Kuidas tagastada kindlustus pärast laenu tagasimaksmist, ennetähtaegse tagasimaksega ja jahutusperioodil – toimingute algoritm

Paljudele potentsiaalsetele laenuvõtjatele laenu taotledes pakub pank kindlustuslepingu sõlmimist. Kui kliendi võlga pole võimalik välja arvutada, peab kindlustusselts oma võla pangale sulgema. Sageli tekib heausksetel maksjatel vastupidine olukord: võlgade ennetähtaegse tagastamise korral on võimalik tagastada laenult kindlustatud laenusaajale laenu kindlustus, kas pank või kindlustusandja saab soovi korral raha tagasi??

Mis on krediidikindlustus?

Enne laenult kindlustusmakse tagastamist peate mõistma sellise kindlustuse olemust. Enda tagasimaksetega seotud riskide vähendamiseks teeb klient ettepaneku sõlmida laenu taotleva kliendi jaoks kindlustusleping. Sellise pakkumisega nõustudes tuleb eristada tarbimislaenuga kaasneva kindlustusteenuse vabatahtlikkust ja kohustuslikkust, sest laenuvõtja maksab iga poliisi eest arvestatavaid summasid.

Kohustuslik kindlustus

Seadusandlikult ei ole laenu saamisega kaasnev kindlustustingimus laenusaaja jaoks vajalik ja see jääb tema vabatahtlikuks valikuks. Siiski on erandeid. Laenu tagatisena vara tagamisel on pant kindlasti kindlustatud järgmiste laenulepingute alusel:

• Autolaenud. Autolaenu taotlemisel on krediidiasutusel õigus kohustada laenuvõtjat väljastama ostetud sõidukile KASK.
• Hüpoteeklaenude laenamine. Kinnisvaraga tagatud laenu väljastamisel ja hüpoteeklaenu saamisel on tagatis tagatud kindlustusega.

Vabatahtlik kindlustus

Muud tarbimislaenude sõlmimisega kaasnevad kindlustusliigid on laenuvõtja jaoks vabatahtlikud. Krediidikindlustust saab koguda järgmist tüüpi lepingute alusel (reeglina kehtestavad krediidiasutused neile kindlustuse):

• kodaniku elu ja tervis (surm, puue, puue);
• töökoha kaotused;
• hüpoteekide omandikindlustus;
• finantsriskid;
• laenusaaja muu vara, välja arvatud auto ja kinnisvara.

Normatiivseadus

Alates 1. juunist 2016 kehtivad laenuvõtja kasuks muutunud tingimused vabatahtliku kindlustuse osas ja inimesel on võimalus raha tagastada, lõpetades määratud kindlustuse pärast laenu maksmist. Seadusandlikult on see dokumenteeritud:

• Vene Föderatsiooni Keskpanga määrus nr 3854-U “Teatavate vabatahtliku kindlustuse tüüpide rakendamistingimuste ja -menetluse miinimumnõuete (standardsete) nõuete kohta”;
• Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (artikkel 343);
• Föderaalne seadus nr 353 tarbijakrediidi (laenu) kohta (10. osa, artikkel 7);
• Föderaalne seadus nr 102 “Hüpoteek (kinnisvara hüpoteek)” (artikkel 31);
• Föderaalne seadus nr 4015-1 „Vene Föderatsioonis kindlustuse korraldamise kohta” (artikli 3 lõige 4).

Kas on võimalik laenukindlustust tagastada?

Krediidiseaduse valdkonna uute eeskirjade kohaselt ei tohiks pank nõuda lisateenuste osutamist. Siiski on kaks erinevat olukorda: kindlustuslepingu ülesütlemine enne laenu saamist ja kindlustuse tagastamine pärast laenu maksmist. Mõlemal juhul on kodanikul õigus teenusest keelduda ja seda ka pärast lepingulise suhte sõlmimist kindlustusseltsiga. Finantsasutused ei kiirusta siiski laenukohustustelt kindlustust välja maksma.

Millal on võimatu kindlustussummat tagastada

Vaatamata olulistele muudatustele kindlustatud laenuvõtjate jaoks on paljudes olukordades probleem, kuidas kindlustus tagastada pärast laenu maksmist, endiselt probleemiks ja see lahendatakse sageli kohtus:

• Lepingu sõlmimise tingimused. Uute lepingute suhtes kehtivad alates 06.01.2016 kehtivad reeglid. Olemasolevate kindlustuslepingute alusel ei ole võimalik kindlustuskulude eest hüvitist saada.
• Kollektiivne kindlustus. Seaduse sätteid kohaldatakse juhul, kui kodanik sõlmib lepingu otse kindlustusseltsiga. Kui krediidiasutus osutab teenust kollektiivlepingu raames, ei kuulu see võimaliku viiepäevase laenukindlustuse tulu alla.
• Laenu valiku valimine. Kui pank pakub kliendi valikul kahte tüüpi laenu – ilma kõrgema intressimäärata või madalama intressimääraga kindlustuseta ja laenuvõtja on valinud teise võimaluse, on tema otsus kindlustuse osas vabatahtlik.
• Kindlustuslepingu tingimused. Kui kindlustustingimused ei näe ette laenu kasutamata kindlustuse tagastamist kindlustuslepingu lõppemisel enne tähtaega, on võimalik laen tähtajaliselt tagasi maksta, kuid kasutamata töötasu jääk jääb kindlustusandjatele.

