Venelaste koguvõlg pankade ja teiste võlausaldajate ees oli 2018. aastal 16 triljonit rubla. Keskmiselt on see 191 tuhat pere kohta. Iseenesest pole see ei halb ega hea. Probleem on järgmine:
- Suurem osa võlast on kallid lühiajalised tarbimislaenud.
- Kolmandik võlgnikest eeldab, et maksejõuetuse või probleemide korral ei saa te raha anda.
- Veerand inimestest tunnistab, et kirjutavad laenu taotledes alla paberitele, isegi kui nad tingimustest täielikult aru ei saa.
Venemaa inimesed ei tea veel, kuidas laenu alusel elada, ja seetõttu satuvad nad keerulisse olukorda.
Kuidas õigesti raha laenata
Laen on finantsinstrument, mille mõju ja tulemus sõltub sellest, kuidas te seda kasutate. Läbimõeldud finantsplaaniga inimene teeb maksed alati õigeaegselt, nii et ta ei lange trahvide, trahvide ja intresside arvele. Siin töötab laen nii nagu peab: see pakub võimalusi hinnaga, mille jaoks laenuvõtja on valmis.
Seetõttu peate raha korrektseks laenamiseks tegema järgmist:
1. Koostage finantsplaan
Finantsplaan on heaolu alus. See töötab sõltumata sissetuleku tasemest, kuna aitab teil mõista:
- Kui palju raha iga kuu teenite ja kui palju kulutate.
- Milliseid kuluartikleid on vaja ja mida saab kõrvaldada.
- Milliseks krediidikoormuseks olete valmis?.
Näide. Makar on kaugdisainer. Tema sülearvuti on vananenud ja ei vasta töökohale. Makar vaatab oma rahalist plaani ja näeb, et ta võib iga kuu maksta laenult 6000 rubla. Ta ostab uue MacBooki. Selle abil teeb ta tellimusi kiiremini. Makar teenib kuu jooksul rohkem raha.
Juhtige oma plaani märkmikus, Excelis või nutitelefonis – spetsiaalses rakenduses.
2. Sea eesmärgid
Need peavad olema konkreetsed – täpsete numbrite ja kuupäevadega. Ebamäärased sõnastused saavad ainult pähe.
Näide. Makar otsustas uue sülearvuti jaoks laenu mitte võtta, vaid kokku hoida. Selle eesmärk on järgmise aasta 1. jaanuariks 120 000 rubla. See on konkreetne eesmärk. Seda on lihtne jälgida, jälgida ja parandada. Eesmärk “säästa järgmise aasta jaoks uus sülearvuti” pole konkreetne.
3. Saldo varade ja kohustuste tasakaal
Varad on see, mis teile raha toob (palk, pangahoius). Kohustused võtavad need ära (laenud). Tervisliku eelarve korral annavad varad rohkem kui kohustused ära. Siin peate endalt küsima:
- Kas kõik minu kulud on vajalikud?
- Mida saate kokku hoida??
- Kas on spontaansed ostud?
- Kuidas saaksin vara tootlust suurendada??
- Kuidas saab kulusid kulukohustustest kärpida??
Mõned kohustused pole ilmsed, kuna need ei suurenda otseselt kulusid. Näiteks padja all olev raha on kohustus. Inflatsiooni mõjul muutuvad need odavamaks. Parem oleks neid pangas hoida või investeerida.
Näide. Makar ostis või laenas uue MacBooki. Vana arvuti on jõude. Seda saab müüa ja kulud hüvitada. Kuid Makar seda ei tee. Ta sai vastutuse, kuna arvuti on järk-järgult odavam ja vananenud. Mõne aasta pärast pole seda võimalik töötada ega müüa.
4. Ühendage võimalused eesmärkidega
Kui olete eelarve välja mõelnud ja eesmärgid seadnud, vaadake, kui realistlik on neid täita. Kui teil on kuus ainult tasuta 5000 rubla, ei tohiks te võtta autolaenu 500 000 3 aastaks. Kuu tagasimaksmiseks ei jätku piisavalt raha.
Kui te ei saa eesmärke ja võimalusi võrrelda, peate laenust keelduma. Peate õppima elama ilma laenudeta, säästma ja ise ostude pealt kokku hoidma.
Kuidas pangast raha laenata?
Enne selle allkirjastamist lugege kindlasti laenuleping läbi. Uurige välja kõik arusaamatud ja vaieldavad punktid. Ära kiirusta. Seaduse järgi on teil tingimuste ülevaatamiseks vähemalt viis tööpäeva. Võtke oma leping koju ja planeerige kohtumine panganõustajaga uuesti.
Te peaksite kindlasti teadma:
- Krediitkaartide krediidisumma või krediidilimiit.
- Lepingu kestus, laenu tagasimakse periood.
- Laenu määr protsentides aastas. Lisaks tuleb lepingu esimesel lehel ülaosas trükkida UCS (laenu kogumaksumus)..
- Lepingu alusel tehtavate maksete arv, suurus ja ajakava (maksegraafik).
- Laenu tagasimaksmise viisid, sealhulgas vähemalt üks tasuta (laenusaajal on õigus teha makseid ilma vahendustasuta).
- Milliste karistuste, trahvide, trahvide eest võetakse – mis on nende suurus.
kuidas laenata raha kättesaamise eest
Kviitung on dokument. Ta kinnitab seda inimene andis kindlatel tingimustel veel ühe laenu. Isegi kui võtate sugulaselt või sõbralt suure summa, koostage kviitung. Mõlemale poolele on see vundament. Lahkarvamuste korral lükatakse ta kohtus tagasi. Kui kviitung on olemas, kehtivad tunnistajate ütlused. Ilma temata – ei.
Kviitungi kirjutab see, kes laenab. See välistab dokumentide võltsimise. Ohutuse tagamiseks kutsuge tunnistajaid. Kuid nad ei kanna tehingu eest mingit vastutust.
Enne eraisikult laenu võtmist tehke järgmist.
- Võrrelge laenu finantsplaaniga.
- Leppige kokku võla tingimused, tagasimaksmise kord.
- Kirjutage kviitung ja kontrollige tingimusi.
- Kui olete võla tagasi maksnud, küsige kviitungit selle kohta, et tingimused on täidetud ja võlausaldajal pole teie vastu nõudeid.
Kuidas laenata raha ilma kviitungita
Parem mitte. Ilma kviitungita laenud ei oma õiguslikku jõudu. Sellises olukorras võib laenuandja positsiooni kuritarvitada. Ähvarda, muuda tingimusi, küsi lisaintressi. Seadustega on raske end kaitsta.
Kviitung on kasulik kõigile. See garanteerib, et olete võtnud kindla summa, kindlaks perioodiks ja täpsetel tingimustel. Ja kui on probleeme, aitab ta neid seaduse kohaselt lahendada..
Proovikviitung
Kuidas võlga õigesti tagasi maksta
Üldreegel on lihtne – maksta tuleb vastavalt tagasimaksegraafikule. Vältige viivitusi – laenuandjad nõuavad nende eest trahve ja vahendustasusid. Lugege perioodiliselt lepingut (või kviitungit), et mitte unustada tingimusi.
Kui olete laenuandjaga täielikult arveldanud, nõudke temalt lepingu või konto sulgemise tõendit. See kehtib nii pankade kui ka eraettevõtjate kohta..
Millised on tagajärjed, kui te pangakontot ei sulge?
- Väike alamaksumus (isegi paar kopikat). Laenu ei maksta – selle eest võetakse trahvid, trahvid ja konto hooldustasud.
- Väike enammakstud summa (isegi paar kopikat). Laenuandja ei saa kontot sulgeda, jätkab selle teenindamist ja võtab selle eest tasu.
Mõlemal juhul võlg kasvab ja laenuvõtja ei tea sellest ning saab pangast mõne kuu pärast võla tasumiseks taotluse.
Kui laenule antakse garantiiga, peavad nii laenuvõtja kui ka käendaja saama pangast tõendi lepingu lõppemise kohta.
Mida teha, kui te ei saa laenu tagasi maksta ja probleemid algavad
Ärge kartke kollektsionääre
Kui asi puudutab võlgade sissenõudmist inkassoteenuste kaudu, ärge paanitsege. Selliste ettevõtete tööd reguleerib seadus nr 230-FZ. Et teada saada, kuidas kollektsionääridega legaalselt suhelda, kasutage juhendamine avalikult Rahvarindelt.
Ümberkorraldamine ja refinantseerimine
Restruktureerimine toimub siis, kui praegune laenuandja võtab laenuvõtja pooleldi vastu ja muudab laenu tingimusi. Nii saate tähtaega pikendada, kuumakseid vähendada ja muid muudatusi saavutada..
Näide. Danila võttis autolt välja krediiti 500 000 rubla eest. Aasta hiljem kaotas ta töö ja võttis tööle vähem tasustatud. Ta kirjutas pangale avalduse, selgitas oma positsiooni. Pank nõustus makse vähendamist 15%.
Refinantseerimine on see, kui laenuvõtja võtab teisest pangast uue laenu, et vana ära maksta. Kasu saadakse protsendi vähendamise teel. Loe lähemalt refinantseerimise kohta siin.
