Kumb on paindlikum – annuiteet või diferentseerimine? Kuidas muuta üks teiseks? Hüpoteeklaenu osaline tagastamine osaliselt ja miks see pole meile kasulik?
Hüpoteekimakseid on mitut tüüpi, kuid need kaks võimalust on kõige populaarsemad. Mõlema makseviisi intressi arvestatakse praktiliselt samamoodi – ülejäänud võlasummalt. Liigume edasi dekrüpteerimise juurde.
Annuiteetlaenu maksed
Mis on annuiteet? See on võlg koos intressidega, mis on jagatud võrdseteks kuumakseteks. Annuiteetmaksed on üles ehitatud nii, et lõviosa kogusummast läheb kõigepealt intresside tasumiseks ja väiksem “piruka tükk” süüakse hiljem põhivõla arvelt. Selgub, et aja jooksul väheneb kohustusliku kuumakse kogusummas intressivõlg märkimisväärselt ja põhivõla maksed suurenevad.
Diferentseeritud laenumakse
Diferentseeritud makseskeem näeb ette alusvõlaga tehtavate maksete muutumatuse aja jooksul. Need maksed lisavad ainult kogunenud intressi maksed. Just intressimakse koos diferentseeritud maksevõimalusega ületab alguses isegi hüpoteeklaenuvõtja sissetulekud! Tõepoolest – koormus on alguses tohutu, kuid “mäng on küünalt väärt” ja enammakstud summa on sel juhul oluliselt väiksem kui annuiteedi korral.
Milline laenu tagasimakse skeem on kasumlikum?
Sellegipoolest peame tunnistama, et annuiteet on paindlikum kui diferentseerimine. Nimelt: laenuvõtja saab igakuiseid makseid igal ajal suurendada. Seega võetakse aluseks oleva hüpoteekvõla vähendamisel ja tagasimaksmisel arvesse kõike, mis makstakse üle määratud summa. Selgub, et põhivõlg väheneb kiiremini ja tegelikult viib see kõik annuiteedimaksete diferentseerituks muutumiseni.
Põhimõtteliselt tutvustavad pangad massidele eranditult annuiteetmaksete kava. Muidugi saate ülaltoodud manipulatsioonide abil muuta annuiteedi diferentseeritud makseteks, kuid võlgade ennetähtaegseks tagasimaksmiseks on olemas ka pangatasu (ehkki osaline). Just see komisjoni jama suudab laenumaksete tagasimaksmise kiirendamise käigus kokkuhoitud vahendid ära kasutada.
Karistused hüpoteeklaenu ennetähtaegse tagastamise eest erinevad pankade lõikes. Paljud pangad ei võta klientidelt sellist tasu pärast paari esialgset makset. Mõnes pangas on ametlik keeld laenuvõlg ennetähtaegselt tagasi maksta esimesel poolaastal.
Kui lähete hea professionaalse laenumaakleri juurde, ei tohiks hüpoteeklaenumaksete vormi valimisega probleeme tekkida. Spetsialist saab alati aru hüpoteeklaenude mehhanismide keerukusest ja aitab teil oma kodusse astuda raske, kuid kindel samm. Kellel, kui mitte hüpoteekimaakleril, on täielik teave pankade viimaste pakkumiste kohta.
Milline on kasumlikum võimalus, kas valida annuiteetmakse või erinevad hüpoteegi maksed?