Laenuvõlad – mida teha, kuidas vältida intresse ja halba krediidiajalugu

Enamik venelasi laenas vähemalt korra elus pangast raha. Korteri või auto ostmiseks või tarbijate vajaduste jaoks võite võtta laenu. Võlga ei maksta reeglina kohe, vaid see jaguneb igakuisteks makseteks, mida makstakse kindlal kuupäeval regulaarselt. Laenuvõlgadel on palju tagajärgi: rahatrahvide määramine, makse suuruse suurendamine ja isegi kohtumenetlused..

Mis on laenu viivitus?

Viivislaen on võlg pangale laenulepingu alusel, mida ei maksta tähtaegselt. Alates võla tekkimisest on pangal õigus kehtestada võlgnikule sanktsioone – trahve ja trahve, trahvi suurus täpsustatakse lepingus. Need pole liiga suured, kuid võla suurus võib märkimisväärselt suureneda. Ühekordse makse hilinemise korral võib finantseerimisasutus sellele truuks jääda. Maksete süsteemsed viivitused viivad kliendi pahatahtlike maksejõuetuse tekitajate edetabelisse ja rikuvad tema krediidiajalugu.

Õiguslik regulatsioon

Tähtajaks võlgade sissenõudmist reguleerib Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeks (punkt 1, 4. peatükk). Viivitust võib ohustada asjaolu, et kui laenu tagasimaksmise tingimusi on rikutud, nõuab pank teile tähtajaks sularaha võlgnevuse tasumist koos intressidega (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 2, artikkel 811). Õigusaktides ei ole täpsustatud, kas tegemist on ühekordse või süsteemse maksetähtaegade rikkumisega.

Kui võlg on suur, annavad finantseerimisasutused võlgade sissenõudmise eesõiguse sissenõudjatele, kelle tegevus pole õigusaktides täielikult määratletud. Nende tegevus põhineb Vene Föderatsiooni haldus- ja kriminaalkoodeksil, seadused 152-ФЗ, 27. juuni 2006 “Isikuandmete kohta”, 218-ФЗ, 30. detsember 2004 “Krediidiajalugu”, 127-ФЗ, 26. oktoober 2002 “Pankrot” , 149-ФЗ “Teabe, infotehnoloogia ja teabe kaitse kohta”.

Karistused ja trahvid

Trahvid laenu maksetähtpäevaks tasumata jätmise korral on karistused, mida pank nõuab laenuvõtjalt veatuks. Trahvide ja trahvide normatiivne põhjendus (konfiskeerimine) – art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 330 p.1 ja nende toime on ette nähtud artiklis. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 395. Tasumata summalt ei saa trahvi sisse nõuda. Trahvi suurus sõltub maksmata jätmise perioodist. Iga viivitatud päeva eest võetakse intressi 0,05–2% võlgnetavast summast. Karistuse võib määrata samaaegselt trahviga, mis suurendab oluliselt põhiosa tagasimakse summat.

Karistus on ühekordne sanktsioon, mida rakendatakse iga viivituse korral. Trahve on 4 tüüpi:

• protsent võlasummast, mis koguneb iga makseviivituse päeva eest;
• fikseeritud trahv, näiteks – 300 rubla iga viivituse eest;
• suurendamine kindla sammuga (300, 500, 700 rubla iga makseviivituse eest);
• trahvid kogunevad protsendina tasumata võlasummast;

Laenuvõlg – pangasanktsioonid

Finantsasutused reageerivad laenude hilinenud maksetele väga karmilt ja püüavad määrata võimalikult suured tagastamata summad:

• Sberbank määrab iga maksmata jätmise päeva eest trahvi summas 0,5% võlasummast;
• Promsvyazbank – trahvid 0,06% päevas tasumata võlasummast;
• Alfa pank: tarbimislaenude puhul – intress kuni 2% päevas, kinnisvaraga tagatud laenukohustuste korral – 1%;
• UniCreditBank – 0,5% koguvõlast;
• VTB 24 – 0,6% iga päev laenu maksmata jätmisest;
• HomeCredit – intressi võetakse 10. kuupäeval ja see moodustab 1% päevas.

Mida teha, kui laenu tähtaeg on hilinenud?

Kui mõistate, et teatud põhjustel, näiteks haiguse tõttu, ei saa te laenu õigeaegselt tagasi maksta, on kõigepealt vaja võtta ühendust pangaga. Finantsasutused on huvitatud võla tagasimaksmisest ja võivad teha kompromisse, kui laenuvõtja esitab piisavalt alust laenu maksmata jätmiseks. Pank võib maksekuupäeva edasi lükata, makse summat vähendada või kogunenud rahatrahvidest vabastada. See kehtib ka hüpoteeklaenude kohta..

3-5 päeva

Viivituste ilmnemisel on kõige parem pöörduda panga töötaja poole ja paluda maksetähtaegu nihutada. Kui laen lükatakse paar päeva edasi, ei pruugi see krediidiajalugu mõjutada. Kui see juhtub kogu aeg, pakub pank trahvi või fikseeritud trahvi tasumist. Lisaks ilmneb märkus, et laenuvõtja on ebausaldusväärne, see mõjutab negatiivselt tema mainet finantsasutuses.

