Laenuga uue eluaseme ostmise otsustamisel tasub kaaluda kinnisvaraga tagatud laenude võimalusi. Venemaa pangad pakuvad eri tüüpi laenuvõtjatele palju erinevaid hüpoteekimisvõimalusi. Hüpoteeklaene makstakse pikka aega, nii et peaksite mõistma nüansse küsimusest, kuidas saada hüpoteeki riikliku toetuse abil, rasedus- ja sünnituskapitali, sõjaväelaste hüvitisi, noori peresid. Pangaaktsiad, piirkondlikud sotsiaalprogrammid pakuvad võimalust soodsa hinnaga osta valmis eluasemeid, uusehitiste kortereid.
Mis on eluaseme hüpoteeklaenud
Eraisikutele eluaseme arendamiseks mõeldud majade, korterite, korterite, kruntide ostmiseks antavat pikaajalist sihtotstarbelist laenu koos selle vara pantimisel ülekandmisega nimetatakse hüpoteekiks. Sageli kasutatakse ostetud eluaseme tagatiseks kandmise skeemi, kuid selleks on võimalik pakkuda ka muud laenuvõtja kinnisvara. Hüpoteekkinnisvaraga koormatakse Rosreestris kinnisvaraõigusi. Eluaseme ostmiseks hüpoteegi saamiseks tuleb sissemakseks 20% selle hinnast.
Kuidas see töötab
Kuidas hüpoteeklaenu saada, selgub hüpoteeklaenude andmise protsessi skeemist:
- elamukinnisvara valimisel pöördub laenuvõtja panga poole;
- lisab laenutaotlusele põhi- ja lisadokumentide paketi;
- pärast hüpoteegi avalduse kinnitamist kontrollib pank tagatisobjekti;
- pant antakse kinnisvara hindamiseks üle sõltumatule esindusele;
- pärast kogu teabe analüüsimist teeb pank otsuse;
- koostatakse ja allkirjastatakse laenuleping;
- laenusaaja teeb esimese osamakse;
- tagatise kindlustus, laenusaaja elu;
- pank kannab raha müüjale üle;
- pandile pannakse koormus.
Nõuded hüpoteeklaenu võtjale
Nõuded hüpoteegi saajatele on vähem ranged. Selle põhjuseks on vedela tagatise olemasolu. Kui laenusaaja ei maksa oma kohustusi, on pangal võimalus tagatis välja võtta ja müüa. Samuti nõuavad nad Vene Föderatsiooni kodakondsust, piiravad laenuvõtja vanust 21–60 aastat. Soovitav on alaline registreerimine pangaasutuse piirkonnas. Laenusaaja sissetuleku tõend peab pangale kinnitama hüpoteeklaenu õigeaegse tagastamise võimalust. Laenu väljastamise täiendavateks põhjusteks on auto, muu vara olemasolu.
Stabiilse ametliku sissetuleku saamine
Kinnituse saamiseks ja hüpoteeklaenu andmiseks ei tohiks igakuised hüpoteekimaksete summad ületada 40–45% laenuvõtja pere kogu kuusissetulekust. See tähendab miinimumpalga nõuet. Laenusaaja peab esitama tuludeklaratsiooni 2-inimese tulumaksu vormis või finantseerimisasutuse vormis, mille on kinnitanud juhataja, pearaamatupidaja ja ettevõtte pitsat. Paljud pangandusorganisatsioonid arvestavad erinevatest allikatest saadud lisatulu..
Töökogemus
Pankuritel ei ole laenuvõtja tööstaažile erinõudeid. Viimasel töökohal peab ta töötama vähemalt 6 kuud. Teenistuse kogupikkus mõjutab otsustamist, kuna see kinnitab kliendi võimalust tulevikus tulu saada. Hiljuti hakkasid kindlustusseltsid laenuvõtjaid kindlustama võimalusest kaotada töökoht laenukohustuste täitmise ajal.
Hea krediidiajalugu
Laenukohustuste õigeaegne täitmine, viivitustega mitte rohkem kui 5-10 päeva ja mitte rohkem kui 3 korda aastas, loob teile positiivse krediidiajaloo ja tulevikus hea laenuvõtja maine. Selge arusaam heast krediidiajaloost on igas finantsasutuses erinev. Kui üks teist sel põhjusel ebaõnnestub, pöörduge teise poole. Krediidiajaloo büroo andmetel pakub hea teave teie kohta paremaid laenutingimusi, kiiret otsuste vastuvõtmist, väiksemat vajalike dokumentide paketti. Halva krediidiajaloo korral ei tohiks loota headele laenutingimustele.
Kinnisvara tagatise likviidsus
Pangandusorganisatsioonil on tagatisega kinnisvara suhtes kõrgeimad nõuded. Oma riskide vähendamiseks peab pank olema kindel tagatise kiire müügis arvutatud hinnaga. Seetõttu ei soovi pangad murettekitavat kinnisvara, Hruštšovi krunte ja eluasemeid enam kui 50 km kaugusel piirkondlikest ja piirkondlikest keskustest. Kinnistu hinnatud väärtus võib olla turuhinnast madalam. Sissemaksesumma peaks katma selle erinevuse ja hüvitama pangale kulud, mis on seotud vajadusel laenuvõtjalt väljavõtmise ja pandiobjekti müümisega..
Kuidas saada hüpoteek?
Eluasemelaenu saamiseks peate hindama oma võimet teha sissemakse, kuumakseid. Peate leidma oma võimalustele vastava kinnisvara, kontrollima seda, müügis kokku leppima. Siis otsustate panga, selle pakkumiste üle, esitate avalduse ja kogute dokumentide paketi. Pangandusorganisatsioonide veebisaitidel saate teada, kuidas saada hüpoteeki ja mida selleks vaja on. Finantsasutustel on tagatise hindamiseks, maksevõime kontrollimiseks ja laenulepingu koostamiseks erinevad protseduurid. Kui teil on eeliseid, peaksite otsima spetsialiseeritud programme.
Milliseid dokumente on vaja hüpoteegi võtmiseks
Hüpoteegi taotlemisel on vajalikud järgmised dokumendid (maksimaalne loetelu):
- avaldus, panga taotlus;
- passi koopia, TIN;
- pensionikindlustuse tõendi koopia;
- sõjaväe isikutunnistuse koopia;
- haridustunnistuse koopia;
- abielutunnistuse koopia, lahutus, abieluleping;
- laste sünnitunnistuse koopia;
- tööraamatu koopia;
- laenusaaja sissetulekut tõendavad tõendid;
- eluaseme müügi eellepingu koopia.
Kuidas saada korteri hüpoteek – samm-sammult juhised
Hüpoteekkorteri võtmise ja rahalise olukorra mõistmiseks peate oma rahalisi võimeid adekvaatselt hindama:
- määrake, kui suur on sissemakse summa;
- vastavalt sissemakse suurusele arvuta korteri maksimaalne maksumus;
- arvutage igakuised maksed ükskõik millise panga laenukalkulaatori abil;
- arvestama kindlustuskuludega;
- hindama kuumaksete võimalust.
Järgmisena saate teha järgmisi samme:
- Ostuartikli otsimine
- panga valik;
- panka avalduse esitamine, objekti hindamine;
- tagatise, laenuvõtja elu ja tervise kindlustamine, töö kaotamise riskid;
- tagasimaksegraafikuga laenulepingu täitmine, selle notariaalne kinnitamine;
- ettemaks;
- kinnisvara müüjale müümine, eluaseme ostu-müügi tehingu registreerimine;
- kinnisvaraõiguse riiklik registreerimine, koormamised Rosreestrilt.
