Eraisikute pangalaenude tüübid – pakkumiste kirjeldus, intressimäärad ja nõuded laenuvõtjatele

Väljavaade saada uue auto, korteri või teleri omanikuks, isegi tänapäevases majandusolukorras tagasihoidliku sissetulekuga, pole nii illusoorne. Unistuse teoks tegemiseks pole vaja aastaid raha säästa. Peate võtma ühendust mõne Moskva või mõne teise linna pangaasutusega ja saama teatud tingimustel raha intressi eest sularahas või kaardil. Eraisikutele laenu andmiseks on pangad välja töötanud palju kasumlikke pakkumisi, mis võimaldavad tavakodanikel tarbijate vajadusteks raha võtta.

Mis on eraisikutele laenamine

Eraisikute laenuportfelli analüüsimisel võetakse arvesse hüpoteeklaenude, tarbija- ja autolaene. Pangad teenivad kasumit, andes raha kodanikele, kellel on huvi. Tarbimislaenud – klienditeeninduse pangaoperatsioon, mis võimaldab teatud tingimustel võlgades raha saada. Sõltuvalt asutusest võivad need erineda märkimisväärselt, kuid neil on peamine tingimus – peate raha tagastama rangelt kokkulepitud aja jooksul ja maksma nende kasutamise eest teatud summa.

Sihtmärk

Kui teil pole konkreetse idee elluviimiseks piisavalt raha, saate taotleda sihtlaenu. See võib olla autolaenud, hüpoteeklaenud, võla refinantseerimine jne. Eraisikutele suunatud pangalaenud tähendavad kulutatud rahast aru andmist ja laenuandjad jälgivad rangelt selle lepingu punkti täitmist. Laenusaaja lepingut rikkudes ootavad suured trahvid.

Sobimatud laenud

Kui puudub soov krediidiandjale aru anda, on lihtsam võtta tavalist tarbimislaenu. Seda raha saab kasutada mis tahes vajadusteks, sealhulgas suurteks ostudeks. Selliseid laene antakse lühikeseks ajaks ja laenu summa on väike. Turvalisuse pakkumisel võite loota mitte ainult soodsatele tingimustele, vaid ka palju raha.

Laenu andmise põhimõtted

Eraisikute laenude andmine põhineb teatavatel põhimõtetel, mille järgimine on kohustuslik:

1. Tagastatavus. Laenatud vahendid tuleb tagasi maksta.
2. Kiireloomulisus. Igal laenul on konkreetne tähtaeg, mis on täpsustatud pangalaenulepingus.
3. Tasuline. Funktsioon on see, et laenatud vahendite kasutamise eest tuleb maksta tasu, mille arvutusmehhanismi määrab kindlaks leping.
4. Turvalisus. Laenu tagasimaksmise tagatisena võib krediidiasutus nõuda laenuvõtjalt tagatise esitamist.
5. Mõeldud kasutamiseks. Lepingu kohaselt tuleks määratleda krediidivõimalused.
6. Eristamine. Teatud kategooria laenuvõtjatele (pensionärid, palgafondikliendid jne) kehtestatakse laenamise eritingimused..

Laenud üksikisikutele – liigitus

Tavakodanike jaoks pakub laenutamisprotsess suurepäraseid võimalusi. Mugavuse huvides on finantsasutused välja töötanud suure hulga tooteid. Nad suudavad täita mis tahes kategooria laenuvõtjate vajadusi. Pangalaene võib klassifitseerida erinevalt, kuid peamiste omaduste hulgas tasub esile tõsta järgmist:

• kohtumine;
• valuuta;
• turvalisus;
• kohaletoimetamise viis;
• küpsus.

Küpsuse järgi

Pangalaenuprogrammide kaalumisel võite veenduda, et raha väljastatakse erinevaks ajaks. Sõltuvalt sellest on tarbimislaenude tinglik klassifikatsioon ning Venemaa pangandussektoris ja välismaal on piiri määramise raamistik erinev. Kõik laenud jagunevad järgmiselt:

• lühiajaline;
• keskmise tähtajaga;
• pikaajaline.

