Mida peate teadma enne pangahoiuse tegemist.

Kõigepealt peate mõistma, millised on eesmärgid tagatisraha avaneva inimese jaoks. Ja ka see, mis summa tal on – ütleb Orange Panga projektijuht Sergei Kokotov.

Kui see on banaalne soov leida turul kõrgeim protsent, siis on parem investeerida väärtpaberitesse, kus on piisav haldur, kuna võrreldava riskitasemega on seal kasum suurem. Ja kui see on reservfondi loomine või kapitali säilitamine pensionile jäämiseks, siis siin peab pank olema usaldusväärne ja vähemalt kaitsma vahendeid inflatsiooni eest. Allpool oleme hääletanud mitu põhiküsimust ja vastust teemal, kuidas pangahoiust õigesti teha..

Kuidas valida õige pank ja mis peaks olema kahtlane?

Panga valik on panga praeguse turuolukorra analüüs, samuti hoiustaja eesmärkide ja eesmärkide järgimine.

• Pangal peab olema pangatoimingute tegemiseks litsents.
• Pangaalane teave tuleb postitada keskpanga veebisaidile, et seda oleks võimalik kontrollida.
• On hea, kui pangal on spetsialiseerunud reitinguagentuuri antud reiting, mitte ülevaated ja nn inimeste reiting. See pole indikaator.
• Pank peab olema osa hoiuste kindlustussüsteemist (selle kohta peab olema teave olemas).

Tasub kontrollida panga omanike koosseisu ja otsida nende kohta teavet. Kahtlustuse võivad tekitada välismaised omanikud, süüdimõistetud või keerukates kohtumenetlustes osalevad isikud. Omanikust sõltub, millist poliitikat pank järgib, seetõttu on oluline, et tal oleks hea taust.
Tasub pöörata tähelepanu dokumendihalduse elektrooniliste meetodite (internetipank, mobiilirakendus) kättesaadavusele ja teeninduse tasemele filiaalides. Mitte iga pank ei saa kiidelda järjekordade puudumise ja mugava, “hingejõulise” atmosfääri üle. Need põhilised ohutuseeskirjad võimaldavad teil mõista, kuidas teha pangahoiust ja mitte teha valet valikut..

Tehke sissemakse ühes pangas või mitmes?

Hoiuste kindlustuse praktika pole välismaal laialt levinud. Statistika kohaselt hoiab inimene hoiustes kuni 10% varadest: see on mugav, rahale on kiire juurdepääs, kuid sissetulek katab vaevalt inflatsiooni. Meie riigis on olukord erinev: inimesed paigutavad suurema osa oma kapitalist mitme panga hoiustesse, otsivad, kus intressimäär on kõrgem, liiguvad ühelt hoiuselt teisele, askeldavad. Selle põhjuseks on elanikkonna madal finantskirjaoskus. Tihti ei anna edevus ja kasumi taotlemine tulemusi, sest tööriistad pole olukorra jaoks sobivad..

Parem on kasutada ühte panka, mis on kliendi jaoks usaldusväärne ja millel on kõige mugavam juurdepääs rahale (sealhulgas Interneti ja mobiilipanga kaudu). Ülejäänud raha tasub investeerida muudesse instrumentidesse: väärtpaberitesse, kinnisvarasse, äri või kunsti. Oluline on mitmekesistamise põhimõte, s.t. rahaliste vahendite jagamine erinevate varade jaoks. Nii palju kui te panku armastate, ei vasta monotoonne lähenemisviis varade jaotamise turvalisuse põhimõtetele.

Parandage oma finantskirjaoskust ja pangad ei pruugi üldiselt olla huvipakkuvad rahaliste vahendite hoidmise osas, mida te ei kasuta. Seetõttu kaob küsimus, kuidas teha pangahoiust, iseenesest..

Kui palju on mõttekas sissemakseid teha??

Pangas saab hoida suvalist summat. Kuid peate mõistma kliendi eesmärke. Finantspädevuse põhialusteks on summa, mis võrdub kuuekuulise kulutamisega. Mitte 6 kuu palk, vaid kulutamine. Sest mõned inimesed kulutavad vähem raha kui teenivad. Usutakse, et selline kapitali suurus võimaldab sel juhul ilma elatustaset muutmata leida uue töö. Lõppude lõpuks, kui me selle kaotame, on enamik meist sunnitud jätkuvalt toetama ennast ja maksma jooksvaid kulutusi ja laene..

Samal ajal on vaja hakata sellist reservi moodustama väikeste summadega, järk-järgult, mitme kuu (või aasta) jooksul. Kuid parem on mitte venitada, sest elu on ettearvamatu. Ärge arvake, et väike sissetulek on reservi moodustamise takistuseks. See on pettekujutlus, et kõigepealt tuleb palju juurde saada ja alles siis hakata säästma. Alustada tuleb väikestest summadest (treenimise ja harjumuste arendamise kaudu) ja siis on suurte summadega lihtsam.

