Kuidas oleks kõige parem laenu tagasi maksta – võla tagasimaksmise liigid ja omadused vastavalt laenulepingule

Praktika näitab: paljud kodanikud ei mõista võla tagasimaksmise küsimust, hoolimata asjaolust, et neil on laen ja sageli mitte ükski. Finants- ja krediidiasutustega suheldes teevad vigu isegi need laenuvõtjad, kes on korduvalt laenuteenuste kasutamist taotlenud. Kui olete juba otsustanud pangast raha laenata, peaksite eelnevalt intressi maksmise kulud välja arvutama ja täpsustama ennetähtaegse maksmise võimaluse ilma täiendavate ootamatute kuludeta.

Kas laenu ennetähtaegne tagastamine on kasumlik

Normaalseks peetakse, et laenuvõtja püüab krediidifondide enammaksmisel võimalikult palju kokku hoida ja üks võimalus on maksta enne kokkulepitud aega. Võlgade tagasimaksmine enne tähtaega tähendab võla täielikku tasumist enne laenulepingus täpsustatud kuupäeva. Mõiste “osaline tagasimaksmine” tähendab selliste summade sisseviimist, mis on tavalises maksegraafikus ette nähtud. Kuidas oleks kõige parem laenu tagasi maksta, et see oleks kasumlik?

Tarbimislaenu ennetähtaegne tagastamine krediteeritud inimese vaatevinklist on positiivne, kuna see annab laenuvõtjale raha kokkuhoidu. Pangandusorganisatsiooni jaoks ei ole tähtajast võla tasumine laenuvõtja poolt rahaliselt huvitav. Esmapilgul pole see täiesti selge: võlgnik tagastab võlausaldajale raha täies ulatuses, kuid see ähvardab kaubandusasutust kavandatud intressimaksete kaotamisega. Seetõttu püüab iga pank sõlmida endale kasuliku lepingu, et laenuvõtjal ei oleks stiimulit võla ennetähtaegseks tasumiseks.

Kui kodanik lõpetab võla tasumise, leides end raskes rahalises olukorras, ei jää ka võlausaldaja reeglina kahjumisse. Tähtajaks võlgade sissenõudmisega kohtuotsuse alusel või inkassofirma kaudu saab laenuandja lisatulu trahvide ja trahvide näol või tagatise müügist. Varase arveldamise korral peab pank muutma maksegraafikut, arvestades intressi laekunud summat, vähendades seda mitte enda kasuks.

Eelised ja puudused

Finants- ja krediidiasutused kasutavad mitmesuguseid trikke, mis takistavad klientide soovi leping enne kavandatud, kindlaksmääratud kuupäeva lõpetada. Kuni 1. novembrini 2011 tegutsesid pangad võla tasumise määra ületamise eest trahve, mis kattis võlausaldaja saamata jäänud kasumi. Pärast Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksi seadusemuudatuste sisseviimist sai laenuvõlg igal ajal võimalik tähtaegselt tähtaegselt tagasi maksta ilma trahvita..

Neile, kes soovivad kasutada ennetähtaegse maksmise peamist eelist – intressimaksete kokkuhoidu -, peate kindlasti meeles pidama, et teatate võlausaldajale kirjalikult sellistest kavatsustest. Selleks antakse kolmkümmend päeva enne kavandatud kuupäeva. Te peaksite eelnevalt hoolikalt läbi lugema lepingutingimused ja selliste juhtumite reeglid, kuna siin võib ette näha asjaolud, mis pole laenuvõtjale alati mugavad. Pööra tähelepanu:

• varase arvelduse kuupäev;
• minimaalne tagasimakse piir (tavaliselt võrdne tavalise makse summaga);
• maksete jada;
• makseviis.

Kodanike soov krediidikoormusest lahti saada on mõistetav, kuid sõltuvalt riigi majanduslikust olukorrast on võla ettemaksmine objektiivselt kahjumlik. Kriisiolukorras, inflatsiooni taustal kaupade hinnatõusus, tekivad võlgnikele olukorrad, kus inimene tagastab vähem raha, kui ta võttis, hoolimata asjaolust, et summa jääb samaks. Lisaks antakse inflatsiooni kasvu korral ka uusi laene kõrgema intressimääraga..

