Hüpoteeklaenude ajalugu

Nagu BKI “Equifax” peadirektor O. Lagutkin selgitab, on krediidiajalugu võimalik avada kliendi omal algatusel ja ilma kehtiva laenuta. Selleks piisab, kui laen on varem tagasi makstud, ja pöörduda panka kirjaliku avaldusega palvega teavitada BCH-d edukalt tagastatud laenust. Lagutkini sõnul registreeritakse selliseid pöördumisi tavaliselt laenuvõtja ettevalmistamisel uuteks suurteks laenudeks ja viimasel ajal – palju sagedamini..

Krediidiajaloo struktuur

Krediidiajaloo tüüpilist sisu reguleerib Vene Föderatsiooni föderaalne seadus nr 218 ja see peab sisaldama:

1. Pealkirja osa– andmed laenuvõtja kohta, tema täisnimi, TIN, passi andmed, elukoht ja registreerimine, kontaktteave
2. Põhiosa– teave laenu kohta (summa, laenu tüüp, tagasimakse periood, kõik muudatused ja täiendused laenulepingus). See sisaldab ka teavet laenuvõtja kohta, kelle asutamise algatas pank ise.
3. Suletud osa– teave laenu väljastanud panga ning teiste krediidiajalugu taotlenud organisatsioonide (muud pangad, õiguskaitseorganid jne) kohta

Pangast BCH-le krediidiajaloo ülekandmise maksimaalne tähtaeg on 10 päeva alates laenulepingu allkirjastamise kuupäevast. Pangad on kohustatud bürood teavitama kõigist viivistest, isegi kui makse on tähtajaks tasunud vaid ühe päeva!

Laenuvõtjate avalikus teadvuses on püsiv stereotüüp võrdõiguslikkuse märgi kohta krediidiajaloo ja laenulepingute komplekti vahel. Rangelt võttes ei ole see nii. Krediidiajalugu võib hõlmata pangakaartide krediidilimiiti panga rahaliste vahendite jaoks (arvelduskrediit). “Flexinvest Bank” krediidiosakonna juhataja M. Kovaljovi sõnul on “juriidiliselt võimalik rääkida pangaga krediidilepingu sõlmimisest kaardilimiidi suuruse osas ja krediidipangal on õigus saata selle kaardi andmed BCH-le.” Selliste krediitkaartide levitamine, mida mõned pangad kasutavad, võib olla samaväärne Troy lähedal asuvate “taanlaste kingitustega” – selline “kingitus” võib rikkuda krediidiajalugu.

Nii kommenteerib RELIGHT-Kinnisvara hüpoteekide osakonna juhataja I. Kazhikina selliseid turundustegevusi: “Kui saate krediitkaardi, mida te ei vaja, peate sellest keelduma ja suure tõenäosusega kirjalikult ning tagastama kaardi panka tagasi. Mõne panga puhul saate laenuvõtjaks isegi oma krediitkaarti aktiveerimata ning mõne aja pärast visatud plastist tükk paneb teil kulutama palju pingutusi, aega ja närve, et omaenda krediidiajalugu rehabiliteerida. ” Võimalik on olukord, kui klient vajab kaarti, kuid sellel olevad arvelduskrediidi vahendid puuduvad. M. Kovalev (“Flexinvest Bank”) soovitab sel juhul “sulgeda pangas krediidilimiit, st kanda pangakaart deebetikategooriasse”.

Kui teie pank teeb koostööd mitme bürooga, siis on krediidiajalugu mitu ja need erinevad sisalduva teabe hulgast. Nagu selgitab asetäitja S. Ivanova. CB Agropromcredit juhatuse esimees: “Praegu teeb CCCI koostööd kõigi 32 akrediteeritud CHB-ga ja teie enda krediidipildi terviklikkuse huvides on soovitatav koguda teavet kõigi büroode kohta, kus teave teie laenude kohta võib olla kättesaadav”..