Kui kauaks pangale raha anda?

Hoiuse tähtaeg on oluline ainult intressimääraga võrreldes. Kui kliendil tuleb enne kinnisvara ostmist ainult raha üle eksponeerida, tasub avada lühike sissemakse. Kuid kui klient on keskendunud raha teenimisele, pole pikemas perspektiivis midagi halba. Siin on olulisem intressimäär ise ja võimalus taganeda / täiendada.

Kui olete valmis pikema aja eest raha kõrgema määraga tööle panema, siis palun. Kuid kui kavatsete kasutada oma panustatud raha, pole olulisem mitte termin, vaid raha väljavõtmine ja täiendamine ilma komisjonitasuta. Muidugi on selliste hoiuste intressimäär madalam. Seetõttu peaksid kõik enne pangahoiuse tegemist mõistma oma ülesandeid ja eesmärke..

Milline intressimäär on mõistlik?

Intressimäär on muutuv väärtus. See ei sõltu konkreetse panga soovidest, vaid paljudest teguritest. Esiteks – keskpanga baasmäära ja pangandusteenuste turu olukorra kohta. Loomulikult peate mõistma, mis on baasintress ja mis on ka keskmine turuintress. Kui hoiuseintress ületab märkimisväärselt turu keskmist, on see signaal ettevaatlikumale suhtumisele, kuna pangal võib tekkida teatavaid raskusi..

Samal ajal juhtub sageli, et pangad pakuvad olemasolevatele klientidele või neile, kelle hoiused lõppevad, üsna kõrget määra. See on tavaline olukord: sel viisil hoiab ta hoiustajaid kinni, mis on palju tulusam kui uute kaasamine. Seetõttu on mõistlik võrrelda hoiuste tingimusi neile, kes esmakordselt pangas hoiuse avavad, ja neile, kes on juba klient. Kahtlustavad peaksid olema kõrged hinnad uute klientide, mitte olemasolevate klientide jaoks.

Kokkuvõtteks tahaksin märkida, et Vene Föderatsiooni pangandussüsteem on praegu muutumas. Pankade arv väheneb (enam kui 800-lt vähem kui 500-le viie aasta jooksul), keskpanga nõudeid tegutsevatele pankadele karmistatakse. See viib parema kvaliteediga pangandussektori kujunemiseni. Samal ajal peaks enne pangahoiuse tegemist mõistma, et pank on ainult üks vahend raha säästmiseks. Ja ärge arvake, et mitmesse DIA-kindlustusega panka investeeritud fondid on täielikult kaitstud. DIA on korduvalt laenanud keskpangalt raha, kuna suletud pankade hoiustajatele tehtavate maksete maht on väga suur. Kas ei selgu, et kui mõni teine ​​pangandusorganisatsioon suletakse, pole DIA-l lihtsalt piisavalt raha, et hüvitada kahju kõigile isikutele?

Pankasid saab usaldada, kui mõistate nüansse, kuid te ei tohiks kogu raha usaldada. Parandada finantskirjaoskust, õppida tundma alternatiivseid investeerimisvahendeid ja jaotada varad, sealhulgas pank, nende vahel.

Millised on hoiuse avamisel riskid??

Arvestades, et Hoiuste Kindlustuse Agentuuri (DIA) kindlustuslimiit on nüüd 1,4 miljonit rubla. kui ühes pangas on hoiustaja, on kõige mõistlikum enne pangahoiuse tegemist “ärge ületage” strateegiat – ütleb FORA-BANKi Peterburi filiaali juhataja Natalja Jasheva.

See tähendab, et ühes pangas olev hoiustaja peaks avama hoiuse (või hoiused), mille kogusumma koos intressidega lõppkuupäeval ei ületa 1,4 miljonit rubla. Lisaks pole piiratud nende pankade arv, kuhu ettevaatlik hoiustaja saab oma raha paigutada. Kindlustusjuhtumi korral ühes pangas makstakse seadusele vastavad vahendid 2 nädala jooksul alates litsentsi tühistamise kuupäevast läbi ühe keskpanga määratud agendipanga.

Kõige olulisem risk, mis hoiustajal võib strateegia “ärge ületage” raames kokku puutuda, on niinimetatud märkmikuhoiused, kui pank võtab raha vastu, kuid seadust rikkudes need bilansis ei kajastu. Hoiustajale nähtavuse loomiseks, et pank on hoiuse korralikult teinud, koostatakse kõik vajalikud dokumendid. Seda tüüpi pankade pettused olid aastatel 2014-2016 pankade seas kahjuks üsna tavalised – “tolmuimejad” ja regulaator (Vene Föderatsiooni keskpank) on selle peaaegu kaotanud..

