Kuidas arvutada laenu kogumaksumust – kui see on lepingus märgitud ja millest see on tehtud

Nii era- kui ka riigipangad püüavad kliente oma laenupakkumiste abil meelitada. Sel põhjusel näete reklaamides sageli atraktiivseid laenuintresse, kuid tegelikult on enammakstud summa suur. Laenu kogumaksumus on valem, mille dekodeerimine sisaldab lisaks intressimäärale ka kõiki tarbijalt tehtavaid lisamakseid või muid laenusid.

Kui suur on kogu laenu maksumus

Kasutades panga pakkumist temalt raha laenata, peaksite alati teadma, et intress on ainult raha kasutamise tasu. Lisaks on veel lisatasusid, mis lisatakse ka kuumaksetele. Nende komponentide kogu summat nimetatakse täielikuks intressimääraks. CPM, selle indikaatori selline lühend, on peamine väärtus, millele peate laenu valides keskenduma. Teave kogu laenu väärtuse kohta on esitatud protsentides aastas ja see on näidatud pangalaenulepingu paremas ülanurgas.

Varem kasutati efektiivse intressimäära mõistet. Selle arvutamisel kasutati liitintressi valemit, mis hõlmas laenuvõtja sissetuleku puudujääki laenu intressimaksete summa võimalikust investeeringust laenuperioodi jooksul sama intressimääraga kui laen. Sel põhjusel oli määr isegi lisamaksete puudumisel nominaalsest kõrgem. See ei kajastanud laenusaaja tegelikke võla teenindamise kulusid, mille panga klient sai teada alles siis, kui oli aeg laen ära maksta.

Õiguslik regulatsioon

Seda olukorda nähes asus keskpank tavaliste elanike poolele ja kohustas kõiki krediidi- ja finantseerimisasutusi viima oma klientidele kogu laenukulu. 2008. aastal andis Venemaa Pank välja direktiivi „Laenusaaja arveldus- ja laenu võtmise korra kohta – üksikisik täies ulatuses laenu maksmise”. Pärast tarbijakrediidi (laenu) föderaalseaduse jõustumist ja see juhtus 1. juulil 2014, määratakse laenatud vahendite kogumaksumuse väärtus sõltuvalt keskpanga kehtestatud keskmisest turu laenu maksumusest..

Kuidas saada teada laenu hind

See on tähelepanuväärne, kuid mikrofinantseerimisettevõtetes näidatakse alati kogu laenu maksumus ja kõik muud maksed on seotud ainult trahvide ja viivistega viiviste ja viivistega. Pangas on põhinäitajaks laenu kasutamise intressimäär, laenuga seotud täiendavad maksed on lepingus ja selle lisakokkulepetes märgitud eraldi klauslitega..

Laenu kogumaksumusest teatamine

Varem võis CPM-i indikaator lepingus ära näidata, kuid sealne väärtus kirjutati väikeses kirjas, mis aga kohe silma ei hakanud. Vastavalt föderaalseadusele jaguneb laenuleping kaheks osaks: üldised ja individuaalsed tingimused. Niisiis, tabeli kujul olevas teises osas on UCS-i arv tingimata ette nähtud suurimas kirjas, mida registreerimisel kasutatakse. Teave on märgitud raamina, mis peaks katma vähemalt 5% kogu lehe pindalast, millel on kirjutatud individuaalsed laenutingimused.

Mis sisaldab kogu laenu maksumust

Maksimaalne võimalik CPM-väärtus ei tohiks ületada kolmandikku keskmisest turuväärtusest ja sellest teatatakse laenuvõtjale veatult. Selleks, et aru saada, kust CPM lõplik näitaja pärineb ja miks see võib mõnikord erineda reklaamis või krediidiasutuse veebisaidil pakutavast väärtusest, peate teadma kõiki selle komponente. Need sisaldavad:

• laenu korpus ja selle intressid;
• avalduse läbivaatamise tasu;
• komisjonitasu laenulepingute täitmise ja nende väljastamise eest;
• konto (laenu) või krediitkaardi avamise ja iga-aastase hoolduse intressid;
• laenusaaja vastutuskindlustus;
• tagatise hindamine ja kindlustamine;
• vabatahtlik kindlustus;
• notariaalne tõestamine.

Millised kulud laenu hinda ei suurenda

Lisaks CPM-is sisalduvatele kohustuslikele maksetele võib laenuvõtjalt võtta ka muid makseid, mis ei mõjuta tegeliku makse arvutamist, s.o. täishind:

• lepingu täitmata jätmise eest maksmine. See hõlmab igasuguseid trahve ja trahve, mis võetakse seoses järgmise makse hilinenud maksmisega..
• vabatahtlikud maksed. Nende hulka kuulub panga vahendustasu laenu ennetähtaegse tagastamise eest, väljavõtete ja sertifikaatide eest tasumine, kaotatud krediitkaardi taastamine jne..
• lisatasud. Siin räägime maksetest, mis pole mingil viisil lepinguga seotud, kuid võivad olla kohustuslikud seoses Venemaa seadustega (näiteks kindlustuspoliis) või algatada laenuvõtja enda poolt (lisakindlustus).