Laenude hulgas, mille puhul on parem võimalikult kiiresti ära maksta, on prioriteediks kauba ostmisel kaubanduskeskustes väljastatavad kiirlaenud. Selline “kiire raha” atraktiivne vorm on kallis. Kiire töötlemise väline kasumlikkus, dokumentidele esitatavate nõuete puudumine põhjustab kõrgeid määrasid ja kiirkrediidiga kaubad, isegi lühiajalised, maksavad topelt.

Panka piiravad nõuded

Finantssektori analüüsi kohaselt makstakse 10st laenust 2 tähtaega enne tähtaega, kus juhid on hüpoteeklaenud, seejärel autolaenu saajad ja tarbimislaene võtnud inimesed. Panga jaoks on peamine sissetulekuallikas intress krediiditoodetelt: kui võlasumma on suurem, siis on ka intressitasud suured. Seetõttu ei taha ükski pank intressitulust intressi kaotada ja finantsasutused on juba varase sulgemise riski vastu kindlustatud annuiteediskeemi kasutades laenulepingu sõlmimisel..

Täna ei ole pangal õigust laenuvõtjast keelduda laenamise valdkonna seadusandlike normide kohaselt, mida on muudetud 19. oktoobri 2011. aasta seadusega nr 284-FZ (enne 1. novembrit 2011 allkirjastatud lepingute alusel). Selle tulemusel kehtestavad pangad seadusandlike nõuete raames oma reeglid laenu ennetähtaegseks maksmiseks. Piiravad meetmed on maksmise moratooriumi kehtestamise tingimused lepingu esimestel kuudel, raha deponeerimise konkreetsed viisid, vahendustasude olemasolu, minimaalsete maksesummade piiramine.

Laenumaksete liigid

Laenu taotlemisel täpsustage, kas antakse õigus valida võla tagasimaksmise skeem. Hilisema varajase tühistamise taktika omadused sõltuvad kasutatavast võimalusest. Pangad kasutavad tänapäeval diferentseeritud ja annuiteedimeetodeid. Esimene võimalus tähendab regulaarsete maksete igakuist vähendamist, teine ​​kord kuus peab laenusaaja maksma kindla summa.

Diferentseeritud makse koosneb fikseeritud ja kindlast summast, mis eraldatakse laenu põhiosa tagasimaksmiseks, mis arvutatakse võrdeliselt lepingu kehtivusaja kuudega. Makse teine ​​osa on intressid laenujäägilt. Annuiteetvõimaluse korral arvutatakse kogu laenu maksumus (välja arvatud ühekordne tasu) ja jagatakse see seejärel krediteerimise perioodiks.

Milliseid laene on parem diferentseeritud maksetega tagasi maksta

Erinevate sissemaksete skeemi kohaselt tasub laenuvõtja algul suuri sissemakseid, kuid hiljem väheneb nende suurus vähenenud võlgade intresside vähenemise tõttu. Raha deponeerimisel arvestatakse automaatselt järelejäänud jääk ja sellele kogunenud intressid automaatselt ümber, vähenedes samal ajal. Selle skeemi valimine on kasumlikum pikaajaliste ja mahukate laenude (hüpoteek, autolaen) korral, see sobib kodanikele:

• ebastabiilse sissetulekuga;
• Soovivad enammakstud summat vähendada;
• pikaajaline laen.

Annuiteetmaksete tagasimaksmise omadused

Küsimuses, kuidas tarbimislaenu kõige paremini tagasi maksta, on prioriteediks muutumas makseskeem. Annuiteedi korral kasutatakse enne laenu lõppmakse nii laenu põhiosa kui ka intressikulude tagasimaksmiseks. Esialgne ajakava sisaldab põhivõlga, intressi ja püsitasusid, samas kui laenuvõtja maksab põhiosa intressimaksetest – nende suur osa teenib kogunenud intressi, mitte laenu põhiosa.