Laenutagatise olemuse järgi

Kõik laenud jagunevad järgmiselt:

• turvatud;
• tagamata.

Esimesel juhul antakse laene eranditult tagatisena, kui panditud objekt on vallas- ja kinnisvara, laenulepingu tagatisleping, väärtpaberid jne, mis aitab krediidiriskiga seotud tegureid minimeerida. Tagatisega laene antakse tavaliselt soodsamatel tingimustel kui tagatiseta laene..

Kestuse järgi

Krediidiorganisatsioonide veebisaitidel esitatud teabe kohaselt näete, et taotluse läbivaatamiseks eraldatakse kuni 5-10 tööpäeva, kui probleem on seotud tarbijate laenu andmisega. Kõigi toodete hulgast võite leida neid, kelle otsus tehakse ravi päeval ja mõnikord isegi mõne minuti pärast. Sellega seoses eristage:

• tavalised laenud;
• kiirlaenud.

Eraisikutele väljastatavate laenude liigid

Moskva elanike jaoks on saadaval erinevat tüüpi laene. Populaarsuses on esikohal tarbimislaenud, kuid lisaks neile pakuvad pangad ka hüpoteeklaene – raha kinnisvara ostmiseks või ehitamiseks. Lisaks on eraklientidel õigus valida, kuidas nad soovivad raha saada – sularahas, kaardile või pangakontole. Sel põhjusel peate enne laenu võtmist hoolikalt uurima kõiki pakkumisi.

Tarbija

Tarbimislaenude turg – finantsturu segment, mis hõlmab pankade endi poolt tarbimislaenude, kiirlaenude ja jaepanganduse laenude väljastamist pankade endi poolt. Neid antakse üksikisikutele sularahas või kaardiga. Samuti on võimalus raha üle kanda otse müüjale. Laenu tähtaeg varieerub mitmest kuust mitme päevani. Tarbimislaenude summa on väike, kuid garantii andmisel on alati võimalus neid suurendada.

Sularahalaen

Pankade laenuportfellide struktuuris leiate pakkumisi sularahalaenude vormis. Sellised tooted on elanike hulgas nõudlust. Enne laenu taotlemist on vaja selgitada, kas finantseerimisasutus ei nõua kassast sularaha väljastamise eest lisaraha. Komisjonitasu on reeglina teatav protsent väljastatud summast.

Eraisikute hüpoteeklaen

Need, kes soovivad oma eluasemeprobleeme lahendada, saavad taotleda hüpoteeklaenu. Seda antakse üksikisikutele omandatud vara tagatisena registreerimise eest. Vahetult peate olema valmis selleks, et pank ei laenuta kogu eluasemekulusid, seega peate osa rahast ise leidma. See on tavaliselt vähemalt 10%.

Mõnikord võite loota laenule, mille suurus on 100% eluasemekuludest. Selliseid ettepanekuid leitakse laenuandjatelt, kui nad teevad koostööd ehitusorganisatsioonidega. Eluasemelaenuprogrammi eeltingimuseks on kautsjoniks üleantud vara kindlustamine. Lisaks peate iseseisvalt hindama järelturul omandatud kinnisvara.

Krediitkaardid

Pangakaartidega eraisikutele laenamine on viimasel ajal eriti populaarne. Mugavus seisneb selles, et raha on alati käepärast ja plastikust saate maksta mitte ainult Venemaal, vaid ka välismaal, ilma valuutatehinguteta. Krediitkaardid võivad olla pikendatavad või mitte. Eelistatav on esimene võimalus, kuna osa põhivõla tagasimaksmisel võite sama raha uuesti kasutada.

Mikrolaenud

Eraldi turusegmendi hõivavad mikrolaenud. Sel juhul on laenuandjaks mikrofinantseerimisorganisatsioonid, kellel on tegevusluba eraisikute laenuprotsesside läbiviimiseks. Raha pakutakse peamiselt lühikeseks perioodiks (maksimaalselt kuuks). Päevane intressimäär on vahemikus 1-2% ja maksimaalne võlasumma ületab harva 30 000 p. Mikrokrediteerimise eeliseks on see, et klientidele esitatakse minimaalseid nõudeid ning eraisikutele väljastatakse laene ilma sissetulekutunnistuste, tagatise ja käendusteta.

Kommertspankade eraisikutele laenamise tunnused

Pangad esitasid mitmeid tingimusi, mille rakendamine ei anna küll laenu saamiseks sajaprotsendilist garantiid, kuid suurendab positiivse tulemuse saamise võimalusi. Laenu taotlemiseks peate esitama pangale passi ja mõnel juhul maksevõime tõendina palgatõendi. Võimalik, et vaja on eraisikute garantiisid või muud tagatist. Lisaks kontrollitakse kindlasti ka laenuvõtja krediidivõimelisust, mis aitab hinnata laenu õigeaegse maksejõuetuse riski..

Laenuvõtja maksevõime hindamine

Pärast dokumentide esitamist jätkab pank taotleja kui võimaliku laenuvõtja põhjalikku ülevaatamist ja hindamist. Selleks rakendatakse emissioonikindlustust – üksikisiku krediidivõime analüüsi. See on tehnika, mis aitab hinnata, kas laenuvõtja suudab taotletud raha laenuandjale tagasi maksta. Tänu sellele liigitatakse laenuvõtjad kategooriasse „head” ja „halvad”. Lisaks kontrollitakse käendajate maksevõimet, kui neid on..

Laenuandja nõuded laenuvõtjale

Panga jaoks on ideaalne maksev klient 30–45-aastane kodanik, kes töötab alaliselt ja kellel on pere, lapsed, korter ja auto. Tegelikult on aga selliseid üksikuid laenuvõtjaid väga vähe, seetõttu on laenuandjate nõuded laiemad. Vahetult tuleb märkida, et igal finantseerimisasutusel on oma laenukriteeriumid, kuid enamasti on need järgmised:

• Vene Föderatsiooni kodakondsus;
• vanus – 18–65 aastat;
• alaline töökoht;
• regioonis registreerimine.

Kuidas pangas eraisikule laenu saada?

Kui plaanite krediidiasutuselt raha küsida, peaksite olema valmis selleks, et peate tegema mitmeid toiminguid. Alustuseks tasub uurida saadaolevaid pakkumisi ja valida parim variant. Laenuprotsessi kõik etapid taandatakse järgmistele toimingutele:

• Jätke taotlus laenuandja veebisaidil või pangas käimise kaudu. Vajalik on sisestada isikuandmed, märkida vajalik summa ja laenutoodete nimetus.
• Oodake pangast vastust ja esitage siis vajalik dokumendipakett.
• Laenu kinnitades tulge osakonda, et allkirjastada leping ja saada pangakaart või sularaha.

Milliseid dokumente on vaja registreerimiseks

Üksikisikutele laenu andmine nõuab passi esitamist. Venemaa territooriumil alaliselt elavatel välisriikide kodanikel on lubatud esitada elamisluba. Mõnikord võidakse neil paluda esitada teine ​​dokument, näiteks juhiluba või sõjaväe isikutunnistus. Lisaks võib nõuda palgatõendit ja tööraamatu koopiat..

Laenutingimused

Laenu tingimused varieeruvad sõltuvalt valitud laenutootest. See mõjutab mitte ainult laenu tagasimaksmise tingimusi, intressimäärasid ja summat, vaid ka lisatingimusi, näiteks raha andmise viis, võla tasumise viis ning mitmesuguste vahendustasude ja maksete olemasolu. Kõik need positsioonid on täpsustatud pangateenuse lepingus, mis allkirjastatakse kahes eksemplaris – mõlemale poolele.

Pankade intressimäärad üksikisikutele laenudelt

Eraisikutele laenu andmine on pankadele kasulik, kuna laenuvõtja peab maksma intressi, mida väljendatakse intressimääras. Selle väärtus sõltub paljudest parameetritest, seetõttu võite isegi samast pangast leida tooteid, mille määrad võivad radikaalselt erineda. Kõrgeimad intressimäärad on tulutunnistusteta väljastatud laenud, käenduse olemasolu ja tagatise registreerimine.

Summa ja laenu tähtaeg

Sõltuvalt ettevõtte maksevõimest arvutavad laenuandjad võimaliku laenusumma. Ideaalis arvatakse, et võla kuumakse ei tohiks ületada poole laenuvõtja sissetulekust. Raha andmise tingimused sõltuvad valitud tootest, kuid reeglina ei ole laenuandjad laenude ennetähtaegse tagastamise vastu, kuigi peate selle otse pangast välja uurima.

Intresside arvutamise kord

Eraisikutele laenamise vastu huvi tekitamiseks kasutatakse kahte süsteemi: annuiteet ja diferentseeritud süsteem. Esimene erinevus on see, et igakuised sissemaksed arvutatakse spetsiaalse valemi järgi ja neil on ühtne väärtus. Annuiteet sobib pikaajaliselt väljastatud suurte laenude jaoks. Diferentseeritud lähenemisviisi korral koguneb võla jäägilt intressi, seetõttu väheneb sissemakse summa iga kord.

Täiendavad komisjonitasud ja maksed

Laenulepingut lugedes tuleks tähelepanu pöörata sellistele punktidele nagu lisatasud, näiteks SMS-teavitus või internetipank. Kõik need on valikulised, seega on kliendil õigus neist keelduda. Sama kehtib ka vabatahtliku kindlustuse kohta. Ainus juhtum, kui eraisikutele laenamine hõlmab poliisi ostmist, on panditud varakindlustus (hüpoteeklaenude sektor).

Milline pank on parem laenu võtma

Täna ei ole keeruline valida parameetri jaoks optimaalset toodet, mis rahuldaks kõik laenuvõtja vajadused. Mugavuse huvides postitavad pangad oma ametlikele lehtedele krediidikalkulaatorid, mille abil saate tulevasi makseid veebis arvutada, täites vaid mõned kohustuslikud väljad. Peamised kriteeriumid, millele on oluline laenuandja valimisel tähelepanu pöörata:

• finantsstabiilsus ja usaldusväärsus;
• filiaalide ja sularahaautomaatide arv;
• maine ja hinnang;
• sidustehnoloogia ja töörežiim;
• töötajate kirjaoskus.

Odavad laenud eraisikutele

Uute klientide ligimeelitamiseks pakuvad pangad soodsaid pakkumisi, mille intressimäär on alandatud. See võib olla nii ühekordne varumine kui ka püsitingimused, näiteks püsiklientide või palgaarvestuses olevate klientide jaoks. Pankade hulgas, kes pakuvad raha väikese protsendina, võib märkida:

• Renessansikrediit;
• Pochtabank;
• Sberbank
• Alfa pank;
• Moskva Pank.

Soodsad laenud Moskva pankades

Igal inimesel on oma kontseptsioon, kui kasulik on üksikisikutele laenu anda. Mõne jaoks on oluline pikk laenutähtaeg ja väike kuutasu, teise puhul võetakse arvesse ainult intressimäära väärtust. Panga valimisel on üheks oluliseks parameetriks ka taotluse läbivaatamisele kulutatud aeg ja vajadus esitada suur arv dokumente. Täna on kasulik võtta laenu järgmistes pankades:

• OTP Pank;
• Orient Express Bank;
• Sovcombank;
• RHK;
• UBRD.