Sellegipoolest on hoiuse avamisel soovitatav säilitada kõik panga esitatud dokumendid – kuna need on hiljem tõendiks, et hoius tehti tegelikult ja hoiustajal on õigus seda nõuda.

Enamikul juhtudel piisab neist dokumentidest hoiuse registri taastamiseks ja hoiustajale makstava raha jaoks. Sel juhul tegeleb DIA panga pettusega, klienti kohtuvaidlusse kaasamata.

Milliseid strateegiaid saab kasutada panka raha investeerimisel?

Ilmselt soovib hoiustaja hoiuse paigutamist kavandades saada maksimaalset kasu intressi vormis. Hoiuse tüüpi valides tuleks aga pöörata tähelepanu mitte ainult intressimäärale, vaid ka muudele olulistele tingimustele: intressi kogunemise korrapärasusele, võimalusele ennetähtaegne lõpetamine ilma hoius olemise aja jooksul kogunenud intressi kadumiseta, hoiuse ja / või kogunenud intresside lisamise ja osalise väljavõtmise võimalusele. Kui hoiustaja pole kindel, et summat ei vajata enne hoiuse tähtaja lõppu, on parem leppida madalama intressimääraga, kuid võimalusega ennetähtaegne lõpetamine.

Pole saladus, et hoiuste intressimäärad on pikka aega langenud. Näiteks intressimakse intressimäära “fikseerimiseks” näiteks soodushoiusele koos lisavahendite võimalusega saate selle hoiuse minimaalse summa jaoks avada ja vabade rahaliste vahendite olemasolul lisada hoiuse põhisumma..

Näiteks kui saate aru, et kuue kuu jooksul lõpeb teie sissemakse teises pangas ja selleks ajaks, kui see lõpeb, on selle intressimäär madalam kui praegu, saate avada sooduspakkumise jaoks uue sissemakse minimaalse summa jaoks ja määrata selle määra ning seejärel üle kanda raha vanalt hoiuselt uuele.

Ja natuke veel riskidest

Panga valimisel on igal hoiustajal oma prioriteedid: intressimäär, panga populaarsus, kontori olemasolu maja lähedal, kaugjuurdepääsu kättesaadavus, lisaboonused pangast deposiidi avamisel (näiteks tasuta täiendavad pangateenused ja / või kingitused) jne. Kui DIA-limiidist ei tulene teisiti, saate panga valida vastavalt ükskõik millisele neist kriteeriumidest – eeltoodut arvesse võttes on need kõik raha tagasimaksmisel piisavalt kaitstud ja turvalised..

Enne pangahoiuse tegemist peate siiski veenduma, et teete täpselt deposiidi ja pangas. Kahjuks üritavad paljud finantsasutused end varjata pangana ja pangad üritavad varjata muid finantsteenuseid, näiteks investeeringut. Tuleb selgelt mõista, et DIA esindatud riik kindlustab ja tagab tagasimaksmise ainult pangahoiustele ning raha paigutamine muudesse finantsinstrumentidesse toimub hoiustaja omal vastutusel..

Vene Föderatsiooni keskpank on hoiuste intressimäärade kontrollimiseks üsna karmis positsioonis ning kõigi pankade intressimäärad on ligikaudu samas vahemikus. Ja kui nägite radikaalselt erinevate intressimääradega hoiuse reklaami, siis on väga tõenäoline, et räägime muudest finantsinstrumentidest, mis koos suurema tootlusega tähendavad investorile-investorile võrreldamatult suuremaid riske. Ja riik ei võta neid riske enam enda kanda. Rahahaldus nõuab vastutustundlikku suhtumist ja hoolt, seetõttu soovitame enne pangahoiuse tegemist hoolikalt seda teemat uurida.

Sarnased artiklid

• Kuidas saada rikkaks ja mida peate selle jaoks teadma raha eest?

  Kui olete huvitatud sellest, kuidas rikkaks saada, olete jõudnud õigesse kohta. Täna jagame 10 kasulikku rahaõpetust, mis õpetavad teile, kuidas juhtida…

• Kuidas ise pensionieas kokku hoida – mida peate teadma?

  Pensionireform näeb ette töösuhte lõppemise vanuse olulise tõusu. Valitsus lubab, et süsteemi ümberkujundamine…

• Finantsharjumused 20-aastaselt, mis teevad teid edukaks

  Finantskirjaoskust tuleks kasvatada juba lapsepõlvest, et kolmas elukümnendil lävel olev inimene saaks juba vabalt rahanduses liikuda…