Juriidilistele või eraisikutele mõeldud uuenev ja mittepüsiv krediidiliin – pangapakkumised

Krediit pole ainus pangatoode, millega saate finantseerimisasutuselt raha laenata. Krediidilimiit on laenutüüp, mille puhul eeldatakse, et laenu ei väljastata korraga, vaid osade kaupa võib võlg olla pikendatav või väljamakse limiidiga. See on mugav laenuvõimalus, mis on kasulik nii laenuvõtjale kui ka laenuandjale. Seda toodet pakuvad paljud finantsorganisatsioonid, kuid kõige suurem laenude maht langeb Sberbankile ja VTB24-le – need teenivad lõvi Venemaa elanikke.

Mis on väljamakse limiidiga krediidilimiit?

Krediidiliin sarnaneb tavalise tarbijakrediidiga, kuna laenatud vahendite summa on algselt lepingus ette nähtud ega muutu kogu pangaga tehtava koostöö jooksul. Pank annab raha välja järk-järgult, iga sularaha osamakse sagedus ja summa lepitakse eelnevalt kokku. Kui makset ei saa kätte, reserveerib pank laekumata summade jäägi (reeglina võetakse selle toimingu eest vahendustasu).

Emissioonilimiidiga krediidilimiit on väga populaarne – hariduse eest tasumiseks, hüpoteegi refinantseerimiseks, auto ostmiseks. Juriidilised isikud kasutavad seda tüüpi laenu sageli pikaajaliste pikaajaliste tarnete ja finantstehingute eest tasumisel. Laen makstakse tagasi vastavalt individuaalsele tagasimaksegraafikule (ühekordne tähtaja lõpus või lepingus kindlaksmääratud sagedusega). Intressi makstakse kord kuus või kord kvartalis.

Raha ülekandmine käest kätte

Juriidilistele isikutele

Finantsasutused pakuvad ettevõtetele sageli piiratud krediidilimiiti. Intress fikseeritakse või määratakse iga tehingu jaoks eraldi. Finantsasutused võtavad juriidilistele isikutele laenu avamise eest umbes 2% ja võivad nõuda laenuvõtjalt likviidse tagatise andmist ettevõtte vallas- ja materiaalse varana ning materiaalse ja immateriaalse varana.

Kasu juriidilistele isikutele:

  • laenu intressid kogunevad ainult kasutatud vahenditele;
  • paindlikud tingimused raha eraldamiseks (osamakse suurus ja maksete ajakava);
  • võimalus seadistada põhisumma automaatne tagasimaksmine arvelduskontole raha laekumisel;
  • intressi arvestatakse ainult kulutatud osadelt.

Üksikisikutele

Tagasilükkamatu krediidilimiit on avatud eraisikutele ja seda saab pakkuda igaks vajaduseks, see laen on sobimatu. See on ette nähtud võlgade tasumiseks koolituse, auto ja isegi korteri ostmise eest. Viimane võimalus on palju tulusam kui hüpoteek – intressi pangaraha kasutamise eest arvestatakse ainult tegelikult kasutatud laenusummalt. Samuti on puudusi – niipea kui võlausaldajal on kahtlusi teie krediidivõime osas, võib ta blokeerida osamaksete väljastamise, finantsdistsipliin on siin vajalik kui õhk.

Mis vahe on laenul ja krediidiliinil?

Peamine erinevus tavapärasest ühekordsest laenamisest on see, et finantseerimisasutus ei anna laenu kohe kogu summa ulatuses, vaid järk-järgult regulaarsete osamaksetena. Tingimused võivad erineda – väljamakse limiidiga, kui laenusumma on lepingus eelnevalt kindlaks määratud ja see ei muutu, ning võla limiidiga, kui krediidifonde saab pärast võla põhiosa tasumist uuesti kasutada. Teine erinevus tavapärasest laenust on intressisääst, kuna need kogunevad emiteeritud sularahas.

