Kuidas ise laenuintressi arvutada?

Enne laenu taotlemist on oluline korralikult hinnata oma rahalisi võimalusi. Enammakstud summa suurus sõltub mitte ainult võla tagasimaksmise määrast ja kehtestatud määrast, vaid ka süsteemist, mida kasutatakse laenuintressi arvutamiseks.

Laenuintresside arvutamise valem

Pangandussektoris on maksete suuruse määramiseks 2 süsteemi: diferentseeritud ja annuiteet. Huvi nende vastu on erinev. Pangad pakuvad klientidele sageli võimalust valida oma võla tagasimaksmise skeem. Seetõttu on oluline ette teada, milline arvutusmeetod on kasumlikum..

Annuiteetmaksed

Selle süsteemi kohaselt on maksete suurus kogu laenuperioodi jooksul ühesugune. Annuiteet – võrdsed maksed üksteisele. Sel viisil makstakse suurem osa tarbimislaenudest ja mikrolaenudest tagasi..

Annuiteedi korral kasutatakse kõigepealt kõiki vahendeid pangale intressi maksmiseks, s.t. esimesel kuul saab võlausaldaja suurimat kasumit ja seejärel hakatakse raha üle kandma põhivõla sulgemiseks (laenuasutus).

Maksete suuruse arvutamise algoritm:

• VP = (PC? GP / 12) / (1 – ((1 / (1 + GP? 12)))^(KP-1), Kus:
  1. VP – makse summa.
  2. PC – algne laenusumma.
  3. SOE – aastane intressimäär.
  4. KP – laenu osamaksete arv.

Näide. Klient on väljastanud laenu summas 65 000 p. ühe aasta jooksul 15% aastas. Kõigi järgmiste kuude maksete väärtus on (65000 * 15/12) / (1 – ((1 / (1 + 15/12)))^(12-1)= 5866,79 lk. Annuiteediga arvutage lihtsalt aasta jooksul enammakstud kogusumma. See on võrdne (5866,79 * 12) -65000 = 5401,48 lk.

Liigendatud maksed

Seda tüüpi arvutamisel väheneb igakuiste osamaksete summa pidevalt. Autolaenude ja hüpoteeklaenude jaoks seatakse sageli sisse diferentseeritud intressi arvutamise süsteem. Makse koosneb fikseeritud summast, millega saate laenu põhiosa tagasi maksta võrdsete osamaksetena, ja pidevalt vähenevast kogunenud intressisummast. Laenu arvutamine toimub järgmise valemi järgi:

• SP = (OZ * ST * DM) / (100 * 365), kus:
  1. SP – intressisumma.
  2. OZ – põhilaenu jääk.
  3. ST – intressimäär.
  4. DM – valitud kuu päevade arv.
  5. 365 või 366 – päevade arv aastas.
  6. 100 – protsentide arv.

Fikseeritud summa võrdub laenusumma jagamisel 12 kuuga saadud tulemusega. Näide. Klient on väljastanud laenu summas 65 000 p. ühe aasta jooksul 15% aastas. Fikseeritud summa on 65000/12 = 5416,6 p. Esimese kuu makse on 5416,6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 5416,6 + 801,3 = 6217,9 lk. Teise kuu maksmisel väheneb laenu summa 5416,6 võrra ja osamakse võrdub 5416,6 + (((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 p.

Milline intressi arvutamise meetod on tulusam

Kodanik ei saa osade kaupa ostes või väikelaenu tehes maksete tüüpi valida. Kui laenuvõtja otsustas võtta autolaenu või saada hüpoteeki, saavad nad pakkuda talle võla tasumiseks diferentseeritud või annuiteediskeemi. Mõlema intressi arvutamise meetodi plussid ja miinused:

Intressimäära kriteeriumid

Enne valitud pangas laenu saamist tasub tutvuda laenutingimustega. Intressi arvutamise meetodi valimisel peate arvestama:

• Võla ennetähtaegse tagastamise võimalus. Mõned pangad keelavad klientidel laenu tagasi maksta, kuni teatud ajavahemik on möödunud. Näiteks kui laenu võetakse kaheks aastaks, siis on see võimalik aasta jooksul enne tähtaega tagasi maksta. Mõnes asutuses kaasneb laenu sulgemisega kaua enne tähtaja lõppu täiendav vahendustasu.
• Enda igakuise sissetuleku regulaarsus ja suurus.

Diferentseeritud maksetest on kasu juhul, kui laenusaaja kavatseb laenu tagasi maksta kogu selle tähtaja jooksul, kuna enammakse kogusumma on väiksem.

Kui kodanik kavatseb võla kiiresti tasuda, saate valida annuiteedisüsteemi, sest ennetähtaegse tagastamise korral on intressi summa väiksem.

Arvestusmeetodid

Kodanik peaks arvestama, et sõltumatute arvutuste tulemus võib erineda pangast saadud summast. See tuleneb asjaolust, et maksetele lisandub vahendustasu, lepingu täitmise kulud ja kohustuslik kindlustus. Nende väärtused tuleb näidata laenulepingus. Laenu saab arvutada järgmistel viisidel: