Mis on pangahoius? Intressimäärad, eraisikute hoiustamiskontode tüübid ja avamistingimused

Säästu suurendamiseks kasutavad inimesed erinevaid investeerimisviise. Pangahoiused on üks lihtsamaid ja taskukohasemaid võimalusi kasumi teenimiseks. Kuidas valida õige hoiusetoode ja mitte valesti arvutada, millised dokumendid tuleb koostada ja millal pank on kohustatud intressi kandma – kõike seda tuleks põhjalikult uurida.

Mis on pangahoius?

Kui me räägime hoiuse määratlemisest, siis on see raha, mis kantakse krediidiasutusele (riigi või kommerts) määratud ajaks sissetuleku teenimiseks. Selleks avage hoiukonto, kus raha hoitakse, ja sinna kantakse kogunenud intress..

Säästuvahendina aitab panus kasumit teenida. Lepingu kohaselt annab hoiustaja pangale määratud tähtajaks raha. Finantsasutused on huvitatud ka raha kogumisest juriidilistelt isikutelt ja tavakodanikelt, kuna nad teostavad hiljem finantstehinguid laenatud vahenditega, suunates laene laenude väljastamiseks suurema protsendi ulatuses. Makstud ja laekunud intresside vahe on panga kasum. Seega teenivad pangad, olles omalaadne vahendaja laenuvõtjate ja investorite vahel, raha.

Mis vahe on hoiusel ja hoiusel?

Mõned usuvad, et hoius ja hoius ei erine üksteisest. Seda väidet võib pidada tõeseks, kuna mõned pangaasutused ei jaga seda mõistet. Sellegipoolest peate teadma, kuidas hoius erineb pangas olevast hoiusest. Deposiit – panka ladustamiseks üle kantud raha, mille eesmärk on kasum. Deposiit on raha ja muud varad (väärtpaberid, väärismetallid, aktsiad, võlakirjad jne). Just seda tähendab sõna hoius ja mille poolest see hoiusest erineb.

Pangahoiuste tüübid

Hoiuste jagamiseks on mitu eripära. Järgnevad on peamised väljad, mida leitakse:

Nõudmiseni tagatisraha

Seda tüüpi hoiuse pakkumine on optimaalne, kui tulu teenimise asemel on vaja raha paigutada turvalisuse huvides, kuna raha saab sellel hoida piiramatu aja jooksul, siis saab need pärandada ja välja võtta nii kiiresti kui vaja. Nõudmiseni hoiused on püsiv pangakonto, mida uuendatakse automaatselt. Sellel pole sissemakse jäägi ja suuruse osas piiranguid..

Sellise ettepaneku ainus puudus on miinimumkasumi kogumine, mille väärtus ei ületa 1,5%. Selliseid hoiuseid avavad inimesed ei sea eesmärki saada täiendavaid vahendeid, vaid esitavad raha turvalisuse tagamiseks finantsasutusele. Selliseid kontosid saab avada krediidiprogrammide teenindamiseks ja sel viisil koguneb intress pangakaardikontode jääkidele.

Tähtajalised pangahoiused

Kui eesmärk on kasumit teenida, peaksite aru saama, mis on fikseeritud sissemakse. Peamine erinevus seisneb selles, et see avaneb kindlaksmääratud perioodiks ja selle aja jooksul pole hoiustajal õigust investeeritud raha arvelduskontolt välja võtta. Kui ta seda teeb, arvutatakse hoiusetoodete intressid nõudluse määras. Tõsi, meie aja jooksul meelitavad mõned pangaasutused kliente varase väljamakse korral suurenenud intressimääradega klientidele..

Hoiukonto kiireloomulisus mõjutab intressimäärasid – mida pikem on hoius, seda kõrgem on intressimäär. Intressi saab koguda igakuiselt või kontole kapitaliseerida. Lühiajalise sissemakse lõppemisel võib selle üle kanda alammäärale või uuendada seda automaatselt uueks perioodiks – see on lepingus ette nähtud. Raha hoiustamise osas on see ka lepingulistes kohustustes täpsustatud.

Väärib märkimist uus toode – investeerimispanus. Seda ei saa nimetada deposiidiks selle sõna otseses tähenduses, kuna see on tähtajalise hoiuse ja investeeringute kombinatsioon pangainstitutsioonide omanduses olevatesse investeerimisfondidesse. Toode on riskantne investeerimisvorm, kuna klient võib saada nii suurt kasumit kui ka kahjumit. Teise tüüpi investeerimisinstrumentideks on allutatud hoiuste tooted, mille tähtaeg ei või olla lühem kui 5 aastat. Allutatud hoiuste teenindamise kulud on kõrgemad kui klassikalised pakkumised.

Hoiuse tingimused

Finantseerimisasutused pakuvad iga kliendi nimel pingutusi, et hoiustamiseks raha meelitada. Kõik need on lepingus ette nähtud ja nende hulgast saab eristada peamisi punkte:

• jooksva hoiuse intressimäär;
• minimaalne ja maksimaalne summa;
• intressi maksmise või kapitaliseerimise tingimused ja kord;
• arvelduskonto täiendava täiendamise võimalus;
• tingimused varaseks sulgemiseks või pikendamiseks.

Deposiidi valuuta

Praegu pakuvad enamik finantsasutusi hoiukonto avamist eri riikide rahaühikutes. Intressimäärad sõltuvad hoiuse valuutast. Valuutatooted on reeglina odavamad kui rublad, kuid usutakse, et sel viisil saate raha kaitsta inflatsiooni ja valuutakursside eest. Raha saab hoiukontole panna ühes valuutas või mitmes korraga (mitme valuuta sissemakse).

Hoiuste intressimäär

Hinnad võivad kõikuda laias vahemikus. Ärge jälitage liiga tulusaid pakkumisi, kuna need on riskantsed ja pankroti ajal makstav kindlustus katab ainult summa, mis ei ületa 1 400 000 rubla. Vene Föderatsiooni keskpanga juhiste kohaselt kogutakse intressi paigutatud vahenditele iga päev. Neid saab lisada sissemaksele ise, osaleda täiendavas kapitaliseerimises või maksta eraldi teatud aja jooksul. Nõudmiseni hoiuse valimisel seatakse hoiuse intressimäär minimaalseks.

Kuidas hoiustele intressi kogutakse?

Sõltuvalt hoiuse liigist ja seatud eesmärkidest varieerub hoiuse intressi arvutamine. See võib ilmneda suurtähtede kasutamisega või ilma, makstakse või lisatakse põhivarasse:

• teatud ajaperioodil (kümnend, kuu, kvartal jne);
• praktikaperioodi lõpus.

Hoiuse tähtaeg

Kõik hoiusepakkumised võib tinglikult jagada igaveseks ja kiireloomuliseks. Esimese variandi korral hoiuse tähtaega ei määrata (hoiused “nõudmiseni hoiused”). Tähtajalised hoiused tähendavad lepingu sõlmimist teatud ajaks. Seda saab paigaldada mis tahes ajaraami: päevadesse, kuudesse, aastatesse. Sellised sissemaksed võib jagada:

• lühiajaline (kuni 12 kuud);
• keskmise tähtajaga (12-36 kuud);
• pikaajaline (alates 36 kuust).

Väärib märkimist, et tarbija võib igal ajal vajaliku raha võtta, kuid siis kaotab ta huvi. Mõned pangad pakuvad klientidele isiklikult kindlaks määrata perioodi, mille jooksul neil on mugav raha paigutada. See on niinimetatud individuaalne hoiustähtaeg. Ta on hea, sest tarbija valib ise aja, millal ta raha vajab, ja teenib sellest kasumit.

Kas on võimalik tagatisraha täiendada?

Määrake panus koos täiendamise võimalusega ja ilma. Täiendatud hulgas on tuntud nõudmiseni hoius. Kaastööd on lubatud kellaajast sõltumata. Tähtajaliste hoiuste osas jagunevad nad järgmisteks osadeks:

• kokkuhoid. Mõeldud raha säästmiseks ega tähenda lisatasusid.
• kumulatiivne. Mõeldud nii, et oleks võimalik suure ostu jaoks raha koguda. Neid saab täiendada mis tahes summa eest (mõned pangad võivad limiite seada) ja kogusummalt nõutakse intressi. Tavaliselt viiakse sellised ettepanekud ellu tervikprogrammide osana (näiteks kogunevad korteri ehitamiseks jne), kuid selliste hoiuste protsent on hoiuseposiitidega võrreldes madalam, kuna pank ei saa teada, kui palju lõppkokkuvõttes kontol on, ja seetõttu seda ei tehta. võtab riske kõrge intressimäära kehtestamise kaudu.