Tähtaja lõpuks kavatseb põhiosa põhivõla juba ära maksta. Varase sissemakse korral rikutakse maksegraafikut. Varasemalt ettemakstud intressid liigitatakse panga jaoks õigustamatu rikastumise tõttu seaduslikult ja need tuleb arvestada. Eraisikud kasutavad tarbimislaenude jaoks annuiteediskeemi. Meetod on kasulik makse stabiilsuse, eelarve planeerimise jaoks ja sobib järgmistele kodanike kategooriatele:

• millel on stabiilne palk;
• kellel puudub rahaline võime maksta üle kindla summa;
• lühiajaline laen.

Laenu tagasimaksmise võimalused

Eristatakse laenude osalist ja täielikku tagasimaksmist. Osalise ennetähtaegse tagastamise korral väheneb võlasumma hoiustatud summa võrra. Siin on võimalikud kokkuleppel eelnevalt läbi räägitud võimalused:

• Makse võetakse tavalise makse eest ja järgmise makse ja lisamakse summa ulatuses on vaja debiteerida raha;
• sissemakse tõttu vähendatakse koheselt põhivõlga ja arvestatakse välja maksete summa, siis tuleb maksepäeval tasuda juba väiksem summa.

Täieliku tagasimakse korral maksab laenuvõtja võlaorgani jäägile vastavad summad koos selle perioodi eest kogunenud intressiga. Mis tahes tagasimaksed on laenuvõtjale kasulikud, eriti hüpoteegi osas, hoolimata sellest, kuidas pangatöötajad hoiatavad. Lisaks rahalisele kokkuhoiule saab kodanik vara käsutamise täieliku õiguse, kohustusliku varakindlustuse vabastuse.

Ainus miinus on see, et kõik ei leia ettemaksegraafiku jaoks vahendeid ilma pereeelarve sissetulekute olulise languseta ja vajaduseta taotleda uut laenu. Seda tuleks arvestada: pangad lisavad sageli musta tähtajaga agentidesse tähtajalised esindajad, kellelt järgmisel laenutaotlusel võidakse ilma selgituseta lihtsalt keelduda. Seetõttu on lepingu lõpuks tehtud ennetähtaegne tagasimaksmine krediidiajaloo täiendavaks plussiks..

Kuidas laenu tagasi maksta?

Täpsema makse algoritmi määravad konkreetsed krediiditingimused. Laenusaaja toimingud on reeglina järgmised:

1. Teatage pangandusorganisatsioonile nende kavandatud maksest. Reeglina kehtestatakse vähemalt 14-päevane tähtaeg, ehkki üksikud pangad lubavad teil igal ajal tagasi maksta ilma ette teatamata..
2. Maksepäeval hoiustage vajalik summa kaardile / kontole. Täiendamisviis on ette nähtud lepingu tingimustega.
3. Esitage pangakontoris võlgade tagasimaksmise taotlus enne tähtaega.
4. Oodake, kuni raha debiteeritakse, kinnitades vastavad dokumendid (kviitungikorraldus, konto väljavõte) ja ajakava ülekandmine.
5. Allkirjastage uus arvelduste ajakava või saate tõendi võlgade täieliku sulgemise kohta.
6. Kui tasute täies mahus, sulgege kindlasti pangakontod, mis on lepinguliste arveldustega kaasas, ja eemaldage tagatise koorem.
7. Salvestage kõik laenudokumendid, sealhulgas maksed.

Laenuleping

Iga pangandusorganisatsioon kehtestab iseseisvalt sissemaksete reeglid enne tähtaega. Näiteks piisab, kui kaardil / kontol on vajalik summa, mis on tehtud mis tahes viisil. Mõned pangad nõuavad sularaha sissemaksmist kassa kaudu, keerukamad pangad, näiteks Sberbank, VTB-24, näevad ette võimaluse tasuda veebis ilma kontoris käimata ja avaldust täitmata. Selleks peab laenuvõtja avama tervikliku teenuslepingu ja teadma kustutamise üksikasju.