Teadmine on jõud

Krediidiajalugu on panga jaoks üks peamisi tegureid laenu väljastamise otstarbekuse määramisel ning võla “täpid” sellel võivad muutuda keeldumise põhjuseks – isegi kui muud laenuvõtja parameetrid vastavad täielikult panganduse nõuetele! Kõige solvavam on see, et “halb” krediidiajalugu võib muutuda nii ekslikult kui ka pettuse tagajärjel või mõlema kombinatsiooni abil (samad pangakaardid). Siiani on venelasi iseloomustanud läänes mõeldamatu hoiak (kui mitte tugevam!) Omaenda krediidiajaloo suhtes. Siiani on suurem osa BKI-sse pöördunutest pangast keeldunud inimesed meeletu katsega leida vastused igavesetele Venemaa küsimustele “Kes on süüdi?” ja “Mida teha?”

A. Vikulini (NBKI) sõnul kasvab finantskirjaoskus isegi suhteliselt sotsiaalselt jõukates elanikkonnakihtides aeglaselt: “Ehkki meie büroo sai viimase aasta jooksul 3 korda rohkem järelepärimisi kui 2009. aastal, on nende seas ennetava tegevuse arv endiselt ei ületa 25%. Enamik distsiplineeritud laenuvõtjaid, kes ei oota vääramatut jõudu ja jälgivad panga poolt teabe edastamise õigsust, on need, kes plaanivad mitut suurt laenu. ” O. Lagutkin (BCI “Equifax”) lisab sellesse laenuvõtjate kategooriasse, kes plaanivad laenu taotleda välispangas: “nad vajavad kinnitust oma krediidiajaloo” puhtuse “või aktiivsete laenude puudumise kohta Venemaal”

Teatage kogu nimekiri, palun …

Seadus näeb ette piiramatu arvu omaenda krediidiajalooga tutvumisi, kuid see tutvumine võib olla tasuta vaid üks kord aastas. Selle isikliku finantsaruandluse jälgimise peamised meetodid on järgmised:

1. CCCI-ga ühenduse võtmine selle veebisaidi kaudu, mille jaoks peate teadma oma krediidiajaloo teema unikaalset koodi, mille saate laenutoodete registreerimisel. “Kui see kood on määratud, saab seda kasutada uute laenude vastuvõtmisel, see tuvastab laenusaaja täielikult,” ütleb ZAO Raiffeisenbanki üksikisikute teenindamise osakonna juhataja A. Stepanenko. Seaduse järgi peab Vene Föderatsiooni keskpanga vastus järgnema järgmisel päeval pärast taotluse esitamist ja täiesti tasuta.
2. Taotlus (isiklik) otse laenu väljastanud panka. Meetod on vastuvõetamatu tagasimakstud laenuga, panga töövõimetusega ja isegi selliste asjaolude puudumisel on see palju bürokraatlikke viivitusi..
3. Võtke ühendust BKI-ga ja loogilisem on võtta ühendust suurimaga – teha koostööd maksimaalse arvu pankadega. Ekspertide enamuse sõnul olid 2010. aasta lõpus Venemaal suurimad krediidibürood NBCH, InfoCredit, Equifax ja Experian. Need taotlused on tasulised (keskmiselt umbes 500 rubla), neid saab teha isiklikult või notariaalselt tõestatud postitaotluse või Vene Posti vastutava ametniku kinnitatud telegraafi kaudu. Büroost reageerimise aeg on maksimaalselt 10 päeva.
4. Kiire viis praeguse krediidiajaloo kohta aruande saamiseks on BCH volitatud organisatsioonide poole pöördumine (tavaliselt pangad ja krediidivahendajad). “Sama 400–500 rubla eest täidetakse taotlus organisatsiooni kontoris ja aruanne esitatakse poole tunni jooksul ning see täidetakse seadusega veatult ja on kohtus kasutamiseks saadaval,” ütleb A. Vikulin. Alates 2010. aastast on tema juhitud NBCH oma teenuste hulka lisanud kvartaliaruannete esitamise krediidiajaloo eest 1000 rubla eest aastas (vajadusel koos notaritasude ja postikuludega)..

Enda krediidiajalooga tutvumine võimaldab teil mitte ainult välja selgitada, millised võlakohustused teil on, vaid ka teada saada nende tagasimaksmise ja kontrollimise ajakavad, ehkki ebatõenäolised, kuid võimalikud vead krediidiaruandluses.

Krediidiajaloo korrigeerimine

Kohanduste küsimus tuleb viivitamatult selgitada – krediidiajalugu ei saa parandada, seda saab tõesti ainult parandada. Olemasolevad jutud krediidiajaloo täielikust rehabiliteerimisest sõnadega “blat” või “… noh, teate, kuidas seda tehakse …” pole midagi muud kui linnalegendid. Teabe kolmekordse dubleerimise struktuur (pank, BKI, CCCI) teeb dokumentide võltsimise võimaluse korraga kolmes mitte eriti seotud organisatsioonis.

Nagu kahetsusväärne võib olla, kuid “tuhmunud” krediidiajalugu on nagu mettünn, mille salvis ei ole apelleerivat kärbest (ehkki väikest!).

Ja laenuvõtja võib proovida oma “võlatünnis” “mee” kogust suurendada ainult võlakohustuste pideva kohusetundliku tagasimaksmisega, üritades vähendada “tõrva” ebatäpsuse või nähtamatute homöopaatiliste annuste viivitamise protsenti …

Sellest hoolimata võite siiski anda praktilisi nõuandeid ja need käsitlevad ennekõike suhteid pangaga uue laenu saamiseks, ehkki mitte parima krediidiajalooga:

1. Pankurite veenvad argumendid laenu tagasimaksmise ületamatute raskuste kohta ei ole alusetud avaldused, vaid dokumenteeritud andmed (tõendid haiguse kohta, tööandja korraldus palgalt vallandada ja viivitada jne)
2. Tunnistused tema “sisenemisest õige maksja teele” – mitmesugused ja õigeaegsed maksed mitte ainult panka, vaid ka kommunaalkulude, täitedokumendi, muude laenude jms eest. Nagu selgitab MBKI analüütilise osakonna direktor S. Aldanov, pööravad pangad tähelepanu laenuvõtja krediidikäitumisele viimase kahe aasta jooksul. Ja kuigi ükski krediidiasutus ei ütle teile kliendi vanema käitumise tähelepanuta jätmise kohta, võib tegelikult viimase 24 kuu hea usu osutuda minevikus laenutaotluse ja süüdi oleva kliendi rahuldamise aluseks..
3. Teeni raha seaduslikult ja mitte “ümbrikutes”! Keegi pole vigade eest immuunne, kuid teie enda sissetuleku dokumenteeritud kasv koos minevikuvigade avatud tunnistamisega on teie kui laenuvõtja kuvandi jaoks oluline pluss. Nagu lisab S. Ivanova (KB Agropromcredit), on „täiendavaks argumendiks soodsa suhtumise osas laenutaotlusesse meie hoiukontode avamine vähemalt kuus kuud enne taotluse esitamist – isegi juhul, kui laenuvõtjaga on varem probleeme olnud. See tava on tüüpiline ka teistele kommertspankadele “.

Kokkuvõte

Venemaa krediidibüroode süsteem on vaid 6 aastat vana. Kui võtta arvesse kriisiilminguid aastatel 2008–2009 majanduses üldiselt ja eriti kinnisvaraäris, siis astuvad BCH-d esimesed sammud hüpoteeklaenude suurte mahtude osas, ehkki juba kriisieelsele “pekstud” teele. Täna on krediidiajalugu peaaegu igal venelasel, kes panka laenu taotleb. Lähiaastatel on tõenäoliselt pöördelised muutused krediidiajaloo suhtes – peamiselt massiteadvuses.

Isegi kui mitte nii globaalselt kui jõukates lääneriikides (Financial Timesi 2010. aasta novembri uuringu kohaselt peab 56% Suurbritannia maksumaksjatest krediidiajalugu tähtsamaks kui tavalist passi!), Muutub CRI-andmete suhtes hülgav suhtumine kindlasti minevikuks. Kui valmis on selleks olemasolevad bürood, on vaieldav küsimus. On ütlematagi selge, et nende roll riigi finantssüsteemis sellise olulise krediiditeabe edastajana suureneb järgmistel aastatel märkimisväärselt..

Lähiaastatel on üsna tõenäoline, et suurimad krediitkaardiettevõtted (peamiselt Moskva ettevõtted) saavad kogu Venemaa krediidiajalugude hoidlate staatuse. Noh, “kes omab teavet, sellel on maailm.” Sel juhul suurte rahade maailm!