutamise. Eesti keelest tõlgituna tähendab diferentseerimine (eristama) eristama, eristama – ja iga järgneva hüpoteegi kuumakse suurus erineb pidevalt eelmisest. See laenu tagasimaksmise meetod kohustab võlgnikku tasuma aseesimehele võrdsetes osades ja jääksummalt laekuvate intresside korral väheneb see iga kuu, mis põhjustab nende väärtuse vähenemist.

Hüpoteegi maksmise diferentseeritud meetodi eelised:

• väike laenu enammakse võrreldes annuiteediga, mis tuleneb asjaolust, et laenu järk-järgult väheneb, ja sellega koos kogunenud intresside summa;
• võlgniku rahalise koormuse järkjärguline vähendamine igakuiste maksete vähendamise kaudu;
• lihtne ja selge arvutuspõhimõte, mida isegi laps õpib.

Diferentseeritud meetodi puudused hõlmavad järgmist:

• suhteliselt suured esimesed maksed;
• väiksem laenusumma võrreldes sellega, mida on võimalik saada annuiteedi valimisel;
• alati erinevad maksesummad, pidev lepitamine panga või muu finantsasutuse valitud maksegraafikuga.

See hüpoteegi maksmise meetod on laenuvõtjatele kasulikum. Isegi kui laenu esimesed maksed on märkimisväärsed, on enammakse 1,5–2 korda väiksem kui annuiteet. Diferentseeritud laenu saab osaliselt või täielikult tagasi maksta igal sobival ajal. Selle, kuidas see on kasumlik ja kiire teha, valib võlgnik. Eksperdid soovitavad hüpoteegi tagastamise viimastes etappides laenutähtaega lühendada, maksete suurust vähendada – esmalt selleks, et kohustusliku makse summa oleks võimalikult väike.

Hüpoteeklaenu ennetähtaegse tagastamise tingimused

Hüpoteegi kiireks ja kasumlikuks maksmiseks pole vaja ainult täiendavaid rahalisi vahendeid. Inimene peaks teadma oma õigusi ja kohustusi, olema asjades juriidiliselt asjatundlik, suutma vajadusel oma huve kohtus kaitsta. Laenatud vahendite ennetähtaegse tagastamise tingimused on sätestatud laenulepingus ja need võivad igal juhul olla erinevad.

Seaduse kohaselt saavad Vene Föderatsiooni kodanikud hüpoteeklaene täielikult või osaliselt takistusteta tagasi maksta. Selleks on vaja tähtpäevaks sellest panka või muud finantseerimisasutust teavitada. Laenusaaja peab arvestama ka laenuandjaga sõlmitud lepingu tingimustega. Selles tuuakse välja kõik laenu ennetähtaegse tagastamise nüansid:

• ettemakse lävi (minimaalne);
• meetod ja tähtaeg, mille jooksul tuleb finantseerimisasutusele teatada soovist hüpoteek hüpoteek kiiresti täielikult tagasi maksta või maksete suurust vähendada
• vahendustasude, trahvide, mahaarvamiste ja muude sanktsioonide olemasolu laenumaksegraafiku ümberarvutamise eest.

Laenuleping ei tohi sisaldada laenu ennetähtaegse tagastamise tingimusi. Sel juhul peaks laenuvõtja arutama seda küsimust panga või muu finantseerimisasutusega ja dokumenteerima selle edaspidiste probleemide vältimiseks. Kui hüpoteegi maksmine tulevikus on võimalik kiiresti ja leping ei näe ette ennetähtaegse tagastamise tingimust, on pangal või organisatsioonil õigus keelduda kliendist või nõuda täiendavat vahendustasu.

Laenusaaja kord

Hüpoteeklaenu kiireks tagasimaksmiseks kohustub võlgnik:

• teatama finantseerimisasutusele lisavahendite tegemise kavatsusest (taotluses on näidatud osamaksu eeldatav suurus);
• minge teatud päeval finantsasutusse dokumente uuesti väljastama ja maksma sularahas või pangaülekandega;
• kui täiendav osamakse aitas ülejäänud võla tasuda, võtke tõend hüpoteeklaenulepingu lõpetamise kohta;
• koostama asjaomastes riigiasutustes kõik dokumendid, mis kinnitavad, et laenuvõtja on elamukinnisvara omanik.

8 võimalust hüpoteegi kiiremaks tasumiseks

Laen on märkimisväärne rahaline koormus, nii et iga võlgnik üritab sellest võimalikult kiiresti lahti saada. Panga või muu asutuse võlgade kiireks tasumiseks on palju võimalusi – need on isiklikud säästud, rasedus- ja sünnituskapital, maksude mahaarvamine, refinantseerimine, spetsiaalsed sotsiaalprogrammid, maksete sageduse suurendamine, krediitkaardiga seotud kulude vähendamine laenu väljamaksmise kasuks, toetused.

Omavahendid ja säästud

Üks kaheksast hüpoteegi kiire väljamaksmise viisist on isiklike säästude kasutamine. Selle eelised:

• laenutähtaja maksimaalne lühendamine, võimalus finantskoormus kiiresti eemaldada;
• minimaalne laenu enammakstud summa;
• kiire võimalus saada krediidiga ostetud kinnisvara täielikuks omanikuks.

Selle meetodi ainus puudus on vajadus range eelarve planeerimise järele. Võlgnik, andes oma säästud, kaotab ainsa kindlustuse, mis vajadusel aitab lahendada ettenägematuid materiaalseid probleeme.

.

Emakapital

See meetod, mis võimaldab teil võlga kiiresti tasuda, sobib vanematele ja eestkostjatele, kellel on kaks või enam last. Nad saavad elamistingimuste parandamiseks tunnistuse vormis rahalist hüvitist, nende rahaliste vahendite väärkasutamine pole lubatud. Kodanik, kellel on õigus saada rasedus- ja sünnituskapitali, pöördub pensionifondi ja panga poole. Asutused väljastavad loa sertifikaadi kasutamiseks hüpoteeklaenu tagasimaksmiseks. Võlgnik annab võlausaldajale tõendi ja loa. Hüvitise summa – 400 tuhat rubla.

Maksu mahaarvamine

Eluasemelaenude omanikel on õigus saada maksuvabastust finantseerimisasutusele makstud kinnisvara ja intresside väärtusest. Selle suurus on 13% krediidiga ostetud korteri või maja summast, kuid see ei tohi ületada 2 miljonit rubla. Rahalise hüvitise saamiseks peate võtma ühendust tööandja ettevõtte maksuameti või raamatupidamisega.

Laenude refinantseerimine

Kui laenuvõtja leiab kasumlikuma programmi, saab ta kasutada õigust seda refinantseerida – kanda üle teisele laenuasutusele. Selle meetodi eelised:

• märkimisväärne kokkuhoid;
• enammaksete vähendamine;
• võimalus tingimuste parandamiseks valida sobivama laenuprogrammi.

Hüpoteeklaenu ülekandmine ühelt organisatsioonilt teisele hõlmab võlgniku kõigi kohustuste eemaldamist praeguse laenuandja ees ja tagatise üleandmist uuele asutusele. Samal ajal sõlmitakse uus hüpoteeklaenuleping, mis näitab täiesti erinevat intressimäära, skeemi, laenu tähtaega, võla restruktureerimise võimalust jne. Sberbank pakub hüpoteeklaenude andmiseks soodsaid tingimusi.

Suurendage makseid

Kui tuludest saab vahendeid tähtajaks enne laenu tagasimaksmiseks eraldada, saate neid teha mitu korda kuus. See vähendab laenuperioodi ja vähendab enammakstud summat. Tagasimaksete sagedust soovitatakse suurendada siis, kui laenuvõtjal on lisatulu, kui isikliku vara müügi tulemusel ilmub lisaraha jne..

Vähendatud krediitkaardikulud hüpoteekvõla tasumise eest

Kui inimene kasutab teatud limiidiga krediitkaarti, saab neid vahendeid kasutada hüpoteeklaenu tagasimaksmiseks. See meetod ei nõua laenuvõtjalt täiendavaid investeeringuid, samas on võimalik intresside märkimisväärne kokkuhoid. Krediitkaart peab olema täiesti tasuta, ilma aastaste teenustasudeta.

Subsiidiumid olemasolevate programmide alusel teatud kategooria kodanikele

Hüpoteeklaenu osaliseks tagasimaksmiseks võib tasuta riigi rahalist abi anda noortele ja suurtele peredele, sõjaväelastele, puuetega inimestele, orbudele, üksikemadele, arstidele, teadlastele, õpetajatele, riigiteenistujatele, riigitöötajatele jne. Selle väärtus sõltub otseselt kogu pere ametlikest sissetulekutest. Toetusprogramme on mitmeid. Igaüks valib endale sobiva võimaluse..

Sotsiaalne hüpoteek

Haavatavatesse rühmadesse kuuluvate inimeste eluasemeolukorra parandamiseks on riik välja töötanud eriprogrammid. Need tähendavad eelarvevahenditest krediidilt ostetud eluaseme osalist maksmist, intressimäära vähendamist, põhivõla ja intressi rahalise hüvitise vormis teatavate soodustuste pakkumist jne..