Kinnisvaraturu pakkumiste analüüs ja valik
Maja valimisel tuleks lähtuda teie enda eelistustest. Tasub kaaluda abikaasade, laste praegusi ja tulevasi huve. Lõpliku otsuse tegemisel võetakse aluseks teie jaoks maksimaalne võimalik hind:
- eluasemeotsingu esimesel etapil koguge järelturul mitu võimalust;
- kinnisvara ostmiseks, uutes hoonetes võimaluste kaalumiseks, täieliku viimistluse maksumuse arvestamiseks;
- äärealade elamute jaoks on hea võimalus osta krunt üksikelamute ehitamiseks (IZHS);
- Leidke juriidiline ülevaade kinnisvaraeksperdilt;
- kontrollige valitud võimalust põhjalikult, pidage meeles, et pank ja kindlustusselts ei vastuta eluasemeprobleemide korral pärast laenu taotlemist;
- müüjaga eellepingu sõlmimine.
Pangaasutuse ja hüpoteeklaenude programmi valimine
Teile sobiva panga ja pangaprogrammi valimisel lähtutakse teie jaoks sobivatest peamistest kriteeriumidest:
- Panganõuded laenuvõtjatele, tagatisvorm;
- sissemakse summa;
- intress;
- kuumaksete vorm, summa, viisid;
- ennetähtaegse osalise ja täieliku tagastamise võimalus;
- aktsiate, soodustuste, spetsiaalsete laenuprogrammide olemasolu;
- lisatasud ja tasud.
Näiteks Venemaa suurimas finantsasutuses Sberbankis võtab pärast avalduse positiivset vastust hüpoteeklaenulepingu koostamine kuni 10 päeva. Hüpoteek väljastatakse tähtajaga kuni 30 aastat, algse sissemaksega 20% 10,5% aastas ning lubatud on kuni 3 kaaslaenuvõtjat või käendajat. Sberbank pakub soodsate hüpoteeklaenude arvu noortele peredele 9,5% tasemel. Intressi ja laenu tagasimaksed tehakse võrdsetes osades (annuiteet).
Hüpoteegi avaldus
Hüpoteekifondide pakkumise avalduse esitamine ja pank hindab teie ettepanekut mitmes etapis:
- pärast kõigi laenamise võimaluste väljatöötamist pöörduge valitud panka veebis või selle kontoris esialgseks kaalumiseks;
- pärast taotluse kinnitamist esitage kogu dokumentide pakett;
- pank kontrollib teenimisvõimalust, laenuvõtja maksevõimet, varem väljastatud laenude võlgade puudumist, teostab ostuobjekti enda ülevaatuse, pakub hindamisfirmat;
- omades sõltumatut hindamisakti, teeb pank pakkumise hüpoteegi kõigi objektide kohta.
Laenuleping
Pankade ametlikel veebisaitidel on võimalik tutvuda tavaliste hüpoteeklaenulepingutega. Mõnel juhul on võimalik lepingu muutmine, võttes arvesse noorte perede, sõjaväelaste ja kodanike sotsiaalselt kaitsmata kategooriate soodusprogrammide iseärasusi. Kõigile hüpoteeklaenulepingutele on ühine:
- teave laenusaaja ja panga kohta;
- kogu laenusumma;
- ettemaks;
- laenutingimused;
- intress;
- tagasimaksegraafik;
- karistused ja trahvid maksete rikkumise eest;
- Kontaktinfo.
Kodukindlustus
Pangandusasutused annavad laene, kuid nõuavad tagatise kindlustamist. See nõue põhineb asjaolul, et pant on krediidiraha tagasimaksmise ainus garantii juhul, kui laenuvõtja keeldub hüpoteegi maksmisest. Kui hüpoteeklaenulepingu kehtivuse ajal kaotab laenuvõtja eluaseme osaliselt või täielikult, hüvitab kindlustuslepingu alusel tegutsev kindlustusselts pangale kaotatud laenuraha.