Kuidas arvutada laenu kogukulu?

Võite juba enne lepingu sõlmimist pangakontoris huvi tunda PSK valemi vastu. Enne lepingu allkirjastamist tuleb see kindlasti edastada. Saate seda ise arvestada. Kuid sel juhul on vaja arvutamisele hoolikalt läheneda ja mitte ühtegi hetke vahele jätta, kuna see võib põhjustada ebatäpsusi. Väga sageli teevad laenuvõtjad jämedaid vigu, lugedes lepingut tahtmatult läbi ja jättes vahele teatud andmed.

PSK valem

Laenu kogumaksumus arvutatakse Venemaa Keskpanga kehtestatud normide alusel. Valemit ja arvutusalgoritmi täiustatakse pidevalt, seetõttu peate UCSi iseseisvalt määrates taotlema uusimaid asjakohaseid andmeid, mis on avaldatud regulaatori veebisaidil. Viimased muudatused metoodikas tehti seoses tarbimislaenude seaduse vastuvõtmisega. UCS suurus arvutatakse järgmiselt:

UCS = i? Nbsp; nbsp; 100 kus

CPM – laenu kogumaksumus, väljendatud protsentides, täpsusega kolm kohta pärast koma;

ChBP – baasperioodide arv kalendriaastas (vastavalt keskpanga metoodikale on üks aasta 365 päeva);

i – baasperioodi intressimäär, mida väljendatakse kümnendsüsteemis.

(VORM)

? – see on „sigma“, mis tähendab summeerimist (selles valemis alates esimesest maksest kuni kuueni).

DPk – lepingu alusel k-nda sularahamakse summa. Laenusaajale antud laenusumma kinnitatakse märgiga “-” ja tagasimaksete tähisega “+”..

qk – täielike baasperioodide arv alates laenu saamise kuupäevast kuni k-nda makse kuupäevani.

ek – mõiste, mida väljendatakse baasperioodi murdosades alates qk-nda baasperioodi lõpust kuni k-nda makse maksmiseni. Kui võlg tasutakse rangelt vastavalt tagasimaksegraafikule, on väärtus null. Sel juhul on valem lihtsustatud kujul.

m – maksete arv.

i – baasperioodi intressimäär, mida ei väljendata protsentides, vaid kümnendsüsteemis.

Arvutusalgoritm

Nagu ülaltoodud arvutusvalemist nähtub, arvutatakse laenuintressid lihtsalt, välja arvatud näitaja, mida nimetatakse baasperioodi intressimääraks. See on kõige raskem näitaja arvutamiseks, mitte kõik ei saa sellega hakkama. Mitmeaastaste laenude arvutamine on füüsiliselt ebareaalne. Arvestuste lihtsustamiseks võite pöörduda veebikalkulaatorite poole või otse panka. Lisaks, kui arvate, et lepingus esitatud määr pole täpne, võite saata keskpangale lepingu koopia, milles palutakse arvutada õige väärtus.

Tarbimislaenu kogumaksumus

Enne tarbimislaenulepingu sõlmimist on pangatöötaja kohustatud laenusaajat teavitama laenu tegelikust väärtusest, mida sageli segatakse intressimääraga. Pangad võivad maksta teenuste eest, näiteks Interneti-panganduse või SMS-teavituste eest, mille teenustasu võetakse ainult laenuvõtja loal. Täishind sisaldab lisaks kogunenud intressiga moodustatud enammakse summale ka järgmiste toimingute tasumist:

• avalduse läbivaatamine;
• laenu väljastamine;
• pangakaardi väljastamine;
• sularaha väljavõtmine kassast;
• elukindlustus (valikuline).

Laenu hind auto ostmisel

Krediitkaardiga autot ostes peaksite teadma, et tehingus osaleb korraga neli osapoolt. Esiteks krediteerib ostu ostja ise ja pank, teiseks müüja, kes võib olla automüüja või eraisik, ning kindlustusselts. Kohe tuleks öelda, et KASKO süsteemi kohane autokindlustus on kohustuslik, kui sõiduk kantakse pangale tagatisena. Vastasel juhul on kindlustuspoliisi ostmise nõue ebaseaduslik.

Autolaenu kogukulu arvutamisel võetakse arvesse järgmiste maksete tasusid:

• intressitasud;
• vahendustasu müüja kontole kandmise eest;
• tagatiskindlustus;
• laenusaaja dokumentide notariaalselt tõestamisega seotud lisakulud.

