Laen maja ehitamiseks. Kujunduse peensused

Eluasemelaene on erinevat tüüpi. Mõelge nende eelistest ja puudustest..

Hüpoteek

Sel juhul väljastab laenuandja kinnisvaraga tagatud raha. Selle finantsteenuse eeliseks on suhteliselt madalad intressimäärad. Nii moodustasid nad 2014. aasta sügisel keskmiselt 14% aastas.

Selle puuduseks on vajadus teha sissemakse, käendajate kättesaadavus ja asjaolu, et laenuvõtja võla tasumata jätmise korral riskib laenuvõtja tagatisraha kaotada.

Tarbimislaen

Sel juhul väljastab pank raha ilma igasuguse tagatiseta ja minimaalse teabega. Samuti ei pea tarbimislaenu taotledes seda väljastanud isik pankadele ehituse käigust aru andma, mis säästab teda pika paberimajanduse eest.

Tarbimislaenude ilmne puudus on väike maksimaalne summa, mille finantseerimisasutus võib välja anda. Näiteks Venemaa üks suurimaid panku – Sberbank – võib praegu ilma tagatiseta emiteerida maksimaalselt 1 500 000 rubla. Samuti on olulisteks miinusteks lühike laenu tagasimakse periood ja kõrged intressimäärad. Samas Sberbankis emiteeritakse seda maksimaalselt 60 kuuks kiirusega 18,5% aastas. Ja see pole piir, näiteks mõned finantsasutused annavad praegu tarbimislaenu 62,9%!

Sihtlaen

Sel juhul väljastab laenuandja raha sihtotstarbeliselt – maja ehitamiseks. See tähendab, et laenuvõtjal pole õigust kulutada saadud vahendeid millekski muuks..

Reeglina nõuab selline laen tagatist. Kõige sagedamini saab sellest maatükk, mille ehitamine on pooleli, või lõpetamata maja. Viimasel juhul vajab laenuvõtja ehitist registreerimist lõpetamata ehitusobjektina, vastasel juhul on tema võimalused laenu saada äärmiselt väikesed. Maksimaalne summa, mille finantseerimisasutus võib anda, arvutatakse sageli selle maa väärtuse põhjal, mille jaoks raha antakse. Näiteks emiteerib “Moskva Pank” sihtlaene 200% ulatuses saidi maksumusest, mis toimib tagatisena.

Eelised:

• üsna madalad intressimäärad;
• laenu suur tõenäosus: kui laenusaaja esitab pangale konkreetse ehitusplaani, on finantseerimisasutusel laenutaotlus palju lihtsam kinnitada;
• pole vaja oma kodu tagatisena pakkuda: see tähendab, et isegi kui võlga laenuandja ees ei maksta, ei ole laenuvõtjat tänaval.

Puudused:

• suur pakett dokumente, mida laenusaaja peab koguma;
• raskused sularaha kättesaamisel: sageli eelistab finantseerimisasutus nõutavat summat kanda selle ehitusettevõtte kontole, kellega laenuvõtja on sõlminud lepingu. Sel juhul võib olla kindel, et väljaantud raha kulutatakse ettenähtud viisil;
• mõnel juhul ei väljastata laenu täies mahus, vaid osade kaupa (pärast iga ehitusetapi lõppu kantakse järgmine osa laenusaajale üle).

Laenusaaja nõuded

Kuna pangad ei esita tarbimislaenude registreerimisel laenuvõtjale mingeid erinõudeid, kaalume, milliste kriteeriumide alusel eraldavad finantsasutused raha hüpoteeklaenude ja sihtlaenude jaoks..

Vajalikud dokumendid:

• laenutaotluse vorm;
• laenuvõtja isikut tõendavad dokumendid: kasumiaruanne, mille periood võib varieeruda kuust kuust mitme aastani, tööraamat, väljavõte pensionikontolt;
• maatüki dokumendid;
• ehitusluba;
• tagatisdokumendid.

Hüvitiste saamise õigus

On kategooriaid inimesi, kes saavad maja ehitamiseks raha soodsamatel tingimustel. Need sisaldavad:

• noored pered: on olemas föderaalne programm, mille kohaselt hüvitab riik noortele peredele hüpoteegi summast kuni 30%;
• pensionärid: paljudes finantsasutustes saavad nad tavaliste laenuvõtjatega hüpoteeki lihtsustatud tingimustel;
• sünnitanud või lapsendanud pered: neil on õigus suunata rasedus- ja sünnituskapitali maja ehitamiseks raha saamiseks. Meenutuseks, et 2014. aastal oli selle suurus 429 408,50 rubla.

