Venemaal hüpoteeklaenud muutuvad odavamaks

Hüpoteek on parim valik neile, kes soovivad uut korterit osta. Alates aasta algusest on olukord Venemaal hüpoteeklaenude turul märgatavalt paranenud. Laenuvõtjate aktiivsus on suurenenud, pangad pakuvad aga üha soodsamaid tingimusi.

Margarita Tšigina. Talveõhtu

Vaatamata hüpoteeklaenude kättesaadavuse suurenemisele, ei vähenda pangad siiski valvsust ja valivad laenuvõtjaid väga hoolikalt.

Aktiivsus hüpoteeklaenude turul kasvab, hinnad langevad

Järk-järgult on hüpoteeklaenud Venemaal hoogustumas. Eluaseme hüpoteeklaenude agentuuri (AHML) andmetel on hüpoteeklaenude maht riigis alates 2011. aasta algusest kasvanud 2,1 korda võrreldes eelmise aasta sama perioodiga. Kvantitatiivselt oli indikaatoriks 74 200 väljastatud laenu (mis on 1,8 korda rohkem kui eelmisel aastal). AHML-i prognooside kohaselt võib Venemaa hüpoteeklaenude turu maht selle aasta lõpuks kasvada veel 45,9 – 56,8%.

Samuti tuleb märkida, et hüpoteeklaenude intressimäärad langevad, see tähendab, et hüpoteegid muutuvad elanikkonnale taskukohasemaks. 2011. aasta esimeses kvartalis langes Venemaa Panga andmetel hüpoteegi kaalutud keskmine määr 12,4% -ni. Eksperdid märgivad, et kogu Venemaal tarbimislaenude ajaloos on see hüpoteegi intressimäära minimaalne väärtus. Samal ajal võite leida kasumlikumaid pakkumisi, mille määr on umbes 10,5%.

Millised on nõuded potentsiaalsetele laenuvõtjatele?

See, et hüpoteeklaenud saavad hoogu juurde ja muutuvad soodsamaks, ei tähenda veel, et ka Vene pankadest kodu ostmiseks laenu saamine on lihtsamaks muutunud. Pankade nõuded laenuvõtjatele on üsna ranged.

Põhimõte on see, et pank, pakkudes raha hüpoteeklaenuna, loodab selle intressiga õigel ajal tagasi saada. Pankadel pole tulutoov võtta maksejõuetuks muutunud klientidelt kortereid ja tegeleda nende hilisema müügiga. Seetõttu peavad pangad kõigepealt veenduma potentsiaalse laenuvõtja maksejõulisuses, mis nõuab kliendilt suure hulga väärtpaberite esitamist.

Erinevalt tavalistest tarbimislaenudest on hüpoteeklaenudel mitmeid funktsioone, seetõttu on pankade nõuetel hüpoteegi registreerimisel oma eripära.

Vanus:esiteks tuleks mõista, et kuna hüpoteek on pikaajaline laen, on sellel teatud vanusepiirangud. Venemaa pangad annavad reeglina hüpoteeklaene eraisikutele vanuses 18 kuni 65 aastat. Nagu näete, on maksimaalne riba piiratud pensioniiga. Pangad eelistavad muidugi nooremaid kliente, ehkki nüüd leiate hüpoteekiprogramme, kus laenuvõtja maksimaalseks vanuseks on seatud umbes 75 aastat (selleks ajaks, kui kõik laenumaksed lõppevad).

Kuzma Petrov-Vodkin. Töötaja pere oktoobrikuu esimesel aastapäeval. 1927

Kogemus:olla kindel kliendi stabiilses töös ja maksevõimes, kontrollib ta oma töökogemust. Paljud krediidiasutused nõuavad vähemalt 6-kuulist tööstaaži viimasel töökohal. Praegu aga ei tööta paljud hüpoteegi saajad, vaid on ettevõtjad. Sel juhul on panga jaoks oluline, et potentsiaalse laenuvõtja edukas ettevõtlus oleks vähemalt 2 aastat.

Sissetulek:Kliendi maksevõime arvutamisel nõuab pank teatud perioodi (kuus kuud, aasta) sissetuleku tõendi esitamist. Seejärel analüüsib panga krediidiosakond sissetulekuid. Kui arvutuste tulemuste kohaselt ei ületa hüpoteeklaenu tagasimaksmiseks kasutatava potentsiaalse laenuvõtja sissetuleku osa 50%, loetakse selline laenuvõtja maksejõuliseks. Pange tähele, et pank võib arvestada ka täiendavate sissetulekuallikatega: makseid pangahoiustelt, osalise tööajaga töötamise tulusid, aktsiate dividende, kinnisvara rentimisest saadavaid tulusid ja muid kinnitatud sissetulekuallikaid.

Samuti on programme, kui pank arvestab mitte ühe laenusaaja sissetulekut, vaid kogu pere sissetulekut. Sel juhul võite oodata suurema laenusumma saamist..

Mida otsida hüpoteeklaenulepingu sõlmimisel

Hüpoteeklaenuleping määratleb laenuandja ja -võtja vahelise finantssuhte. Kuna sel juhul võib lepingu summa olla muljetavaldav, tuleb dokumendi ettevalmistamisel suhtuda asjatundlikult. Hüpoteeklaenulepingust tulenevate õiguste võimaliku kuritarvitamise minimeerimiseks peaks leping sisaldama tingimusi, mis annavad osapooltele teatud olukordades õiguse tegutseda oma äranägemise järgi.

Hüpoteeklepingu sõlmimise eeltingimuste hulgas on järgmised:

1. Hüpoteegiõiguse tekkimise ja lõppemise tingimused.
2. Võlausaldaja (panga) kohustused.
3. Poolte õigused ja kohustused hüpoteeklepingu alusel.
4. Hoiatus võlausaldaja nõuete rahuldamise eest.
5. Pooltele tagatised.

Mõnikord tekivad olukorrad, kui olete juba mitu aastat laenu tagasi maksnud ja siis järsku tõstab pank intressi. Sellised hetked peaksid olema lepingus selgelt märgitud, peate lihtsalt seda hoolikalt läbi lugema. Hüpoteeklaenuleping peab sisaldama täpset loetelu tingimustest, mille alusel pangal on õigus intressimäära tõsta. Näiteks muutus Venemaa Panga refinantseerimismääras, LIBOR või Mosprime indeksites (sõltumatud indeksid, mis näitavad pankadevahelise laenu keskmist hinda).

Samuti on oluline hoolikalt uurida lepingu klauslit, milles täpsustatakse viivised. Sageli võivad trahvid olla lihtsalt suured ja seda tuleb meeles pidada, et hiljem neist ei saaks teie jaoks ebameeldiv üllatus..

Küsige kindlasti, kui palju peate lepingu koostamisel tegelikult maksma. Paluge pangatöötajatel pakkuda teile kogu laenu maksumus, mis sisaldab lisaks intressidele ka kõiki võimalikke vahendustasusid ja muid varjatud tasusid. See teave võimaldab teil täielikult hinnata antud hüpoteegi maksumust. Ja valige mitme pangapakkumise hulgast kõige optimaalsem variant.

Mida teha, kui maksetega on probleeme?

Hüpoteeklaen antakse välja rohkem kui üheks aastaks, hüpoteegi andmise tähtaeg võib olla kuni mitu aastakümmet. Selle aja jooksul võib juhtuda palju – riigi majanduslik olukord muutub, võite töö kaotada või muutuvad teie sissetulekud märgatavalt madalamaks kui see oli, kui laenu taotlesite. Mõnikord võib isegi täiesti usaldusväärsel laenuvõtjal olla probleeme hüpoteekimaksetega.

Esiteks,kui olukord laenuvõtja töös järsult muutub, on ta kohustatud viivitamatult oma kreeditorpanka teavitama ja krediidiasutusega kokku leppima hüpoteegi teenindamise edasises korras ja tingimustes, võttes arvesse muutunud asjaolusid.

Lyme’i aasta. SMS. 2007

Teiseks,isegi kui laenuvõtja on töö kaotanud, pole seda väärt pangast “joosta”. See võib viia kohtuprotsessideni, mille võidab tõenäoliselt kreeditorpank. Seejärel tegeleb korteri müügiga kohtutäiturite teenistus ning arestitud kinnisvara pannakse enampakkumisel müüki ja müüakse madalaima vastuvõetava hinnaga madala allahindlusega. Pidage meeles, et kohtutäiturid pole üldse huvitatud maksejõuetu laenuvõtja kasumist. Nende jaoks on peamine, et korteri maksumus kataks võlasumma täielikult. Kui laenuvõtja müüb pangaga kokkuleppel korteri omal käel, on tal kõik võimalused selle eest rohkem välja käia ja osa summast endale saada. Võimalik, et korteri hind on ostu hetkest kallinenud, et laenuvõtja võib arvestada isegi teatud kasumiga.

Kolmandaks,tuleb meeles pidada, et pangad käivad sageli heausksete laenuvõtjatega (eriti kui nad hoiatavad neid võimalike rahaliste probleemide eest ette). Sel juhul saab krediidiasutus anda laenuvõtjale individuaalselt võimaluse tasuda osamaksetena kuumakseid. Hüpoteeklaenuga korteri müügi võimalus on võimalik ainult siis, kui hüpoteeki maksta ei saa ja alternatiivset tagasimaksevõimalust ei leita.

Panga pärast pole vaja karta, alati on nõus. Pidage meeles, et pank ei ole laenuvõtjalt korteri võtmine tulus, seetõttu proovib ta esmalt tekkinud probleemi lahendada ilma äärmuslikke abinõusid rakendamata.

Kokkuvõtteks tahaksin märkida, et Venemaa majanduse taastumine pärast ülemaailmset kriisi on viinud selleni, et pangad soovivad üha enam anda elanikkonnale hüpoteeklaene. Pangad ei väljasta mitte ainult üha enam laene, vaid ka alandavad intressimäärasid, muutes hüpoteeklaenud taskukohasemaks suuremale hulgale inimestele. Paljude analüütikute sõnul peaks hüpoteeklaenude areng positiivselt mõjutama kinnisvaraturu kasvu ja korterinõudluse kasvu..

Tahaksin ka märkida, et praegu on kõige optimaalsem hetk hüpoteeklaenu ostmiseks: Venemaa pangad on kehtestanud minimaalse sissemakse (10%), ka hüpoteegi intressimäär on ajaloolisel miinimumil (10,5-12,5%), arendajad on aktiivsemaks muutunud, korterite pakkumine esmasel turul on kasvanud ja eluasemehinnad on seni stabiliseerunud.

Uue korteri ostmiseks on aeg pöörduda panga poole. Peate lihtsalt kõik vajalikud dokumendid kokku koguma ja oma sissetulekud kinnitama. Pidage meeles, et pangad seavad ranged nõuded mitte ainult laenuvõtjatele, vaid ka hüpoteekiobjektidele. Pangad on rohkem valmis laenu andma uute valmiskorterite ostmiseks, kus riske on vähem.