Viimase meetodi korral saab raha debiteerida mitte ühelgi päeval, vaid ainult maksepäeval ning erakorralise summa suurus ei tohiks olla väiksem kui järgmine osamakse. Pangaautomaadi kaudu maksete tegemisel on maksimaalse summa tegemisel piirangud (reeglina 30000-50000 rubla). Suuremate sissemaksete saamiseks peate võtma ühendust pangakontoriga. Oluline on täpsustada maksepäev – see võib ajakavaga kokku langeda või olla suvaline.

Raha ülekandmisel teisest pangast võtke arvesse, et selle ülekandmine võtab reeglite kohaselt aega kuni viis tööpäeva. Laenuvõtja ei tohi unustada, et tsiviilseadustiku artikli 805 kohaselt on laenuandja võla tähtajaks tagasimaksmisel õigus saada laenuvõtjalt intressi, mida arvestatakse kaasa arvatud kuni päevani, mil laen täielikult tagasi maksti või osaliselt ületati ajakava.

Ennetähtaegse tagastamise taotlus

Tsiviilseadustiku artikli 810 teise osa kohaselt saab kodanik tarbija (mitteärilise) laenu tagasi maksta tähtaegadest täies mahus või osade kaupa laenuandjale kohustusliku teatise alusel kolmkümmend päeva (vähemalt) enne tagastamise päeva. Laenulepinguga võidakse kehtestada lühem tähtaeg sellise teate esitamiseks kodaniku raha tagastamise kavatsuse kohta. Seega annavad pangad praktikas apellatsiooni esitamiseks 2 nädalat.

Krediidi ümberarvutamine

Erakorraline makse põhjustab laenu põhiosa vähenemise. Makstud intress arvutatakse spetsiaalse valemi järgi, mis on diferentseeritud ja annuiteediskeemide korral erinev, kuid näeb ette üldpõhimõtte – tekkepõhine laenujääk. Mida väiksem on võlg, seda madalamad on intressikulud, seega on selles olukorras vajalik kõigi maksete komponentide arvestamine.

Makse vähenemine või laenutähtaja lühendamine

Sageli, jätmata klientidele alternatiivi, pakuvad pangad tavalise makse tagasimaksmisel enne tähtaja lõppu vaid vähendamist, samas kui võimalik variant on lühendada laenulepingu aegumiskuupäeva. Psühholoogiliselt on makse vähendamine kliendi jaoks atraktiivne: vähendatakse kuueelarve koormust, vabastatakse vabad raha, mille saab saata ennetähtaegseks maksmiseks.

Samal ajal näitavad matemaatilised arvutused, et laenu tähtaja lühendamine annab suure protsendilise kokkuhoiu. Seega on diferentseeritud skeemi korral krediidi kestuse lühendamine veelgi tulusam. Pankade lähenemisviis laenutähtaegade lühendamise suhtes on arusaadav: nad kaotavad suure osa kasumist, sageli laenuvõtjaid olemasolevast võimalusest teavitamata..

Uus osalise tagasimakse ajakava

Järgmise makse, mis kodanik maksab osalise mahus varem kui tähtpäev, kajastuvad osamakse kõik komponendid. Algselt kavandatud tagasimaksegraafik ei vasta enam võla jäägile, seetõttu muutub selle olukorra eeltingimuseks ajakava ülevaatamine ja selle uue väljaande allkirjastamine kõigi osapoolte (krediteeritud isiku ja võlausaldaja) poolt. Panga pitsati ja laenuhalduri allkirjaga kinnitatud uus ajakava tuleb välja anda ka ülejäänud 2-3 makseperioodiga. Samuti on vaja jälgida, kas perioodilise kohaldamise kuupäev on muutunud..

Laenusaaja õigused

19. oktoobril 2011 föderaalseadusega nr 284-ФЗ “Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku teise osa artiklite 809 ja 810 muutmise kohta”, mis jõustus 1. novembril 2011, tagati kodanikele-laenusaajatele õigus maksta oma laenuvõlad tähtaegselt varem. Seadust kohaldatakse suhetele, mis tekkisid enne selle jõustumist sõlmitud lepingute alusel. Kui pärast 11.01.2011 koostatud leping sisaldab tingimusi trahvide, vahendustasude ja trahvide eest võlgade erakorralise tasumise korral – need on ebaseaduslikud ja neid saab kohtus vaidlustada.

Ümberarvutamine ja intressi laekumine

Kõige soodsam on laen tagasi maksta hüpoteeklaenuvõtjatele enne lepingu lõppu – hüpoteegi intresside kokkuhoid on maksimaalne ja vara on nende käsutuses. Selliste laenude jaoks pakutakse reeglina annuiteedimeetodit. Tähtajaliselt hüpoteegi maksmisel on laenuvõtjal tsiviilseadustiku artikli 809 alusel õigus nõuda pangandusorganisatsioonilt eelnevalt makstud intresside osa arvestamist ja tagastamist.

Tagastuskindlustus

Kodu või auto ostmiseks antava laenuga kaasnevad panga kohustuslikud nõuded kinnisvara kindlustamiseks vastavalt 16. juuli 1998. aasta seaduse nr 102-ФЗ hüpoteeklaenude (kinnisvara pant) seaduse artiklile 31. Lisaks praktiseerivad finantseerimisasutused laenatud inimese elukindlustustingimusi. Viimane viiakse läbi kliendi nõusolekul. Pärast kindlustuse maksmist hämmastab laenuvõtja lisaks küsimusele, kuidas laenu kõige paremini tagasi maksta, ka sellest, kuidas talle kindlustusraha täielikult pangaga tagasi maksta: need võivad ulatuda 40% -ni laenu maksumusest..

Pärast võla tasumist on teil õigus tagastada kindlustusmakseid, kui see on kindlustuslepingus ette nähtud. Kui on klausel kasutamata kindlustuse tagastamise võimatuse kohta, tähendab laenulepingu ennetähtaegne sulgemine õiguse osamaksu tagastamise õiguse kaotamiseks. Pärast tagastusõiguse olemasolu veendudes peate taotlemisel arvestama ka sellega, et:

• võlgnevusi ei tohiks olla;
• kindlustuse tagastamiseks antakse 5 päeva pärast lepingu registreerimist.

Kindlustusfirma võib osa vahenditest tagasi maksta, kui lepingu allkirjastamisest on möödunud rohkem kui kuus kuud. Kindlustusfondide täielik tagastamine on saadaval olukordades, kus võlg makstakse tagasi esimese kahe kuu jooksul pärast kindlustuspoliisi väljastamist. Kõigil juhtudel peate võtma ühendust kindlustusseltsiga:

• pass
• laenuleping (koopia);
• võla täieliku sulgemise tunnistus.

Osa kindlustusmakse tagasimaksmisest ennetähtaegsel maksmisel on võimalik kohtueelses ja kohtumenetluses. Kohtueelse otsuse tegemise etapis peate esitama nõude pangandus- ja kindlustusorganisatsioonile. Seadusandluse kohaselt antakse taotluse läbivaatamiseks 30 päeva. Vastuse puudumisel on juba vaja kirjutada avaldus Rospotrebnadzorile (läbivaatamise aeg on sama – 30 päeva). Kui selle kohtuasja vastus ei ole rahuldav, saate finantseerimisasutuse tegevuse edasi kaevata, esitades kohtusse hagi.

On juhtumeid, kui kindlustusandjad saavad maksta laenu kodaniku-laenuvõtja asemel. See on ette nähtud kindlustuspoliisi punktides ja sõltub kindlustuse tüübist:

• Laenatud inimese elukindlustus. Maksete aluseks on laenuvõtja surm, tema puue raske haiguse tõttu, puue.
• Tagatise turvalisus. Kindlustusjuhtumiks loetakse tahtmatut varakahju (loodusõnnetused, tulekahju, üleujutus)..