Loe edasi  Kudumine 0–3-aastastele lastele koos kudumise kirjelduse ja mustritega

Krediidiliinide tüübid

Pangad pakuvad kahte peamist varianti, mis sobivad nii organisatsioonidele kui ka üksikisikutele:

  • taastumatu – sularahalaenu summa makstakse osade kaupa ning osamakse sagedus ja maksimaalne summa on laenuvõtja soovil fikseeritud või individuaalne, sarnaselt klassikalise laenuga.
  • pikendatav – raha makstakse nõudmisel osade kaupa ja tagasimaksmine on meelevaldne ning kuna laen on tasutud, saate panga raha uuesti kasutada.

Mees allkirjastab pangas dokumente

Taastumatu

Klient sõlmib pangaga lepingu teatud summa võlgnevuse tasumiseks, kuid mitte korraga, vaid osade kaupa. Lepingus saab täpsustada, kas pakutakse regulaarseid makseid (näiteks osamakse saamiseks iga kolme kuu tagant) või kas laenusaaja määrab iseseisvalt, millal ja milliseid summasid ta vajab. Seda tüüpi laen on kasulik ettevõtjatele – käibekapitali täiendamiseks, tarnijatega arvelduste tegemiseks või ettevõtte või eraisikute järk-järguliseks arendamiseks, kes laenavad pangast kindla eesmärgi.

Tegelikult on see mitmekordne laen, mille lepingut täidetakse ainult üks kord. Vahendid kantakse kliendi arvelduskontole lihtsalt määratud tähtaja jooksul automaatselt või väljastatakse laenuvõtjale tema nõudmisel pangas. Lepingus on selgelt sätestatud tähtaja lõpp – kas konkreetsel perioodil või meelevaldselt, kuid kindlaksmääratud lepingu tähtaja jooksul. Lepingu lõpuks peaks võlg olema suletud ning panga ja kliendi kohustused kaotavad kehtivuse..

Pööratav krediidilimiit

Sel juhul võtab laenuvõtja raha aeg-ajalt, kuid finantseerimisasutuse kehtestatud piires. Võlg makstakse tagasi suvaliselt ja pärast võla osalist maksmist saate jälle panga raha kasutada. Pöördlaenulepingu kõige tavalisem näide on krediitkaart. Kuna raha võetakse sealt välja, suureneb võlg pangale, kuid pärast võla osalist tagasimaksmist saab klient laenatud vahendeid uuesti kasutada. Intressi makstakse sel juhul ainult reaalsest võlast pangale.

Krediidilimiit

Seda tüüpi laenu kasutavad sageli suured ettevõtted, kes taotlevad konkreetsete tehingute jaoks arvukate laenude väljastamist. See on sihtlaen, pank võib nõuda dokumentide esitamist, mis kinnitavad, et klient kasutab laenu kavandatud viisil. Finantsasutus sõlmib krediidiliini avamiseks põhilepingu ja mitu lepingut iga uue kliendile väljastatava osa kohta. Mugav viis hooajalistele ettevõtetele laenu anda, lisaks ei pea te iga kord panka dokumente esitama, mis aitab oluliselt kokku hoida aega.

Pöörlev

Tähtajalise laenu avamise peamine tingimus on emiteeritud rahaliste vahendite teatav piiramine. Erinevalt taastumatust võimaldab see laenuvõtjal võlg meelevaldselt tagasi maksta ja pangast uuesti raha laenata, kuid lepingus kindlaksmääratud piires. Seda protsessi saab pangaga sõlmitud lepingu kehtivuse ajal mitu korda korrata. Kõige tavalisem näide on krediitkaart, mille väljastamiseks on saadaval raha limiit.