Viivislaen kuuks

Kuu või pikema viivituse korral töötavad pangad aktiivselt võlgnikega – nad üritavad ühendust võtta ja meelde tuletada makse mittemaksmise osas. Vältige neid, see raskendab olukorda veelgi. Kui teate, millal asjaolud võimaldavad teil võla sulgeda, on parem sellest panga töötajaid teavitada. Võimalik, et trahve või trahve väiksemate viivituste (kuni kuu) eest ei võeta.

Pangas on tähtaja ületanud enam kui 3 kuud

Kui laenu tasumisega on hilinenud rohkem kui kolm kuud, antakse laenuvõtja juhtum üle turbeosakonnale, kes tegutseb rangemalt. Peame alustama pangaga rääkimist, algatuse avaldamine mõjutab teie koostööd positiivselt. Kogutakse dokumente, mis kinnitavad võla tasumata jätmist.

Krediidiosakonnale esitatakse taotlus vältida trahve, võla refinantseerimist ja pikendamist või leppida kokku võla tagasimaksmise kuupäevad. Töötajad võivad olla lojaalsed, eriti nende suhtes, kes pole oma kohustusi varem rikkunud..

Krediidi refinantseerimine – plussid ja miinused

Võlgade refinantseerimine on soodsatel tingimustel sularahalaenu andmine põhivõla tagasimaksmiseks, milleks oli laenuga viivitamine pikk, kui selleks on mõjuvad põhjused. Pank võib teha järeleandmisi, kuna võlgniku pankrot on talle kahjumlik, on soovitatav võlg tagasi maksta vähemalt kauges tulevikus. Laenuvõtjal on hea võimalus, kui tal pole varasemate laenudega viivitusi tehtud.

Plusside hulka kuulub intresside tehniline vähendamine, mis toob kaasa regulaarsete maksete vähenemise ja võimaluse valida soodsaima refinantseerimismääraga krediidiasutus. Kuid on ka puudusi:

• vajadus uuesti koguda dokumentide pakett;
• võimalike täiendavate finantsgarantiide andmine pangale;
• Protseduur hõlmab laene, mis võetakse mitte rohkem kui 12 kuud tagasi.

Viivislaenude ümberkorraldamine

Võlgade restruktureerimise protseduuri viiakse läbi ainult pangas, kus laen väljastati. Kui laenuvõtjal on mõjuvaid põhjusi, saab finantseerimisasutus pakkuda pikaajalise võimalusena laenutoetust:

• lepingu pikendamise saamine, mis toob kaasa kuumaksete vähenemise;
• võla valuuta muutused;
• krediidipühad – vabastus intressidest või tagasimaksegraafiku katkemine;
• karistuste kaotamine;
• intressimäära vähendamine.

Mida teha, kui pank järeleandmisi ei tee

Kui läbirääkimised krediidihalduriga ei anna tulemust ja pank nõuab kogu summa tagastamist tähtaegselt, peate pöörduma panga juhtkonna poole kirjalikult. Taotlusele tuleb lisada kirjalikud tõendid võlgade tasumist segavate probleemide kohta (näiteks arstitõendid). Pank võib edasilükatud maksetaotluse uuesti läbi vaadata. Vastasel juhul ootavad pank ja laenuvõtja kohtuprotsessi..

Kohtusse minek

Pangal on õigus pöörduda kohtu poole nõudega koguda laenuvõtjalt laenulepingust tulenev võlg tähtaegselt varasemaks, kui laenu viivitus on üle kolme kuu. See juhtub siis, kui kõik muud viisid kokkuleppele jõudmiseks on ammendatud ja isegi kollektsionääride tegevus on läbi kukkunud.

Laenulepingu korrektse täitmisega kohustub kohus laenusaaja võlga sundkorras maksma ja edastab asja kohtutäituritele. Kui pank leidis lepingus rikkumisi, võib kohus nõuda lepingu ennetähtaegset lõpetamist.

Enda pankrotti kuulutamine

Vastavalt eraisikute pankrotiseadusele nr 127-ФЗ, 29. juuni 2015, lihtsustati üksikisiku pankrotimenetlust ja võlgade minimaalne suurus oli 700 000 rubla. Krediidiorganisatsioonidele pole see eriti kasulik, kuid neile, kes ei saa enam pangale võlga maksta, et pankrotti esitada – oluline abi suure viivisega laenul. Pankrotimenetlus võtab aega vähemalt kuus kuud ja pank vaidlustab võlgniku pankroti väljakuulutamise otsuse..

Viivislaenu tagasimaksed

Tähtaja ületanud laenuvõla tekkimisel tasub proovida pangaga võla leevendust arutada. Kui konsensust ei õnnestu leida, pöördub pank kohtusse võla tagasimaksmiseks sunnitud tähtajaks. Kui laenuvõtjal on võimalus, saab ta võla tähtajaks tagasi maksta, selleks peate saatma panka vastava avalduse ja panema pangakontole laenu sulgemiseks vajaliku rahasumma..

Vastasel korral toimub kohtuprotsess, laenusaaja on kohustatud raha jõuga panka tagastama. Kohtus võib võlasummat vähendada, kui võlgnik osutub maksejõuetuks. Tasumata võlg kantakse kohtutäituritele, kes tegutsevad järgmiselt:

• saadab võlgnikule otsuse koguda võlga arvestades poole palgast;
• arreteerida võlgniku kontod;
• talle kuuluv vara arestitakse (hüpoteegi võtmise ajal).