Hüpoteegi maksumus

Enda arvestide omanikuks saamine on hüpoteeklaenude tulekuga lihtsamaks muutunud. Pangad pakuvad erinevaid laenuvõimalusi – sissemaksega või ilma, riiklike toetuste või rasedus- ja sünnituskapitali kasutamisega – kõik see mõjutab laenu kogumaksumust. Lisaks kinnisvara ostmisel CPM-ile intressi maksmisele peate lisama järgmise maksete loendi:

• tagatiskindlustus (laenuvõtja maksed panditud vara kindlustamiseks võetakse CPM-i arvutusse summas, mis on proportsionaalne laenu poolt tasutud vara hinna osaga, samuti laenuperioodi ja kindlustusperioodi suhtega, kui laenuperiood on väiksem kui kindlustusperiood);
• kinnisvara hindamine;
• tehingu notariaalne kinnitamine;
• hüpoteeklaenu ülekandetasu ja raha ülekandmine kontole.

Kõik maksed kolmandatele isikutele (notariaal-, kindlustus- ja muud ettevõtted) tehakse nende organisatsioonide tariifide alusel. Kui leping näeb ette minimaalse kuumakse, arvutatakse selle tingimuse alusel tarbimislaenu kogumaksumuse arvutamine.

UCS arvutamise näide

Kuidas arvutada laenu maksumust? Järgmine on tarbimislaenu tingimuslik näide:

• põhisumma – 340 000 rubla;
• laenu tähtaeg – 24 kuud;
• määr – 13% aastas;
• vahendustasu laenu andmise eest – 2,8% kogusummast;
• vahendustasu sularaha väljastamise eest panga kassast – 2,5%.

Allpool on süsteem igakuiste paarimaksetega. Perioodi eest kogunenud intressi suurus on 72 414 rubla (näete seda lepingus või maksegraafikus).

Seejärel arvutame laenu väljastamise ja raha väljavõtmise vahendustasu summa:

340 000? 2,8% = 9520 rubla;

340 000? 2,5% = 8500 rubla.

Pärast seda võtame kokku kõik näitajad ja saame:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubla.

Veebikalkulaator

Võrgus on saadaval suur hulk laenukalkulaatoreid, mis aitavad teil arvutada tavalisi krediidilimiidi laene, mikrolaene ja isegi arvelduskrediite. Kuid peate mõistma, et kuna iga pank kasutab intressimäära arvutamisel oma versiooni, võivad andmed erineda. Lisaks on vaja arvestada laenu väljastamise ja tagasimaksmise kuupäeva ning võlasumma tagasimaksmise viise: annuiteet, vahe või bullet.

Tarbimislaenude maksimaalne ja kaalutud keskmine kogumaksumus

Keskpank arvutab ja avaldab kvartaalselt CPM-i keskmise turuväärtuse erinevat tüüpi tarbimislaenude jaoks. Peaasi, et maksimaalne laenuintress ei ületaks kaalutud keskmist määra enam kui kolmandiku võrra. Allpool on toodud 2019. aasta 3. kvartali väärtused, mis on võetud ametlikest allikatest:

Mida annab CPM-analüüs laenusaajale

Enamiku inimeste jaoks on CPM-i tundmine mõistmine, kui palju see laenatud vahendeid maksma läheb, sest mõnikord ulatub laen, mis pakub ainult intressi, sama palju kui madalama intressimääraga, kuid lisatasudega makstav laen. See toimub isegi samas pangas ja loodi selleks, et meelitada rohkem kliente. Laenulepingu saamisel, kus on näidatud CPM, või kui olete indikaatori iseseisvalt välja arvutanud, peate mõistma, et teatud nüansid, näiteks põhiosa ennetähtaegne tagastamine.

Kuidas vähendada krediidikulusid?

Olles saanud teabe laenu kogumaksumuse kohta, pole vahel soovi raha laenata. Kui sellele küsimusele arukalt läheneda, saate panga pakutavat arvu vähendada. Selleks on mitmeid viise:

• Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine. Kui tasute võlg osaliselt või täielikult väljaspool graafikut, aitab see vähendada krediidikoormust arvestamata intresside näol. Kuid trahvide saamiseks peate hoolikalt läbi lugema lepingu, mis võib vastupidi muuta laenu kalliks.
• Raha väljastamine pangakaardile. Paljud laenuandjad pakuvad laene sularahas, kuid ei reklaami, et nende kassast väljastamise eest tuleb maksta teatud protsent. Võite küsida, kas olemasolevale kaardile või kontole on võimalik raha kanda (seda saab tasuta avada) ja kas selle eest võetakse komisjonitasu. Tõenäoliselt on see valik odavam.
• Lugege hoolikalt laenulepingu tingimusi. Mõnikord ei tee pangajuhid õigesti, ilma et teataksite kõikidest täiendavatest sissemaksetest. Mõnel juhul hõlmab leping tasusid SMS-teavitamise, vabatahtliku elukindlustuse, Interneti-panganduse ja muude sarnaste teenuste eest. Kui teate, et teil pole neid vaja – keelduge julgelt, säästes sellega raha.