Loe edasi  Esmaabikomplekt puhkusel merel: ravimid teel

Konkreetsed liigid

On ka muud tüüpi skeeme:

  • valvekrediidi skeem – hõlmab laenu väljastamist mitu korda, kui võlg makstakse tagasi enne tähtaega;
  • lepingukrediidi skeem – klient avab aktiivse passiivse konto, kus on võimalus raha laekumisel makseid krediteerida ja võlgnevused automaatselt ära maksta;
  • mitme valuutaga – lepingus on näidatud laenusumma ühes vääringus ja osadena saab anda teises valuutas;
  • nõudmisel – emiteerimine toimub osade kaupa iga päev või kliendi soovil.

Rubla ja dollariarved käes

Krediidilimiidi andmine Venemaa pankade poolt

Juriidilisele isikule laenamise tingimused on järgmised:

  • krediidiressursside summa sõltub otseselt kliendi kontol olevate rahaliste vahendite käibest;
  • emiteeritakse rublades või vabalt konverteeritavas valuutas;
  • laenatud vahendite emiteerimisel võetakse arvesse laenusaaja krediidiajalugu;
  • intressimäär võib olla fikseeritud või ujuv, võetakse iga osa kohta eraldi;
  • intressimäärad jäävad vahemikku 10 kuni 20%;
  • avamisel võetakse vahendustasu 2% summast, mõnikord võetakse arvelduskonto pidamise eest kuutasu pikendatava skeemi korral.

Laenu valuuta

Raha väljastatakse laenusaajale rublades või teiste riikide vabalt konverteeritavas valuutas (euro või dollar). Mitme valuutaga laenuskeemi puhul on see võimalus võimalik, kui leping on koostatud laenu saamiseks rublades ja loendis on kajastatud valuutade osad. See aitab kokku hoida konversioonitasude kulul, mis on suurte laenude puhul väga kasulik ka laenuportfelli koostamisel. Seda tüüpi laenud on üksikisikutele kättesaadavad..

Krediidilimiidi võla limiit

Võla kogusumma määratakse kindlaks vastavalt laenusaaja bilansile ja maksevõimele – tema käibekapitali ja tema ettevõttele kuuluvate varade mahule. Arvutusvalem: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), kus:

  • C – laenu sularaha summa;
  • ЗП – toodangu varud;
  • PN – pooleli olev töö;
  • PG – valmistooted;
  • ЗД – saadaolevad arved;
  • FROM – lähetatud kaubad;
  • ЗК – võlgnevused;
  • SS – omavahendid;

Laenutingimused

Tavaliselt avab pank krediidiliini ettevõttele või üksikisikule kolmest kuni viieks aastaks. Mõnikord sõlmitakse leping minimaalselt üheks aastaks, kuid sellisel juhul peab finantseerimisasutus veenduma, et klient suudab raha tagasi anda, hinnata tema vara seisukorda ja nõuda likviidset tagatist – mis tahes ettevõtte vara või üksikisikut, transporti, eluaset, vara, seadmeid, mille jaoks täiendav leping.

Fikseeritud või ujuv intressimäär

Seda tüüpi laenu eripära väljendub intressi arvutamise erinevates meetodites – st raha kasutamise tasudes:

  • fikseeritud määr kehtestatakse kogu lepinguperioodiks ja seda ei saa muuta;
  • ujuva intressimäära kehtestab pank ja see sõltub mitmest näitajast, sealhulgas keskpanga refinantseerimismäärast, Liborist, Mosprime intressimäärast ja riigi majanduse kõikumistest;
  • mõnikord arvestatakse intressi iga osa kohta eraldi, mis on tüüpiline suurte ja mitme valuutaga laenude puhul.
Loe edasi  Kuidas ühe minutiga magama jääda nii lastele kui ka täiskasvanutele

Komisjoni protsent

Laenulepingu alusel arvelduskonto täitmise teenuse eest võetakse kliendilt täiendav vahendustasu kahe protsendi ulatuses laenusummast. Taastumatu skeemi korral võidakse võtta ettetellimistasu (kui klient ei saa osamaksu vastu võtta). Tehnilise arvelduskrediidi korral (kui laenusumma ületatakse) arvutatakse täiendav viivis. Uuendava laenu korral võidakse võtta tasu konto teenindamise eest..