Samm-sammult registreerimise protseduur

1. Pangapakkumiste analüüs ja kõige kasumlikum laenuprogramm.
2. Nõupidamine juhiga nõutavate dokumentide loendis ja muudes huvipakkuvates küsimustes.
3. Maa registreerimine.
4. Ehituslubade saamine.
5. Projekteerimisprognooside koostamine.
6. Muude raha saamiseks vajalike dokumentide kogumine.
7. Taotlusvormi ja kõigi vajalike dokumentide esitamine panka.
8. Tagatiseks oleva vara hindamine.
9. Tagatud vara kindlustus.
10. Esimese osamakse tegemine.
11. Lepingu allkirjastamine.
12. Krediidifondide saamine.

Tulusad pangaprogrammid

Nordea pank pakub laenuvõtjatele rublaga hüpoteeklaenu elamu ehitamiseks 30 aastaks 15,25% aastas. Maksimaalne summa on moskvalaste jaoks 1 000 000 eurot ja piirkondade elanikele 750 000 eurot. Tagatis peab olema vara.

VTB24 pank pakub sihtotstarbelisi hüpoteeklaene, mis on tagatud eluasemega kuni 20 aastaks. Maksimaalne summa on 90 miljonit rubla. Kui laen antakse välja rublades, algab intressimäär 14,95% -lt. Kui dollarites või eurodes – see on 10% aastas. Selle laenu suur eelis on vabadus valida laenuvõtjat. Ta saab iseseisvalt valida eesmärgi, milleks ta saadud raha kulutab: ravi, elutingimuste parandamine, auto ostmine jne..

Moskva pank annab elanikkonnale maa turvalisuse tagamiseks laene majadele ehitamiseks kuni 30 aastaks. Nende programmide tõsine pluss on sissemakse puudumine. Rahasumma, mida laenusaaja võib saada, arvutatakse selle saidi hindamise põhjal, kus ehitust teostatakse (200% selle väärtusest). Intressimäär varieerub vahemikus 12,95–13,85% aastas.

Sberbank annab oma klientidele raha maja ehitamiseks kuni 30 aastaks. Sissemaks on 15% laenusummast. Intressimäärad – 13-14% aastas. Tagatiseks võib olla nii ehitatav maja kui ka potentsiaalse laenuvõtja omandis olev eluase.

Selle krediidiprogrammi eelisteks on võime kaasrahastajaid kaasata ja saada edasilükatud makse ehituskulude tõusu korral.

Laenulepingu tingimused. Mida otsida

Suurim viga, mida laenuvõtja võib teha, on pangapakkumise tasuvuse hindamine ainult peamiste parameetrite järgi: intressimäär, tähtaeg, maksimaalne summa, tagatise objekt jne. Tõepoolest, lisaks neile on laenulepingus palju tingimusi, millele tuleb tähelepanu pöörata..

Varjatud maksed

Paljud finantseerimisasutused reklaamivad hüpoteeklaenude programme, mille intressimäär on eriti madal. Kuid lepingu tähelepanelikul lugemisel selgub, et laenusaaja peab pangale maksma mitmesuguseid täiendavaid komisjonitasusid: laenu väljastamise, selle hoolduse, seifi eest tasumise, akreditiivi eest. Ja see ei ole võimalike varjatud tasude täielik loetelu. Selgub, et raha, mida laenuvõtja soovis säästa, valides madala intressimääraga hüpoteegi, maksab ta pangale ikkagi mitmesuguste vahendustasude näol.

Seetõttu peaksite hüpoteekiprogrammi valimisel hoolikalt lugema hüpoteeklaenulepingut ja arvutama panka tehtavate maksete summa, võttes arvesse kõiki lepingus sisalduvaid makseid..

