Kuidas saada laenu korteri ostmiseks?

Tänapäeval on kinnisvara ostmine tõsine samm. Arendajad ei kiirusta uute hoonete hindade alandamist, sama võib öelda ka teisese eluaseme kohta. Kinnisvara ostmine on viis nii elamistingimuste parandamiseks kui ka säästude investeerimiseks. Laen korteri jaoks võetakse siis, kui omavahenditest kinnisvara ostmiseks ei piisa, selleks võib olla paljude aastate hüpoteek või tarbimislaen, mis tuleb lühikese aja jooksul ära maksta..

Mis on eluasemelaen?

Laenatud vahendid, mida pank annab klientidele eluaseme ostmiseks – see on eluasemelaen. Levinud variant on hüpoteek, pikaajaline laen elamukinnisvara ostmiseks. Selle eripära on see, et ostetud eluaseme pantib pank kogu lepinguperioodi vältel, kuni klient maksab võla täielikult. Lisaks hüpoteekidele saate osta korteri ka tarbimislaenu võttes..

Hüpoteek

Levinud korterilaenu liik on hüpoteek, mis antakse juhul, kui sissemakse on 10–15%. Eluase väljastatakse ostjale kohe pärast tehingu sõlmimist, kuid korter antakse pandiks kuni laenuraha tasumiseni. Pärast hüpoteeklaenufondide väljastamist ja eluaseme ostmist koostab klient kinnistu koormamisega, on võimalik saada maksu mahaarvamist. Valmis eluaseme või uusehitiste ostmiseks võite võtta hüpoteegi.

Tarbija

Hüpoteeklaenus olev korter on sihtlaen, mis antakse korteri ostmiseks. Hüpoteeklaenu miinused – kõrged nõuded laenuvõtjale ja pikad lepingu tingimused. Mõnikord on tulusam võtta tarbimislaenu korteri eest, mis ei vaja tagatist, pealegi on lihtsa laenu puhul väljastamiseks lojaalsemad tingimused ning võlg on võimalik tähtajaliselt ette maksta.

Mis on kasumlikum – hüpoteek või laen

Korteri ostmisel arvestavad kliendid sageli ainult hüpoteegi seadmise võimalusega, unustades võimaluse tarbimislaenu võtmiseks. Parima võimaluse saate valida, kui võrrelda neid põhinäitajate järgi:

• huvi hüpoteegi vastu on madalam (11-13% võrreldes 17-20);
• hüpoteek võetakse pikaks perioodiks kuni 30 aastat, lihtlaen antakse perioodiks kuni viis kuni seitse aastat;
• kuumakse on tarbimislaenu korral suurem;
• hüpoteeklaenu korral võite võtta kuni 60 miljonit, tarbijal – kuni 2 miljonit .;
• hüpoteegiga on vaja kindlustada eluase ja elu, mis ei ole lihtne laenu andmine;

Hüpoteekide plussid ja miinused

Hüpoteek on populaarne pangatoode, mille abiga on miljonid venelased juba eluaseme ostnud. Seda tüüpi laenu plussid:

• madal aastane intressimäär;
• võimalus taotleda laenu maksimaalseks perioodiks (kuni 30 aastat);
• vajadusel võla restruktureerimine;
• pärast kodu ostmist maksuvähenduse saamine;
• soodusprogrammid noortele peredele, sõjaväelastele, riigiteenistujatele jne..

Samuti on puudusi:

• registreerimise keeruline kord;
• kliendil peab olema kõrge “valge” kuupalk;
• pank võib nõuda ühe või mitme isiku garantiid;
• maksekulu ei tohiks olla suurem kui 40% laenuvõtja igakuisest kinnitatud sissetulekust;
• karistus laenu ennetähtaegse tagastamise eest mitmes pangaasutuses;
• lepingu kehtivuse ajal lubab eluasemepinda laenuandja (kuid kui see on laenusaaja ainus eluase, võib finantseerimisasutus seda taotleda ainult kohtu kaudu).

Tarbimislaenu plussid ja miinused

Kodu ostmiseks võite võtta tarbimislaenu, see on eriti hea võimalus, kui peate laenama mitte liiga suure summa ja saate selle lühikese aja jooksul tagasi maksta. Eelised:

• rakenduse lihtsus;
• elu- ja vara hüpoteekikindlustust pole vaja tasuda;
• täiendavaid komisjonitasusid ja makseid ei tehta;
• vara kohustusliku pantimise puudumine;
• ennetähtaegse tagastamise korral trahvide puudumine;

Puuduste hulka kuuluvad:

• intressimäär kõrgem kui hüpoteegi korral;
• antud kuni 5-7 aastat;
• laenusumma ületab harva 1 500 000 miljonit rubla.
• korteri ostmiseks on vajalik suur sissemakse;
• suured kuumaksed, peate arvutama oma tugevuse kogu lepinguperioodi vältel;
• kõrge sissetuleku kohustuslik tõend.

Laenutingimused

Tarbijate sobimatute laenude ja hüpoteeklaenude võrdlemiseks toome konkreetse näite: perekond ostab korteri 3 000 000 rubla eest:

• Hüpoteegi eest on eluaseme jaoks vajalik sissemakse – olgu see 20% – 600 000 rubla. Ülejäänud summa (2400 000) laenatakse 15 aastaks annuiteedimaksega 15% aastas (igakuine – 31 167 rubla). Kogu perioodi eest makstakse 5 610 060 rubla. Selle tulemusel on enammakstud summa 3 210 060 rubla.
• Tarbimislaenud sama summa eest viieks aastaks, igakuine osamakse on 54 607 rubla., Maksete kogusumma – 3 276 420 ja enammakstud summa – 876 420 rubla. Nagu näete, on sellega enammakstud summa mitu korda väiksem, kuid tänu sellele, et makse on peaaegu kaks korda suurem .

Intressimäärad

Intressimääradega seotud olukord on huvitav: klientidele antakse teavet nominaalse intressimäära kohta – see tähendab laenuintressi näitajat, mida praeguse inflatsiooni arvutamisel ei arvestata. See näitab, kui palju ületab tagastatud rahasumma algset võlga. Reaalses kohtulikus intressimääras võetakse arvesse inflatsiooni, mis on laenuvõtjale kasulik – kõrge inflatsiooni korral langeb reaalne intressimäär ja kulunud vahendid tagastatakse pangale.

Summa ja laenu tähtaeg

Hüpoteek sobib pikaajaliseks laenuks ja antakse tähtajaga kuni 30 aastat. Nii pika perioodi jooksul läheb enammakstud summa suureks, kuid selle korvab väike summa kuumaksetega. Tarbimislaenuga eraldatakse raha perioodiks üks kuni seitse aastat, laen makstakse välja kiiremini ja suurema tagasimakse korral on võimalik ennetähtaegne tagastamine.

Kuumakse suurus ja enammaksete kogusumma

Kohustuslik kuumakse sõltub võla kogusummast, intressimäärast ja perioodist, milleks see võetakse. Finantsasutus peaks avalduse kaalumisel arvestama, et seaduse järgi ei tohiks hüpoteekimakse ülemmäär ületada 40% kogu pere sissetulekust, seega tuleb enne korteri ostmiseks laenu võtmist kõigepealt arvutada sissetulek. Tarbimislaenu enammakstud summad jäävad lühema lepingu tähtaja tõttu oluliselt väiksemaks.

Kohustuslik kindlustus

Korteri hüpoteeklaenuga pakub pangandusasutus kliendile eeldust – ostetud vara terviklikku kindlustust omandi kaotuse, kahjustuste ja kahjustuste vastu. Lisaks on kohustatud kindlustama laenuvõtja elu ja tervise ise, kuigi kehtivate õigusaktide kohaselt saavad pangad nõuda ainult ostetud korteri kindlustamist. Kindlustus maksab arvestatava summa, kuid samal ajal lubavad pangad soodustust intressimääraga kuni 1,3% aastas.

Maksu mahaarvamine

Kui teil on õnnestunud hüpoteeklaenuga korter võtta, saate taotleda üksikisikute hüvitise põhimaksu mahaarvamist ja hüpoteegi intresside mahaarvamist. Maksimaalne mahaarvamine kinnisvara ostmisel on 2 000 000 rubla. (laenuvõtja saab krediidiintressi maksmisel 13%) (hüpoteegi eest makstud intressist 13%). Krediidiintressi saab maha arvata mis tahes sihtlaenu abil.

Laenusaaja nõuded

Taotlust läbi vaadates kontrollivad krediidiasutuse töötajad, kas laenusaaja vastab järgmistele nõuetele:

1. Venemaa kodakondsus.
2. Vanus 21 aastat kuni 60 aastat.
3. Registreerimine piirkonnas, kus pangakontor asub;
4. Vähemalt kuue kuu pikkune töökogemus ühes kohas.
5. Töövõimelisust kinnitavad töösertifikaadid.
6. Eristaatus – kui üldse (suur, noor pere, riigiteenistujad, sõjaväelased, pensionärid).

Kuidas krediitkorterit osta?

Kinnisvara eluasemelaenude ostmine on keeruline protsess. Pank võib mõjutada korteri hindamist ja valikut, eriti uusehitis, usaldusväärne arendaja suurendab positiivse hüpoteegiotsuse võimalust. Mõnikord on võimalik kasutada hüpoteeklaenude soodusprogramme, mille kohaselt saate krediitkorteri osta palju odavamalt. Palga- ja pangakonto omanikele võidakse pakkuda intressimäära allahindlust.

Noor pere

Riiklikku sooduslaenuprogrammi “Noor pere” toetavad mitmed suured pangad, mis pakuvad madalaid intressimäärasid, minimaalset sissemakseid ja toetusi võlgade tagasimaksmiseks. Programm hõlmab peresid, kus mõlemad abikaasad on alla 35-aastased ja kes on ametlikult tunnustatud elamist vajavateks. Miinus – pikk täitmine, võib pank keelduda taotluse läbivaatamisest.

Privileegid

2019. aastal annab enam kui kümme panka riikliku toetusega hüpoteeklaenude programmi alusel taskukohaseid sooduslaene kindlatele elanikkonna osadele – suurtele ja noortele peredele, valitsuse töötajatele kodu ostmisele ja sõjaväelisele hüpoteeklaenule. Esimese osamakse tasumiseks antakse kodanikele sooduslaene või toetusi. Puudused – paberimajandus ja taotluste pikk uurimine.

Sissemakset pole

Tõhus viis korterilaenu kinnitamiseks ilma sissemakseta on riigilt toetuse taotlemine või rasedus- ja sünnituskapitali kasutamine. Vastasel juhul ei saa pank laenu väljastada. Sissemakse tegemiseks võite proovida võtta sularahalaenu, kuid siis peate maksma kaks laenu korraga. Teine võimalus on olemasoleva eluaseme kasutamine kinnisvara ostmiseks laenu saamiseks tagatisena..

Edasimüüjad

Statistika kohaselt võtavad teisesed elamuturul korteri jaoks laenu enam kui pooled laenuvõtjad. Pangad kipuvad selliseid taotlusi heaks kiitma, sest erinevalt uusehitisest on korter juba olemas, vaikimisi on seda kinnisvara lihtsam müüa. Teine asi on see, et teisene elamuturg on kallim kui uusehitised, seega on viimistletud eluaseme ostmine kallim.

Milliste pankadega ühendust võtta

Venemaa finantsasutused pakuvad oma klientidele sularahalaenude jaoks erinevaid tingimusi:

• Sberbank – “Hüpoteek noorele perele.” Sissemaks alates 15%, alates 8,9% aastas (osalemine kampaanias “Noor pere” on vajalik), tagasimakseperiood alates ühest aastast kuni 30 aastani, summa – alates 300 000 rubla. kuni 85% laenutatud korteri väärtusest.
• VTB 24, sissemakse alates 10%, hind alates 11,25%, summa 600 000-60 000 000 rubla.
• Promsvyazbank Tarbija – summa kuni 1 500 000 rubla, intressimäär 12,9%, ilma käendajate ja tagatiseta, kuni 5 aastat.
• Moskva krediidipank – periood kuni 20 aastat, suurus – kuni 30 000 000, hind alates 10,9, järelmaks – alates 15%.

Kuidas laenu saada?

Raha saamiseks on oluline valida laenutoode ja valmistada ette dokumentide pakett:

• kaaluge pangapakkumisi ja valige sobiv;
• pöörduge spetsialisti poole, kes annab teavet vajaliku dokumentatsiooni kohta;
• koguda vajalikke pabereid (töökoha tõend töökohalt, igakuise sissetuleku kinnitus, soodusprogrammis osalemise õigus, alalise registreerimise tõend);
• täitke avaldus;
• oota otsust.

Veebirakendus

Paljud pangaasutused tervitavad Interneti-rakendusi ja pakuvad isegi intressimäärade allahindlust. Sissemakse suurus arvutatakse mugavalt saidil oleval hüpoteegi kalkulaatoril, summa arvutamisel on näidatud eluasemekulud, periood ja sissemakse summa. Internetis avalduse täitmiseks peate minema pangandussaidile, valima sobiva pakkumise ja uurima panga nõudeid laenusaajale. Pärast seda täitke taotlus hoolikalt ja saatke see aadressile. Töötajad võtavad teiega ühendust ja arutavad edasisi samme..

Taotluse läbivaatamise ja otsustamise tingimused

Enamik panku kuulutab korterilaenu kohta otsuse tegemise lühikese tähtaja, kuid tegelikult ei vasta see täielikult tõele. Taotluse täitmiseks on vaja suurt dokumentide paketti, mõnikord on vaja täiendavaid pabereid, eriti soodusprogrammide osana. Sellega seoses vedas neil, kellel on juba pikka aega pangakonto – neil tuleb vaid kinnitada enda kohta varem esitatud teabe asjakohasust.

Dokumentide kogumine ja sertifikaatide täitmine

Dokumentide tegemise etapis tehakse kõige rohkem haaku. Hüpoteeklaenu saamisel on oluline, et kõik paberid oleksid pangas nõutud vormis, selle kohta antakse teavet finantseerimisasutuse veebisaidil. Vähemalt ühe paberkandjal – kasumiaruande või vormi-9 – valesti registreerimise tõttu võib hüpoteegi andmise otsus paar nädalat edasi lükata.

Laenulepingu allkirjastamine

Hüpoteektehingu lõpuleviimise viimane etapp on laenulepingu allkirjastamine. See tuleb allkirjastada isiklikult pangakontoris krediidiosakonna tulevase omaniku ja vastutava töötaja juuresolekul ning see peab vastama kehtivatele õigusnormidele. Osa tehingust on hüpoteeklaenu väljastamine – registreeritud väärtpaber tõendab panga õigusi hüpoteeklaenulepinguga tagatud kohustuste täitmiseks.

Omandiõiguse registreerimine

Hüpoteegi kaudu ostetud eluaseme omandiõiguse paberimajandus erineb tavapärasest täiendavate dokumentide esitamisest ja vajadusest koormus pärast võla tasumist eemaldada. Pärast ostu-müügitehingut registreerimiseks dokumentide esitamise tähtaeg on 10 päeva, kuid registreerimisega seotud probleemide korral võib seda pikendada kuni 45 päevani. Ametivõimudele esitatakse tüüpdokumentide komplekt, millele lisandub hüpoteegi- või hüpoteeklaenuleping.

Nõutavate dokumentide loetelu

Krediitkaardiga elamukinnisvara ostmiseks peate panka esitama järgmised dokumendid:

• pangakontoris või veebis täidetud avalduse vorm;
• laenusaaja pass;
• sissetuleku tõend (vorm 2-PIT, maksudeklaratsioon, pangavorm);
• töösuhte kinnitus (töötamise koopia, töölepingu koopia, üksikettevõtja registreerimise dokumendid).

Pärast dokumentide kontrollimist on taotlus heaks kiidetud, saate kätte dokumendid, millega ostja või kinnisvarabüroo esindaja võtab laenuvõtja vara registreerimiseks ühendust vastavate asutustega.

• Pangaga sõlmitud leping ja hüpoteek;
• kinnisvara ostu-müügi leping (ühises ehituses osalemise leping);
• vastuvõtutunnistus;
• agendileping riiklike registreerimisteenuste osutamiseks.

Hüpoteek Moskvas

Kinnisvarahindade levik Moskvas ja piirkonnas on väga suur. Lisaks on korterilaenu pakkuvate finantseerimisasutuste arv palju suurem kui Venemaa keskmiselt, nii et saate läheneda panga valikule kogu vastutusega.