Kuidas krediidilimiiti avada?

Pangas, kus teenindatakse eraisikut või ettevõtet, avatakse krediidilimiit. Ligikaudne toimingute algoritm on järgmine:

  1. Pangas peamiste eeliste ja laenu andmise korra uurimiseks, lisakulude uurimiseks;
  2. Esitage maksejõulisust kinnitavad dokumendid (bilanss, põhidokumendid, taotleja pass).
  3. Esitage sihtlaenu (raamlaenu) kohta projekti dokumendid koos sõltumatu hinnanguga;
  4. Täitke avaldus enda ja ettevõtte andmetega.
  5. Oota otsust.

Dokumentide edastamine käsikäes

Juriidilise isiku

Krediidilimiit avaneb reeglina samas kohas, kus ettevõtet teenindatakse. Finantsorganisatsioonis arvelduskonto avamisel pakutakse peamiste dokumentide (harta, teave asutajate ja bilansi kohta) koopiad. Keskmise ja väikeettevõtte jaoks laenu väljastamise kaalumiseks võib spetsialist nõuda lisadokumente: ettevõtte viimase kuue kuu bilanss, kinnistul asuvate ruumide või vara rendileping, pangaväljavõte, teave võimalike varade kohta tagatiseks.

Panga krediidikonto üksikisiku jaoks

Pank võib eraisikule avada krediidiliini, kui tal on oma arveldus- või palgakonto, mille kaudu teostatakse pidevalt toiminguid, avatud hoiuseid või varem võetud laene. Laenud väljastatakse positiivse arvelduskrediidiga (krediidiajalugu). Maksimaalne suurus arvutatakse konto sissetuleku või käibe taseme põhjal. Leping sõlmitakse aastaks, tulevikus seda pikendatakse automaatselt.

Krediitkaart

Krediitkaart pole midagi muud kui võla limiidiga uuenev krediidilimiit. Krediitkaardi põhiprintsiip on panga rahaliste vahendite taaskasutamine. Laenatud rahaliste vahendite ülempiiri määrab pank dokumentide põhjal, mis käsitlevad töötasu ja töökogemust ühes kohas. See määr võib ulatuda 50% -ni aastas, kuid keskmiselt vahemikus 20–38%. Lepingu lõppedes antakse kaart uuesti välja ja seda saab uuesti kasutada. Taastatava krediidilimiidi avamiseks on vaja Vene Föderatsiooni kodaniku passi, kellel on alaline registreerimine.

Eelised ja puudused

Seda laenuvormi võib nimetada järkjärguliseks koostöömeetodiks finantsorganisatsioonidega ja see toob välja mitmed eelised:

  • kaevikute enda vastuvõtmise kavandamine;
  • võimalus valida mitme sordi hulgast kõige sobivam variant;
  • aja kokkuhoid – järgmise osa kättesaamisel ei ole vaja iga kord lepingut sõlmida;
  • intressimaksete puudumine kuni klient saab esimese osamakse;
  • madalam intress võrreldes klassikaliste laenudega;
  • võimalus võlgade automaatseks tagasimaksmiseks laenuvõtja arvelduskontolt.

Samuti on puudusi:

  • avalduse pikk kinnitamine – pank kontrollib hoolikalt laenuvõtja finantsseisundit, kõrge maksejõuetuse oht;
  • finantseerimisasutus võib ühepoolselt lõpetada osamaksete maksmise, kui klient rikub lepingutingimusi;
  • panka tuleb ettevõttes järskude muutuste korral teavitada (näiteks uut tüüpi tegevuse avamine);
  • mõned finantseerimisasutused karistavad laenuvõtjaid, kui nad ei kasuta laenatud vahendeid ega võta kasutamata osade säilitamise eest tasu.

Hinnake artiklit
( Reitinguid pole veel )
Lisage kommentaare

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: