Kuidas valida hüpoteeklaenude programmi?

Praegu on Moskvas mitukümmend krediidiasutust, kes väljastavad hüpoteeklaene (neid on Venemaal üle 180). Kuidas valida pank, kus pakutakse optimaalseid laenutingimusi kodu ostmiseks? Alustame sellest, mis on tarbijale kättesaadav juba enne pangaga ühendust võtmist, sest enamik panku ei säästa raha oma hüpoteekiprogrammide reklaamimiseks.

Analüüsi hõlbustamiseks võib hüpoteeklaenuprogrammid jagada järgmisteks põhikomponentideks: sihtturg, laenu valuuta, sissemakse, aastane intressimäär, laenu suurus, laenu tähtaeg, avalduse läbivaatamise aeg, laenu saamiseks lisakulude summa.

Sihtturg

Valdav enamus hüpoteeklaene väljastavatest pankadest tegutseb ainult sekundaarsel korteriturul (hinnanguliselt antakse umbes 70% hüpoteekiprogrammidest klientidele, kes ostavad valmis eluaset). Uute hoonete ostjatele programme pakkuvate aktiivsete mängijate hulgas võib välja tuua Sberbanki, DeltaCredit Banki, Raiffeisenbanki, Vneshtorgbanki, Gazprombanki, MDM-Banki ja mõnda muud. Siiski tuleb märkida, et ekspertide sõnul moodustab Sberbank esmasel turul väljastatud laenudest kuni 90%. Samal ajal ei arvestata esmaturul krediteerimisega kõiki maju, vaid ainult võlausaldaja panga poolt heaks kiidetud uusehitisi. Põhimõtteliselt on need ehitised juba ehitatud ja riigikomisjonile üle antud. Kui maja pole valmis, siis jätab pank endale õiguse arendajat kontrollida ja keelduda laenu väljastamisest põhjusi selgitamata. Uute hoonete korterite ostmise ebapopulaarsus hüpoteeklaenude väljastamise asutuste seas tuleneb peamiselt sellistest teguritest nagu pikenenud ehituse aeg ja pandikirja puudumine kuni korteri registreerimiseni.

Laenu valuuta

Enamik panku pakub hüpoteeklaene USA dollarites (üle 70% programmidest). Mõned pangad (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank jne) pakuvad laene dollarites ja rublades. Pangad Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank ja mõned teised lisavad rubladele ja dollaritele eurosid. Moskva hüpoteeklaenude agentuur ja eluasemelaenude agentuur (AHML) töötavad ainult rublalaenude korral.

Algtasu

Põhimõtteliselt praktiseerivad nad kogu maailmas aktsepteeritud klassikat, mille sissemakse on 30% eluasemekuludest. Mõnel pangal (DeltaCredit, City Hüpoteekpank, MDM-Bank, Soyuz jne) on hüpoteeklaenude programmid 20% sissemaksega. Mõnikord on pakkumisi 10% või isegi 0% sissemaksega (näiteks FORA-pangast), kuid selliste pakkumistega kaasnevad tavaliselt kõrgemad intressimäärad (ja esimese 18 kuu jooksul on need tavaliselt kõrgemad kui järgnev tähtaeg). Praktika näitab, et tegelikkuses on ülimalt keeruline saada laenu, mis ületab 75–80% eluasemekuludest, ja esmasel turul on sissemakse tavaliselt umbes 40% eluasemekuludest..