Pangad pakuvad täidetavaid hoiuseid osalise väljavõtmise võimalusega, kuid sellistes toodetes on minimaalse jäägi summa lepingus selgelt määratletud. Klient saab osa raha korduvalt välja võtta ja kontot tagasi täiendada, kuid põhisumma peaks olema konstantne. Selliste pakkumiste intressimäärad on madalamad, kuid need ei mõjuta konto väljavõtmise või täiendamise võimalust..

Milline tagatisraha valida?

Paljud inimesed imestavad, kuidas valida pangahoiust, et mitte valearvestust teha. Sel juhul sõltub kõik sellest, millist eesmärki saavutada. Kui peate lihtsalt kogutud säästud kokku hoidma, peate valima toote “nõudmisel”. Kui soovite kogutud vahendeid suurendada, peaksite lugema kogumishoiuseid. Teatud kogust soovijad peaksid valima kogumishoiuse tooted.

Te ei tohiks jälitada suuri sissetulekuid, kuna see on ohtlik, vaid keskenduge hoiuse likviidsusele. Parem on eelistada panku, kellel on turul maine ja kogemus (Sberbank, VTB jne). Oluline tegur on hoiustega seotud teabe kättesaadavus, intressimäära vastavus Vene Föderatsiooni keskpanga refinantseerimismäärale..

Kuidas avada tagatisraha?

Väärib märkimist, et hoiuste avamine ei võta palju aega. Selleks peate:

• otsustada hoiusetoote üle;
• külastage pangakontorit (mõned asutused pakuvad protseduuri läbi veebis või infokioski kaudu);
• esitage vajalik dokumentide pakett ja täitke avaldus;
• allkirjastada leping.

Taotlus hoiukonto avamiseks

Enne raha hoiusele paigutamist palutakse kliendil täita taotlus deposiidi avamiseks. Igal pangal on õigus selle dokumendi vormi iseseisvalt välja töötada, kuid üldiselt sisaldab see minimaalselt vajalikku teavet kliendi kohta. Taotlusele kirjutavad alla ühelt poolt hoiustaja, teiselt poolt panga volitatud isik ja see kinnitatakse pitseriga.

Deposiidi avamise dokumendid

Finantsasutusel võivad olla hoiustajatele erinevad nõuded. Üksikisikud peavad esitama ainult passi või muu isikutunnistuse (sõjaväe isikut tõendav dokument, elamisluba, pensionitunnistus jne). Juriidilised isikud ja üksikettevõtjad esitavad hoiukonto avamiseks muid dokumente, mille loetelu tuleks finantseerimisasutuses täpsustada.

Hoiukonto avamise leping

Raha paigutamisel kasumi teenimiseks sõlmib klient pangaasutusega hoiuse lepingu, milles on märgitud:

• lepingu objekt;
• finantseerimisasutuse kohustused;
• hoiustaja õigused ja kohustused;
• kuidas vastuolulised küsimused lahendatakse;
• ennetähtaegse lõpetamise võimalus.

Leping määratleb poolte suhted. Võimalik on näidata võimalusi intressimäära alandamiseks / tõstmiseks, täiendavate sissemaksete tegemiseks, kasumi maksmise korraks jms. Kui leping on kolmanda isiku (sugulase, sõbra, organisatsiooni jms) kasuks, siis tuleb hoiuse saaja andmed dokumenteerida. On vaja ette näha kõik nüansid ja need lepingus ära näidata, kuna see on peamine dokument, kui vaidluse korral peate kohtu mõistma..

Kuidas pangas hoiust sulgeda?

Pärast rahapaigutamise aega on deposiidi sulgemiseks vajalik. Selleks peab klient tagatisraha sulgemise päeval või järgmisel päeval ilmuma kontorisse lepingu ja isikut tõendava dokumendiga. Kui leping näeb ette automaatse pikendamise ja hoiustaja on rahul, ei saa te pangaasutust külastada. Kui klient raha ei ilmunud, kannab pank selle hoiuse kategooriasse “nõudmine”.

Hoiuse varajane sulgemine

Igal kliendil on õigus sulgeda tagatisraha tähtaegadest varem. Ta saab vastavalt lepingule kogu paigutatud raha ja kasumi. Selleks peate tulema isiklikult panka, tuues endaga kaasa lepingu ja isikut tõendava dokumendi. Raha ennetähtaegseks väljavõtmiseks tuleb kirjutada avaldus, mille järel on pangaasutus kohustatud rahalised vahendid täies ulatuses tagastama, millele lisandub eeldatav kasum aja eest, mil raha kontole hoiustatakse..

Siit saate teada, kuidas saada Sberbanki laenukindlustust.