Mida on vaja soodusprogrammi hüpoteegi saamiseks
Paljude pankade hüpoteeklaenude programmid pakuvad teatud kategooria kodanikele hüpoteeklaenude eri- või soodustingimusi. Piirkondades pakutakse selliseid tingimusi sotsiaalsete ja demograafiliste probleemide lahendamiseks. Noored pered, sotsiaaltöötajad, õpetajad, arstid, noored teadlased, lepingulised teenindajad saavad hüpoteeklaenude hüvitisi taotleda föderaalsetes ja piirkondlikes valitsusasutustes. Teave selle kohta, kuidas saada hüpoteeklaenu ja mida on vaja soodusrühmade hüpoteeklaenude jaoks, on kättesaadav pangandusorganisatsioonide veebisaitidel.
Noortele peredele
Regioonide demograafiliste probleemide lahendamine toimub noorte peredele korterite soetamiseks mõeldud riiklike toetusprogrammide soodusprogrammide abil. Eluaseme reas seisval noorel perel on õigus võtta hüvitistega laenu. Need programmid hõlmavad sissemakseid, soodsat intressimäära, laenumaksete osalist tagasimaksmist riigi poolt. Noorte perede taskukohase eluaseme programmi toetused lasteta peredele moodustavad 35% ja lastega peredele kuni 40%. Nende minimaalset sissemakse saab vähendada 10–15% -ni.
Sotsiaalne hüpoteek
Soodusprogrammide alusel antakse laene sotsiaalselt kaitsmata osale riigi elanikkonnast, õpetajatele, meditsiinitöötajatele, munitsipaaltalituste töötajatele. Riigi sotsiaalselt oluliste ametite loend sisaldab teaduse, kultuuritöötajaid, riigi sõjalis-tööstusliku kompleksi töötajaid, noori maapiirkondade spetsialiste. Selliste töötajate hüpoteegi saamise eeliseid ja teavet pakuvad piirkondlikud, munitsipaal- ja föderaalvõimud, mis sõltub sotsiaaltöötaja alluvusest.
Sõjaväelastele
Korteri hüpoteeklaenu saamiseks on sõjavägi välja töötanud rahastatud hüpoteeklaenude süsteemi (NIS). Selle eeskirjade kohaselt tehakse viitlaekumised kolme aasta jooksul alates registreerimisest. Neid vahendeid saab kasutada hüpoteegi sissemakseks. Pärast hüpoteeklaenulepingu sõlmimist teostatakse selle tagasimaksmine NIS-ist teenindaja lepinguperioodi jooksul.
Kuidas saada lepingulist Vene relvajõudude teenistujale hüpoteeki ja riikliku programmi “Sõjaline hüpoteek” peamisi parameetreid:
- koguda raha sissemaksega hüpoteeklaenude süsteemiga;
- sissemakse – 10% valitud korteri maksumusest;
- hüpoteegi intressimäär – 12,5% aastas;
- maksimaalne summa on 2,4 miljonit rubla.
Kuidas saada hüpoteeklaenu rasedus- ja sünnituskapitaliga
Teise lapse sünni või lapsendamise korral võetakse pere arvele “Rasedus- ja sünnituspealinn”. 2019. aastal on selle summa 453 026 rubla. Seda raha saab seadusega kasutada lasteaia, õppemaksu või hüpoteegi sissemakse osaliseks tasumiseks. Seaduse järgi saab rasedus- ja sünnituskapitali saada pärast hüpoteegilepingu sõlmimist. Seetõttu koostavad pangad kaks lepingut – emakapitali suuruse ja põhilepingu. Pärast esimese lepingu maksmist loetakse see lõpetatuks, lõpeb, põhileping töötab edasi.
Kuidas saada pangas hüpoteeki? Kas selleks on vaja kindlat sissetulekut või muid tingimusi? Millised on laenuvõtmise protsess ja vajalikud dokumendid? Kuidas määratakse intressimäär ning milline on tagasimaksmise periood? Kas hüpoteegilaenu saab taotleda ka kinnisvara ostuks väljaspool Eestit? Tänan informatsiooni eest!
Kuidas täpselt saab hüpoteeki pangast?