Aastane intressimäär

Praegu on keskmine baasintressimäär välisvaluutas 11% ja rublades 15%, mis on kaks kuni kolm korda kõrgem kui majanduslikult arenenud riikides. Praegu on intressimäärade alandamise määr meie riigis aeglustunud ja Venemaa pankade liidu prognooside kohaselt ulatub see aastaks 2008 8-8,5% -ni, mis on ka tsiviliseeritud turu jaoks liiga palju.
Minimaalseid välisvaluuta intressimäärasid saab nüüd märkida VIP-pangas ja Pervoe OVK pangas. (Rosbank) – 10%, kuid nad ei kuulu kõnealuse turu liidrite hulka. Sellised suured hüpoteeklaenude pakkujad nagu Vneshtorgbank, City Hüpoteekpank, Raiffeisenbank, DeltaCredit ja International Moskva Pank kasutavad enamiku väljastatud laenude intressimäärasid 10,5%. Maksimaalseid välisvaluuta intressimäärasid (18%) saab nüüd märkida Lokobankis, FORA-pangas ja Euroopa usalduspangas.
Samuti kasutavad pangad DeltaCredit, Raiffeisenbank ja Gazprombank nn ujuva intressimääraga LIBOR, mis võib muutuda sõltuvalt maailmaturu finantsnäitajate kõikumisest. Sel põhjusel on sellise määraga lepingu sõlmimine suurendanud tarbija jaoks riske, kuna pika laenuperioodi jooksul võivad nad muuta intressimäärasid nii üles kui ka allapoole..

Laenusumma

Pakutavate hüpoteeklaenude suurus on väga mitmekesine. Minimaalsed laenud võivad olla 2000 dollarit (DeltaCredit Bank), maksimaalsed – 400 tuhat dollarit (hüpoteeklaenude pank linnas ja rahvusvaheline Moskva pank) ja isegi 500 tuhat dollarit (riiklik hüpoteeklaenufirma ja esimene OVK). Keskmiselt väljastatakse laene summas 10 tuhat kuni 200-300 tuhat dollarit.

Krediidi tähtaeg

Hüpoteeklaenude andmise tingimused võivad olla vahemikus kuus kuud kuni 27 aastat. Maksimaalne tähtaeg on üsna haruldane (sellised programmid on saadaval FORA-Pangas, Euroopa Usalduspangas ja AHML-is) ning seda praktiseeritakse ainult rublalaenude puhul. Üldiselt on meie riigis suhtumine sellistesse pikaajalistesse laenudesse negatiivne nii pankade kui ka tarbijate seas, kes pole moraalselt valmis nii kaua krediidikoormust kandma. Põhimõtteliselt on ametiaeg 10 kuni 15 aastat. Reeglina sõltub laenu tähtaeg laenusaaja vanusest, kuna laen tuleb tagasi maksta enne pensionieani jõudmist.

Taotluse kaalumise aeg

Põhimõtteliselt on taotluste läbivaatamise periood 14 päeva. Krediidikomiteed töötavad kõige kiiremini Absolutbankis (alates 1 päev), MDM-Pangas (3–5 päeva), Liidus (5 päeva) ja Euroopa Usalduspangas (kuni 7 päeva); kõige aeglasemalt – pangas First O.V.K. (2-3 nädalat) ja Rahvusvaheline Tööstuspank (1 kuu).

Lisakulud laenu saamiseks

Enamasti ulatuvad laenu saamise lisakulud kuni 1,5% -ni laenumahust, kuid mõne jaoks võib see olla märkimisväärsem summa. Lisakulude hulka kuuluvad: avalduse menetlemise tasu (1-2,6 tuhat rubla), sularaha väljavõtmistasu, ühekordne pangatasu, laenuteenuse tasu, raku rentimise, konto avamise tasu jne..
Lisaks peaks laenuvõtja meeles pidama, et hüpoteeklaenu saamiseks ja säilitamiseks on vaja igal aastal maksta arveid oma elu ja vara kindlustamiseks, teha ühekordseid makseid ostetud korteri hindamiseks ja tasuda registreerimistasud kinnisvaraobjekti müügi ja ostu eest. Pealegi pakuvad pangad reeglina sama kindlustuse eest tasumist mitte seal, kus see on laenuvõtjale mugav, vaid ainult nendes ettevõtetes, kellega pank teeb koostööd.