Pankrot (viimane võimalus)
Eraisik kuulutatakse finantsjuhi juhtimisel pankrotti. Tema teenused on kallid. Seadusega 127-FZ kehtestatud miinimum on 25 tuhat rubla. Tegelikult nõuab turg 100 tuhat ja rohkem. Lisaks võtavad haldajad protsendi kinnisvara müügist..
Pankrotiseisund püsib 5 aastat. Paljud puudused, näiteks te ei saa olla ettevõtja ega olla juhtivatel kohtadel.
Kes saab pankroti algatada:
- Võlgnik. Kui te ei saa võlga tasuda või kui viivitus on ületanud 90 päeva.
- Laenuandja või volitatud asutus (FTS). Kui viivitus on üle 90 päeva või võlasumma on ületanud 500 000 rubla.
Pankrotiotsuse teeb kohus. Esmalt kontrollib ta, kas võla saab ümber korraldada. Kui jah, koostab tagasimakseplaani. Kui ei, kuulutatakse isik vara müügiga pankrotti. Seal on vara, mida ei saa arestida ega müüa:
- Laenuvõtja ja tema pere ainus kodu, samuti krunt, millel see asub.
- Majapidamis- ja majapidamistarbed, isiklikuks kasutamiseks (va luksuskaubad ja ehted).
- Kutsealaseks tegevuseks vajalik vara (välja arvatud esemed, mis on kallimad kui 100 miinimumpalka).
- Kariloomad, linnuliha, seemned, kui neid ei kasutata ettevõtluseks.
Sarnased artiklid
- Kuidas raha laenata ja tagasi saada.
Ajutiseks kasutamiseks mõeldud raha (laenu) ülekandmine toimub enamasti tuttavate ja lähedaste inimeste vahel, kes ei koorma end seaduslikuga…
- Kuidas investeerida, kui võlgnevusi on – samm-sammult juhised.
Kui soovite hakata raha investeerima, kuid teil on samal ajal ka laene, tekib õigustatud küsimus, kuidas võlgade tekkimisel, kuhu investeerida…
- Kuidas laenu refinantseerida ja võlg kasumlikumaks muuta?
Refinantseerimine aitab laenuvõtjal vähendada rahalist koormust ja saada paremad tingimused võlgade tagasimaksmiseks. Teades, kuidas laenu korralikult refinantseerida,…
Kuidas tagada, et raha laenates ei tekiks hiljem kahetsust? Milliseid strateegiaid ja meetodeid soovitate, et tagada laenatud raha vastutustundlik kasutamine ja võlgade õigeaegne tagasimaksmine?
Raha laenates, on oluline enne laenamist hoolikalt läbi mõelda ja analüüsida, kui vajalik on laen ja kas suudan selle tagasi maksta. Üks strateegia on võtta laenu vastavalt oma sissetulekule ja finantsvõimekusele. Samuti on oluline võrrelda erinevaid laenupakkumisi, intressimäärasid ja lisatingimusi, et leida parim võimalus. Lisaks tuleks laenukasutuseks seada selged eesmärgid ning koostada realistlik laenu tagasimaksmise plaan. Igakuiselt tuleks jälgida oma sissetulekuid, kulutusi ja teha eelarvet, et tagada laenatud raha vastutustundlik kasutamine. Samuti on soovitatav vältida tarbetuid kulutusi ning säästa ootamatuste jaoks. Varajane tagasimaksmine või täiendavate summade lisamine laenumaksetesse võib samuti aidata võlgade õigeaegsel tagasimaksmisel. Kui ilmnevad makseraskused, tuleks kindlasti ühendust võtta laenuandjaga ja leida üheskoos lahendusi, et vältida võlgade kuhjumist ja probleemide süvenemist.
Kuidas ma saaksin kindlalt ja vastutustundlikult laenata raha, et hiljem mitte kahetseda? Kas on olemas mingeid soovitusi või näpunäiteid, mida peaksin silmas pidama enne laenu võtmist? Kas on olemas mõni konkreetne laenuandja, kellel on hea maine ja usaldusväärsus?
Kindlasti on oluline enne laenu võtmist teha põhjalik uurimistöö ja hinnata oma finantsolukorda. Peamine on aru saada, kui palju sa suudad laenu tagasi maksta ning millised on laenu tingimused ja intressimäärad. Soovitav on võrrelda erinevaid laenuandjaid ja nende pakkumisi ning valida usaldusväärne ja mainekas ettevõte. Hea mainega laenuandjaid Eestis on näiteks Bigbank ja LHV. Oluline on ka lugeda hoolikalt läbi lepingutingimused ja vajadusel küsida selgitusi enne allkirjastamist. Ära kunagi laenuta rohkem raha kui sul tegelikult vaja on ning hoia alati oma maksegraafikust kinni, et vältida võlgadesse sattumist.