Kindlustus

Sageli võib laenulepingutest leida klausli, mille kohaselt intressimäär tõuseb (tavaliselt 0,5–1%), kui laenuvõtja ei ole hoolitsenud isikukindlustuse eest (tagatisena toimiv vara on alati kindlustatud). Sellise kirje puudumine on krediidiprogrammi vaieldamatu pluss. Kui selline tingimus on olemas, on laenu maksumuse arvestamisel vaja arvestada kindlustuskuludega..

Lõpetamise tingimused

On väga oluline, et lepingus loetletaks võimalikult detailsed tingimused, mille alusel finantseerimisasutus võib lepingu lõpetada ja pandipande vastu võtta. Kui see pole selgelt määratletud, võib pank võtta laenuvõtjalt tagatise äravõtmiseks mis tahes põhjuse. Näiteks kui lepingus öeldakse, et võlausaldajal on õigus makse hilinemise korral leping lõpetada, tuleb nõuda selle viivituse täpse tähtaja täpsustamist. Muidu selgub, et vaid nädalane viivitus panka tehtavate maksetega võib laenuvõtjale maksta laenu ja tagatise.

Maksegraafik

Te peaksite teadma, et laenumaksete ajakava, mille leiate panga veebisaidilt või selle halduritelt, ei oma seaduse jõudu. Mõne aja pärast võidakse laenuvõtjalt nõuda laenusumma tagastamist täiesti erineva ajakava kohaselt, väites seda juhi viga, kes esitasid saidil esialgse teabe või ebaõigeid andmeid. Sel juhul peate veenduma, et maksete tähtaeg ja summa on fikseeritud laenulepingu eraldi lisas, mille pank pitseerib.

Poolte vastutus

Reeglina on lepingus kirjas, et laenuvõtja on makse hilinemise korral kohustatud tasuma viivist 0,1–0,5% viivise summast. Hüpoteeklaenulepingu raskemad karistused on tõsine põhjus mõelda sellele, kas võtta selle pangaga ühendust

Kasulik praktiline nõuanne

Mis valuutas pangast raha võtta

Enamikus Venemaa pankades on välisvaluuta hüpoteeklaenude intressimäärad pisut madalamad kui rubla puhul. Kuid pärast dollari ja euro kiiret kasvu on paljud venelased juba kahetsenud oma otsust eelistada omavääringus välisvaluutat. Seetõttu on võimatu öelda, milline variant on parem: igal neist on oma eelised ja puudused. Peamine asi, mida meeles pidada, on üks lihtne reegel: laenuvõtja peab võtma laenu valuutas, milles ta saab sissetulekut.

Kuidas kindlustada ehitusmaterjalide ja tööde hinnatõusu eest

Olukord, kus panga eraldatud rahast ehitusmaterjalide hinnatõusu tõttu ei piisa kõigi ehitustööde tegemiseks, on täiesti võimalik. Selle vältimiseks peab laenuvõtja enne laenu taotlemist koostama üksikasjaliku hinnangu kõigi vajalike tööde ja ehitusmaterjalide kohta. See võimaldab teil täpselt kindlaks määrata laenutaotluse summa..

Samuti on oluline ehitusettevõttega kokku leppida, et tööde hind on lõplik ja ei muutu. Sel juhul ei saa töövõtja nõuda selle suurendamist. Ei ole üleliigne lisada lepingusse klausel, et hinda saab muuta ainult siis, kui ehitusmaterjalide maksumus tõuseb märkimisväärselt, ja kehtestada mõiste „oluline” selge kvantitatiivne kriteerium (näiteks 30%)..

Mida teha, kui maja ehitamiseks ei piisa laenust, mille pank on nõus väljastama

Võimalus on meelitada kaaslaenuvõtjaid ja saada laenu kahele perele maja ehitamiseks (duplex). See tähendab, et laenuvõtja ja kaaslaenaja maksavad võla laenuandjale ühiselt ning pärast ehituse lõpetamist saavad nad maja ühisomandisse registreerida. Selle võimaluse eelised on ilmsed:

• kaaslaenuvõtjaga võite saada palju suurema laenu, sest solidaarne vastutus on pangale täiendavaks garantiiks, et kõik raha tagastatakse;
• samuti on palju lihtsam laenu tagasi maksta;
• dupleksi ehitamise ja haldamise kulud on palju väiksemad kui kahe eraldi maja ehitamisel. Lõppude lõpuks on neil ühine katus, küttekulud vähenevad. Ka sel juhul saate maad kokku hoida..