Millised dokumendid tuleb kindlustusandjale esitada

Kui pidite raha tagastamiseks võtma tarbimislaenu, mille maksis teile panga määratud kindlustuspoliis, pöörduge järgmiste dokumentide paketi saamiseks oma kindlustusseltsi poole:

• laenuleping (originaal ja koopia);
• pass;
• avaldus vabatahtlikust kindlustusest keeldumise kohta, näidates ära makse saamise viisi või avalduse lepingu lõpetamise kohta enne tähtaega ja kindlustuse tagastamise osas ülejäänud osas;
• panga sertifikaat võla ennetähtaegse sulgemise kohta (kui laen maksti tagasi enne tähtaega).

Kuidas laenukindlustust tagastada esimese 5 päeva jooksul pärast laenulepingu sõlmimist

Venemaa Pank määras kindlustuse ja krediidituru regulaatori juhtnööride järgi kindlustusmakse taotlemiseks 5 tööpäeva pikkuse perioodi, jahutusperioodi. Tähtis: selle viie päeva jooksul võib kindlustus jõustuda, siis on laenukindlustuse tagasimaksmiseks vaja väiksemat summat kui maksti. Tähtajast kinni pidades kulgeb kogu protsess järgmiselt:

• Viie tööpäeva jooksul pärast lepingu allkirjastamist pöördub kodanik kindlustusandja poole avaldusega sõlmitud vabatahtlikust kindlustuslepingust keeldumise kohta, määrates üksikasjad raha saamiseks.
• Kindlustusandjal on kohustus saada viisa, et aktsepteerida taotlus selle koopia jaoks või saata see tähitud postiga koos nimekirja ja tagastamisteatega.
• Kümne päeva pärast peab laenusaaja raha tagastama.

Kollektiivlepingute menetluse tunnused

Kollektiivkindlustus uutele reeglitele ei kehti. Seda tüüpi eripära on see, et kindlustatu ei ole eraisik, vaid pank ja lepinguga liitub ka laenuvõtja. Sellisel juhul tutvuge lepingu ja kindlustuseeskirjadega, et tutvuda muude tasutud kindlustusest keeldumise tingimustega. Krediidiasutused ja kindlustusseltsid töötavad välja tingimused laenu tagasimaksmise korral kollektiivse kindlustuse ennetähtaegseks lõpetamiseks: võimalust raha enne tähtaega tagasi maksta ei pruugi olla.

Kindlustuse ennetähtaegne tagasimaksmine

Tagasisaatmismenetlusega on mõistlik tegeleda juhul, kui kindlustusmakse on ette makstud. Tagastamata laenu korral on vaja kindlustada kodaniku hüpoteegi või elu kindlustuskaitse ning kui laenuvõtja maksab selle tagasi enne tähtaega, saab kindlustuse tagastada pärast laenu ettemakset kindlustusteenuse ülejäänud osas. Sellises olukorras on algselt vaja pöörduda panka, kellel on õigus probleemi lahendamiseks saata kodanik kindlustusseltsi. Tagasimaksetaotlus täidetakse samaaegselt laenu ennetähtaegse tagastamise taotlusega või kohe pärast selle sulgemist.

Kuidas tagastada krediidikindlustuse jaoks raha pärast “jahutusperioodi”

Kui ettenähtud viis päeva on möödunud, pöörduge kõigepealt panga poole. Krediidikindlustuse tagasimaksed on võimalik pikema aja jooksul üksikutes krediidiasutustes: Sberbankis, VTB24, Kodukrediidipangas, kuid mitte kõik pole nii lojaalsed. Näiteks Alfa-Bank, Renaissance Credit ei paku klientidele sellist teenust. Pangale saadetud nõue lükatakse tõenäoliselt tagasi laenuvõtja poolt vabatahtlikult allkirjastatud kindlustustaotluse alusel. Siis on probleemi lahendamiseks vaid kohtulik viis ja soovitatav on pöörduda abi saamiseks krediidiadvokaatide poole.

Pangale kindlustustoetuse taotlus

Reeglina on pangal ja kindlustusandjal oma valmis näidised dokumentide täitmiseks. Panka taotlemisel on oluline, et vorm sisaldaks järgmist teavet:

• Dokumendi pealkiri;
• Nimi, passi andmed, kliendi aadress;
• allkirjastamise kuupäev;
• registreerimise koht;
• allkiri;
• teave laenulepingu (number, kehtivusaeg, summa) ja kohustuste tagasimaksmise kohta (tegeliku tasumise kuupäev);
• üksikasjad, mille eest peate maksma.

Kohtusse minek

See valik sobib väikesele osale isikutest. Praegune kohtukogemus kehtestatud kindlustusteenuste vaidlustamisel on negatiivne, kuid tava lahendada küsimus Moskvas ja Venemaal samadel juhtudel on erinev. Seda laadi nõuded on seotud tarbijakaitse valdkonnaga, mis tähendab, et kodanik valib nõude esitamise koha (hüpoteegi registreerimise koht, soodustatud isiku asukoht). See tähendab, et võite viibida geograafilises piirkonnas, kus sarnased kohtuasjad lõppesid hageja kasuks.